Betét vagy hitel - mindkettőben deviza a sztár

Pénzcentrum

2005. november 9. 06:20

A deviza már nem csak a hiteleknél, hanem a betéteknél is terjed, pedig ha valaki egymillió forintot euróban helyez el a bankban, annak az alacsonyabb kamat mellett még az árfolyamkockázattal is számolnia kell.

A legfrissebb hírek, időrendben ITT!

Kövess minket a Google Hírek-ben is!

A forint lakáshitelek növekedési dinamikája gyakorlatilag leállt (1%-os állománybővülés 2005 első féléve alatt), ugyanakkor a svájci frank hitelek összességében 87%-kal bővültek. A fogyasztási hitelek növekedésének motorját a szabad felhasználású jelzáloghitelek bővülése jelentette, melynek több mint 90%-a devizaalapú hitelhez köthető. Egyre több bank kínálatában jelenik meg a devizaalapon folyósított személyi hitel is.

Alig csökkenő kamatok

Ha megvizsgáljuk a Magyar Nemzeti Bank fogyasztási hitelekkel kapcsolatos statisztikáit azt mondhatjuk, hogy a forint alapú hiteltermékek nominális kamatai több-kevesebb késéssel követik a jegybanki kamat mozgását. A nominális kamat önmagában azonban csalóka, hiszen a folyósítást végző intézmények számos egyéb díjat számítanak még fel, mely a hitelt jelentősen megdrágíthatja. Igaz ez a lakáshitelekre, a fogyasztási hitelekre és az egyéb formákra is.

Forrás: MNB

Ha maradunk a piaci statisztikáknál az látható, hogy a forint hitelek tényleges hiteldíj mutatója (THM), amely a hitel kamata mellett tartalmazza a folyósítási jutalékot a kezelési költségeket és a futamidő alatt felmerülő egyéb költségeket is, akkor az elmúlt évben ennek szintjében nem történt érdemi változás. Hiába vannak tehát a plakátokon az egyre alacsonyabb akciós hitelkamatok, a hitelekért valójában nem fizetünk kevesebbet. A nominális kamat és a THM közötti különbség az MNB adatai szerint majdnem a duplájára nőtt az elmúlt másfél évben, mert a csökkenő hitelkamatokat növekvő díjakkal „kompenzálják” a hitelt folyósítók. Ebből következik, hogy az ügyfél szinte semmit nem vesz észre a kamatcsökkentési hullámból legalábbis a hitel törlesztőrészleteit illetően.

Forrás: MNB

Érdekes módon azonban a deviza nem csak a kölcsönöknél, hanem valamennyire már a betéteknél is népszerűbbé vált. Szeptemberben ugyanis, miközben a lekötött banki betétállomány az előző hónaphoz képest mintegy 40 milliárd forinttal olvadt (megjegyezzük, hogy a hiteleknél tulajdonképpen kizárólag a devizának köszönhetően majdnem 98 milliárd forint volt a növekedés), a lekötött devizabetétek 15,2 milliárd forinttal híztak. Az összes hitel és a lekötött betétek közötti kamatkülönbözet a januári 10,6 százalékpontról közel 12,8-ra emelkedett.

Az euróbetétek és euróhitelek kamatkülönbözete (a svájci franknál ilyen összehasonlításra nincs módunk) első pillantásra mindenesetre határozottan kedvezőnek tűnik. Az éven belül lekötött betét és a fogyasztási hitel kamatkülönbözete ugyanis a januári 6,75 százalékpontról szeptemberre 4,15-re esett. Ugyanezzel a metódussal a lakáshiteleknél a marzs a vállalati üzletágban alkalmazott alacsony szintet éri el.

