Betét vagy hitel - mindkettőben deviza a sztár

Pénzcentrum

2005. november 9. 06:20

A deviza már nem csak a hiteleknél, hanem a betéteknél is terjed, pedig ha valaki egymillió forintot euróban helyez el a bankban, annak az alacsonyabb kamat mellett még az árfolyamkockázattal is számolnia kell.

A legfrissebb hírek, időrendben ITT!

Kövess minket a Google Hírek-ben is!

A forint lakáshitelek növekedési dinamikája gyakorlatilag leállt (1%-os állománybővülés 2005 első féléve alatt), ugyanakkor a svájci frank hitelek összességében 87%-kal bővültek. A fogyasztási hitelek növekedésének motorját a szabad felhasználású jelzáloghitelek bővülése jelentette, melynek több mint 90%-a devizaalapú hitelhez köthető. Egyre több bank kínálatában jelenik meg a devizaalapon folyósított személyi hitel is.

Alig csökkenő kamatok

Ha megvizsgáljuk a Magyar Nemzeti Bank fogyasztási hitelekkel kapcsolatos statisztikáit azt mondhatjuk, hogy a forint alapú hiteltermékek nominális kamatai több-kevesebb késéssel követik a jegybanki kamat mozgását. A nominális kamat önmagában azonban csalóka, hiszen a folyósítást végző intézmények számos egyéb díjat számítanak még fel, mely a hitelt jelentősen megdrágíthatja. Igaz ez a lakáshitelekre, a fogyasztási hitelekre és az egyéb formákra is.

Forrás: MNB

Ha maradunk a piaci statisztikáknál az látható, hogy a forint hitelek tényleges hiteldíj mutatója (THM), amely a hitel kamata mellett tartalmazza a folyósítási jutalékot a kezelési költségeket és a futamidő alatt felmerülő egyéb költségeket is, akkor az elmúlt évben ennek szintjében nem történt érdemi változás. Hiába vannak tehát a plakátokon az egyre alacsonyabb akciós hitelkamatok, a hitelekért valójában nem fizetünk kevesebbet. A nominális kamat és a THM közötti különbség az MNB adatai szerint majdnem a duplájára nőtt az elmúlt másfél évben, mert a csökkenő hitelkamatokat növekvő díjakkal „kompenzálják” a hitelt folyósítók. Ebből következik, hogy az ügyfél szinte semmit nem vesz észre a kamatcsökkentési hullámból legalábbis a hitel törlesztőrészleteit illetően.

Forrás: MNB

Érdekes módon azonban a deviza nem csak a kölcsönöknél, hanem valamennyire már a betéteknél is népszerűbbé vált. Szeptemberben ugyanis, miközben a lekötött banki betétállomány az előző hónaphoz képest mintegy 40 milliárd forinttal olvadt (megjegyezzük, hogy a hiteleknél tulajdonképpen kizárólag a devizának köszönhetően majdnem 98 milliárd forint volt a növekedés), a lekötött devizabetétek 15,2 milliárd forinttal híztak. Az összes hitel és a lekötött betétek közötti kamatkülönbözet a januári 10,6 százalékpontról közel 12,8-ra emelkedett.

Az euróbetétek és euróhitelek kamatkülönbözete (a svájci franknál ilyen összehasonlításra nincs módunk) első pillantásra mindenesetre határozottan kedvezőnek tűnik. Az éven belül lekötött betét és a fogyasztási hitel kamatkülönbözete ugyanis a januári 6,75 százalékpontról szeptemberre 4,15-re esett. Ugyanezzel a metódussal a lakáshiteleknél a marzs a vállalati üzletágban alkalmazott alacsony szintet éri el.

A kötelező jutalék

Más azonban a helyzet akkor, ha az alkalmazott árfolyamokkal is kalkulálunk. A betéteknél a bankok szinte kizárólag (legalábbis az alacsonyabb összegek esetén) valutaárfolyamot alkalmaznak. Öt bank ajánlata alapján a Napi Gazdaság kiszámolta, hogy milyen átlagos vételi és eladási ajánlattal találkozhatnak a betételhelyezők. E szerint: ha valaki egymillió forintot euróra vált, hogy ezt például lekösse, de abban a pillanatban meggondolja magát, és mégis a forintot kéri, akkor pénzéből már majdnem hatvanezer forint (több mint 5,8 százaléknyi) hiányzik. Hiába gondolja valaki azt, hogy ilyen ostoba ember nincs, ezért butaság így számolni, a kalkuláció akkor is érvényes, ha a pénz hosszabban pihen a bankban, csak éppen az árfolyamok időközben bekövetkező mozgása miatt nem ennyire érzékelhető. Az eurónál például számításaik szerint a vételi és eladási árfolyam közötti (a bankot váltási munkájáért jogosan megillető) különbözet átlagosan közel 15 forint. Minden egyes euróból ennyit kap a bank, más oldalról: ennyivel olvad (persze csak az eurócsatlakozásig) a devizában takarékoskodó vagyona.

Hitelek esetén valamivel jobb a helyzet, már csak azért is, mert a pénzintézetek többsége ekkor devizaárfolyamot alkalmaz. A vételi és az eladási árfolyammal azonban persze itt is „adózni” kell. A mostanában annyira kedvelt svájci franknál frankonként körülbelül egyforintnyi ez a teher. A devizaalapú kölcsöneiket lelkesen ajánlgató bankok egy részénél ráadásul egyszerűen nem lehet a neten rálelni arra, hogy milyen árfolyamot alkalmaznak hitelfelvétel és -törlesztés esetén. Azt persze tudjuk, hogy az egyik vételi, míg a másik eladási, de a konkrét érték rejtve marad – a bankok pedig szabadon állapítják meg a náluk érvényes árfolyamot.

A vállalatok és a bankrendszer

A belföldi hitelintézetek vállalkozói üzletágának teljesítménye messze alulmaradt az egyéb szektorokkal szembeni hitelezési tevékenységhez képest. A belföldi devizahitel- bővülés mellett a keresletbővülés jelentősebb része külföldön csapódott le.

A vállalatok devizában történő eladósodottsága további, jelentős mértékű növekedést mutatott. A félév során a belföldi hitelbővülés már kizárólag a devizahitelekhez volt köthető, az elmúlt negyedév sorána forintállomány enyhe csökkenése indult meg. A nagyvállalati piac telítettsége folytán a hitelintézetek egyre aktívabbak a kisméretű vállalkozások hitelezésében

is.

A hazai bankrendszer jövedelmezőségi helyzete kiemelkedő, tőkeellátottsága stabil, ám a bankok hitelezési gyakorlatát növekvő kockázatvállalás jellemzi. A háztartási, valamint a kis- és középvállalati szektor növekvő, árfolyamkockázattal szemben fedezetlen devizahitelezése kedvezőtlen irányú árfolyammozgás esetén veszteségeket okozhat a bankrendszerben. Ezen szektorok sérülékenysége növekedett, részben a makrogazdasági pálya körüli bizonytalanság, részben a kockázatvállalás magasabb szintje miatt. Az esetleges veszteségek negatív hatásait növeli, hogy a lakosság nagy részének az általa felvállalt kockázatokról, azok mértékéről valószínűleg nincs alapos információja.

A gépjármű-hitelezést a csaknem kizárólag külföldi devizában történő finanszírozás jellemzi. A közelmúltbeli stabil árfolyam ellenére ebben a szegmensben növekednek a hitelezési veszteségek, ez a helyzet a makrogazdasági kockázatok realizálódása esetén súlyosbodhat. A banki hátterű pénzügyi vállalkozások által dominált piac növekvő kockázatai a bankrendszerre is hatással lehetnek.

(Forrás: MNB, Napi Gazdaság)

Mint a tűztől, úgy fél sok magyar az ilyen hitelektől: nekik lenne igazuk?

A korszerűsítési, bővítési hitelek száma az elérhető támogatások hiányában drasztikusan visszaesett. Számuk 59, összegük 69%-kal csökkent 2023-ban a megelőző évhez képest.

Késleltetett fizetéssel ad sztárhitelt a magyar bank: eldurrantak a pénzintézetek, mindenki ezt keresi most

Az elmúlt hónapokban folyamatosan csökken a személyi kölcsönök kamata, ezzel párhuzamosan az elmúlt időszakban fokozódott a kereslet a személyi kölcsönök iránt.