A kötelező jutalék

Más azonban a helyzet akkor, ha az alkalmazott árfolyamokkal is kalkulálunk. A betéteknél a bankok szinte kizárólag (legalábbis az alacsonyabb összegek esetén) valutaárfolyamot alkalmaznak. Öt bank ajánlata alapján a Napi Gazdaság kiszámolta, hogy milyen átlagos vételi és eladási ajánlattal találkozhatnak a betételhelyezők. E szerint: ha valaki egymillió forintot euróra vált, hogy ezt például lekösse, de abban a pillanatban meggondolja magát, és mégis a forintot kéri, akkor pénzéből már majdnem hatvanezer forint (több mint 5,8 százaléknyi) hiányzik. Hiába gondolja valaki azt, hogy ilyen ostoba ember nincs, ezért butaság így számolni, a kalkuláció akkor is érvényes, ha a pénz hosszabban pihen a bankban, csak éppen az árfolyamok időközben bekövetkező mozgása miatt nem ennyire érzékelhető. Az eurónál például számításaik szerint a vételi és eladási árfolyam közötti (a bankot váltási munkájáért jogosan megillető) különbözet átlagosan közel 15 forint. Minden egyes euróból ennyit kap a bank, más oldalról: ennyivel olvad (persze csak az eurócsatlakozásig) a devizában takarékoskodó vagyona.

Hitelek esetén valamivel jobb a helyzet, már csak azért is, mert a pénzintézetek többsége ekkor devizaárfolyamot alkalmaz. A vételi és az eladási árfolyammal azonban persze itt is „adózni” kell. A mostanában annyira kedvelt svájci franknál frankonként körülbelül egyforintnyi ez a teher. A devizaalapú kölcsöneiket lelkesen ajánlgató bankok egy részénél ráadásul egyszerűen nem lehet a neten rálelni arra, hogy milyen árfolyamot alkalmaznak hitelfelvétel és -törlesztés esetén. Azt persze tudjuk, hogy az egyik vételi, míg a másik eladási, de a konkrét érték rejtve marad – a bankok pedig szabadon állapítják meg a náluk érvényes árfolyamot.

A vállalatok és a bankrendszer

A belföldi hitelintézetek vállalkozói üzletágának teljesítménye messze alulmaradt az egyéb szektorokkal szembeni hitelezési tevékenységhez képest. A belföldi devizahitel- bővülés mellett a keresletbővülés jelentősebb része külföldön csapódott le.

A vállalatok devizában történő eladósodottsága további, jelentős mértékű növekedést mutatott. A félév során a belföldi hitelbővülés már kizárólag a devizahitelekhez volt köthető, az elmúlt negyedév sorána forintállomány enyhe csökkenése indult meg. A nagyvállalati piac telítettsége folytán a hitelintézetek egyre aktívabbak a kisméretű vállalkozások hitelezésében

is.

A hazai bankrendszer jövedelmezőségi helyzete kiemelkedő, tőkeellátottsága stabil, ám a bankok hitelezési gyakorlatát növekvő kockázatvállalás jellemzi. A háztartási, valamint a kis- és középvállalati szektor növekvő, árfolyamkockázattal szemben fedezetlen devizahitelezése kedvezőtlen irányú árfolyammozgás esetén veszteségeket okozhat a bankrendszerben. Ezen szektorok sérülékenysége növekedett, részben a makrogazdasági pálya körüli bizonytalanság, részben a kockázatvállalás magasabb szintje miatt. Az esetleges veszteségek negatív hatásait növeli, hogy a lakosság nagy részének az általa felvállalt kockázatokról, azok mértékéről valószínűleg nincs alapos információja.

A gépjármű-hitelezést a csaknem kizárólag külföldi devizában történő finanszírozás jellemzi. A közelmúltbeli stabil árfolyam ellenére ebben a szegmensben növekednek a hitelezési veszteségek, ez a helyzet a makrogazdasági kockázatok realizálódása esetén súlyosbodhat. A banki hátterű pénzügyi vállalkozások által dominált piac növekvő kockázatai a bankrendszerre is hatással lehetnek.

(Forrás: MNB, Napi Gazdaság)

Vizsgálódik a NAV, ennek nem lesz jó vége: sokan ráfázhatnak a szabálytalanságokra

A vizsgálat célja az volt, hogy az adózók fizessék meg az évek óta halogatott, osztalék utáni személyi jövedelamadót.

Brutális mértékű károkat okoznak a banki csalók: még mindig nem elég óvatosak a magyarok

Még mindig nem vigyázunk eléggé a pénzünkre, de már egyre több csalást sikerül megakadályozni.