Figyelmeztetik a magyarokat: ezzel nagyon sokan nem számolnak az állami ingyen milliók kapcsán

Az év első két hónapjában a legfrissebb adatok szerint, mintegy 2000 igénylést nyújtottak be a CSOK Plusz támogatásra.

Gigabírságot kapott az UniCredit: a bejelentéssel az az informatikai rendszerrel volt baj

Az MNB összesen több mint 28 millió forint bírságot szabott ki az UniCredit Bankra.

Ennyi hitelt vesznek fel a magyarok a fizetésükhöz képest: kiszámoltuk, így adósodik el az ország

Idén februárban 2,5 millió forintra nőtt az újonnan felvett személyi hitelek átlagösszege.

Ledobta a lakáshitelbombát a CIB Bank: ez nagyot fog szólni, indulhat a roham

Átalakította a végig fix kamatozású lakáshiteleinek futamidő-szerkezetét a CIB Bank.

10 milliót is spórolhat, aki most jól taktikázik: itt a lakáshitelzúzó trükk, ami 2024-ben működik igazán

Milliókat spórolhat, aki a tavaly év elején felvett lakáshitelét a ma jellemző THM-ekkel kiváltja. Az MNB sokallja ennek díját, ami a szakértő szerint 500 ezer...

Megindult a roham a bankokban: itt lehet most lakáshitelt igényelni 10%-os önerővel

Már öt banknál tudnak akár 10% önerővel lakáshitelt igényelni azok a fiatalok, akik első saját otthonukat vásárolnák meg banki finanszírozással.

Sorra mondanak le kedvenc hiteleikről a magyarok: mi lesz így a súlyos ingyenmilliók sorsa?

A babaváró hitelek esetében visszaesést hozott a február, jóllehet az egy évvel ezelőtti adatokhoz képest növekedés figyelhető meg.

Azonnal ellenőrizd a bankkártyádat: ha ezek a számok vannak rajta, fontos változás élesedik

A MBH Bank által kibocsátott bizonyos bankkártyák esetében fennakadásokat tapasztalhatnak az ügyfelek április 14-én.

Rekordösszegben hordják haza a magyarok a kedvenc hitelüket: mire kellhet nekik ennyi pénz?

Publikálta a Magyar Nemzeti Bank (MNB) a háztartásokkal és nem-pénzügyi vállalatokkal kötött hitel- és betétszerződések februári forgalmi és árazási adatait.

Már biztos, hogy így fogunk bankolni a jövőben: de jó lesz ez nekünk?

A mesterséges intelligencia megkerülhetetlen, nem csak az ügyfeleket, de minden intézmény minden dolgozóját érinteni fog.

Súlyos dolog derült ki az új felújítási támogatásról: ennek nem mindenki fog örülni

Megmutatjuk, mivel számol majd a bank és így nagy valószínűséggel milyen jövedelmet kell majd felmutatni a támogatott hitelhez.

Szabályosan megrohamozták a bankokat a magyarok: mégis mit keresnek most ennyien?

Publikálta a Magyar Nemzeti Bank (MNB) a háztartásokkal és nem-pénzügyi vállalatokkal kötött hitel- és betétszerződések februári forgalmi és árazási adatait.

Mire vennél fel személyi kölcsönt? Töltsd ki 3 perces kutatásunkat!

Arra keressük a választ, hogy mi a legfontosabb szempont egy személyi kölcsön igénylésénél.

Babaváró hitel 2024: mennyi a babaváró támogatás összege, mik a feltételei?

Mik a babaváró hitel feltételei 2024 évében, mennyi a babaváró támogatás összege, mit ír a babaváró hitel kalkulátor, a babaváró hitel hány évre szól, a...

Te mit gondolsz a személyi kölcsönökről? Töltsd ki 3 perces kutatásunkat!

Mondd el a véleményed!

Személyi kölcsön: te vennél fel idén? És ha igen, mire?

A Covid óta szinte folyamatosan emelkedik a személyi kölcsönt igénybe vevők száma.

A Hitel rovat cikkei

FRISS HÍREK

Több friss hír