Újabb magyar bank kapott gigabírságot a nyakába: nekik sem kegyelmezett az MNB

A bírságok nem veszélyeztetik a bank megbízható működését, de mielőbbi kiküszöbölésük elengedhetetlen

Súlyos lakásterhet kap a nyakába százezernyi magyar család: csak néhány hetük van cselekedni

Ma kerülnek kihirdetésre a felvételi ponthatárok, így hamarosan számos családban válik égetővé a „gyerek” lakhatásának kérdése.

Fontos mérföldkőhöz érkezett a Gránit Bankcsoport: ezzel rengeteg új ügyfelet szerezhetnek

A pénzintézet célja, hogy a magyar ügyfelek mellett más országokban élők számára is értékesítse innovatív, rugalmas digitális szolgáltatásait.

Roham indult a magyar bankokba: úgy szórják ezeket az olcsó hiteleket, mintha nem lenne holnap

2024. májusában 72 milliárd forint összértékben kötöttek a magyarok személyi kölcsön szerződést.

A tönk szélén táncol rengeteg magyar: erre egyre kevesebbeknek telik, pedig életbevágó lenne

Az elmúlt évekhez viszonyítva több ponton is javult a magyarok pénzügyi helyzete.

Megszólalt Virág Barnabás a kamatdöntés után: még további csökkentések várhatók

25 bázisponttal, 6,75%-ra csökkentette az alapkamatot a jegybank, ami megegyezett a piaci várakozásokkal.

Fontos döntésre szánta el magát az MNB: ez sok magyarnak hatalmas segítség lehet

A Magyar Nemzeti Bank 25 bázisponttal, 6,75%-ra mérsékelte irányadó kamatát. A lépés megegyezik a várakozásokkal.

Fontos bejelentésre készül az MNB: ez sokaknak hatalmas segítség lehet

Kamatdöntő ülést tart kedden a Magyar Nemzeti Bank (MNB) Monetáris Tanácsa. Elemzők szerint 25 bázispontos csökkentés jöhet júliusban is.

Súlyos dolgok derültek ki a személyi kölcsönökről: erre jobb, ha figyelsz mostantól!

Az MNB témavizsgálata hat hitelintézet online személyi kölcsön igénylése kapcsán az ügyféltájékoztatási gyakorlatot tekintette át.

Ennek fele se tréfa: már így támadják a magyar hiteligénylőket az online csalók

Az MNB elvárása a bankok felé, hogy az ügyfelek a továbbiakban letilthassák a hiteligénylés online módon való benyújtásának, ügyintézésének lehetőségét.

Tovább szórják ki a bankok ezeket a kedvezményes hiteleket: több százan már le is csaptak rájuk

A Program keretében naponta 3-400 kisvállalkozástól 10-12 milliárd forint közötti összegű hiteligénylést fogadnak be.

Elindult az Otthonfelújítási Program: az MBH Bank ügyvezetőjét kérdeztük a legfontosabb tudnivalókról

A kezdeti tapasztalatokról Soós Csaba, az MBH Bank ügyvezetője számolt be.

Miért érdemes már egészen fiatal korban számlát nyitni a gyereknek?

A pénzügyek egyre jobban átkerülnek a digitális térbe, a pénzügyi edukációnak fontos eleme lehet egy saját bankszámla.

Rengeteg magyar kockáztatja most ezzel a házát, lakását: úgy adósodnak el, mintha nem lenne holnap

A 70 százalék feletti LTV mutatójú kölcsönök súlya már 36 százalék járt márciusban, miközben fél évvel korábban még éppen 30 százalék alatt járt.

Hamarosan rengeteg magyar családnak küld ilyen levelet a bankja: ne lepődj meg, ez áll benne

A kormány július 8-án kihirdetett határozata szerint 2026. július 1-jéig meghosszabbították a 2019 és 2021 között felvett babaváró támogatásoknál a gyermekvállalási határidőt.

Komoly pénzügyi könnyítésre jogosult több ezer magyar család: itt vannak a részletek, érdemes kihasználni

A 2019. július és 2021. június között babaváró hitelt igénylő házaspárok jó hírt kaptak: számukra hosszabb idő áll rendelkezésre a baba érkezésére.

A Hitel rovat cikkei

FRISS HÍREK

Több friss hír