Betét vagy hitel - mindkettőben deviza a sztár

Pénzcentrum

2005. november 9. 06:20

A deviza már nem csak a hiteleknél, hanem a betéteknél is terjed, pedig ha valaki egymillió forintot euróban helyez el a bankban, annak az alacsonyabb kamat mellett még az árfolyamkockázattal is számolnia kell.

A legfrissebb hírek, időrendben ITT!

Kövess minket a Google Hírek-ben is!

A forint lakáshitelek növekedési dinamikája gyakorlatilag leállt (1%-os állománybővülés 2005 első féléve alatt), ugyanakkor a svájci frank hitelek összességében 87%-kal bővültek. A fogyasztási hitelek növekedésének motorját a szabad felhasználású jelzáloghitelek bővülése jelentette, melynek több mint 90%-a devizaalapú hitelhez köthető. Egyre több bank kínálatában jelenik meg a devizaalapon folyósított személyi hitel is.

Alig csökkenő kamatok

Ha megvizsgáljuk a Magyar Nemzeti Bank fogyasztási hitelekkel kapcsolatos statisztikáit azt mondhatjuk, hogy a forint alapú hiteltermékek nominális kamatai több-kevesebb késéssel követik a jegybanki kamat mozgását. A nominális kamat önmagában azonban csalóka, hiszen a folyósítást végző intézmények számos egyéb díjat számítanak még fel, mely a hitelt jelentősen megdrágíthatja. Igaz ez a lakáshitelekre, a fogyasztási hitelekre és az egyéb formákra is.

Forrás: MNB

Ha maradunk a piaci statisztikáknál az látható, hogy a forint hitelek tényleges hiteldíj mutatója (THM), amely a hitel kamata mellett tartalmazza a folyósítási jutalékot a kezelési költségeket és a futamidő alatt felmerülő egyéb költségeket is, akkor az elmúlt évben ennek szintjében nem történt érdemi változás. Hiába vannak tehát a plakátokon az egyre alacsonyabb akciós hitelkamatok, a hitelekért valójában nem fizetünk kevesebbet. A nominális kamat és a THM közötti különbség az MNB adatai szerint majdnem a duplájára nőtt az elmúlt másfél évben, mert a csökkenő hitelkamatokat növekvő díjakkal „kompenzálják” a hitelt folyósítók. Ebből következik, hogy az ügyfél szinte semmit nem vesz észre a kamatcsökkentési hullámból legalábbis a hitel törlesztőrészleteit illetően.

Forrás: MNB

Érdekes módon azonban a deviza nem csak a kölcsönöknél, hanem valamennyire már a betéteknél is népszerűbbé vált. Szeptemberben ugyanis, miközben a lekötött banki betétállomány az előző hónaphoz képest mintegy 40 milliárd forinttal olvadt (megjegyezzük, hogy a hiteleknél tulajdonképpen kizárólag a devizának köszönhetően majdnem 98 milliárd forint volt a növekedés), a lekötött devizabetétek 15,2 milliárd forinttal híztak. Az összes hitel és a lekötött betétek közötti kamatkülönbözet a januári 10,6 százalékpontról közel 12,8-ra emelkedett.

Az euróbetétek és euróhitelek kamatkülönbözete (a svájci franknál ilyen összehasonlításra nincs módunk) első pillantásra mindenesetre határozottan kedvezőnek tűnik. Az éven belül lekötött betét és a fogyasztási hitel kamatkülönbözete ugyanis a januári 6,75 százalékpontról szeptemberre 4,15-re esett. Ugyanezzel a metódussal a lakáshiteleknél a marzs a vállalati üzletágban alkalmazott alacsony szintet éri el.

A kötelező jutalék

Más azonban a helyzet akkor, ha az alkalmazott árfolyamokkal is kalkulálunk. A betéteknél a bankok szinte kizárólag (legalábbis az alacsonyabb összegek esetén) valutaárfolyamot alkalmaznak. Öt bank ajánlata alapján a Napi Gazdaság kiszámolta, hogy milyen átlagos vételi és eladási ajánlattal találkozhatnak a betételhelyezők. E szerint: ha valaki egymillió forintot euróra vált, hogy ezt például lekösse, de abban a pillanatban meggondolja magát, és mégis a forintot kéri, akkor pénzéből már majdnem hatvanezer forint (több mint 5,8 százaléknyi) hiányzik. Hiába gondolja valaki azt, hogy ilyen ostoba ember nincs, ezért butaság így számolni, a kalkuláció akkor is érvényes, ha a pénz hosszabban pihen a bankban, csak éppen az árfolyamok időközben bekövetkező mozgása miatt nem ennyire érzékelhető. Az eurónál például számításaik szerint a vételi és eladási árfolyam közötti (a bankot váltási munkájáért jogosan megillető) különbözet átlagosan közel 15 forint. Minden egyes euróból ennyit kap a bank, más oldalról: ennyivel olvad (persze csak az eurócsatlakozásig) a devizában takarékoskodó vagyona.

Hitelek esetén valamivel jobb a helyzet, már csak azért is, mert a pénzintézetek többsége ekkor devizaárfolyamot alkalmaz. A vételi és az eladási árfolyammal azonban persze itt is „adózni” kell. A mostanában annyira kedvelt svájci franknál frankonként körülbelül egyforintnyi ez a teher. A devizaalapú kölcsöneiket lelkesen ajánlgató bankok egy részénél ráadásul egyszerűen nem lehet a neten rálelni arra, hogy milyen árfolyamot alkalmaznak hitelfelvétel és -törlesztés esetén. Azt persze tudjuk, hogy az egyik vételi, míg a másik eladási, de a konkrét érték rejtve marad – a bankok pedig szabadon állapítják meg a náluk érvényes árfolyamot.

A vállalatok és a bankrendszer

A belföldi hitelintézetek vállalkozói üzletágának teljesítménye messze alulmaradt az egyéb szektorokkal szembeni hitelezési tevékenységhez képest. A belföldi devizahitel- bővülés mellett a keresletbővülés jelentősebb része külföldön csapódott le.

A vállalatok devizában történő eladósodottsága további, jelentős mértékű növekedést mutatott. A félév során a belföldi hitelbővülés már kizárólag a devizahitelekhez volt köthető, az elmúlt negyedév sorána forintállomány enyhe csökkenése indult meg. A nagyvállalati piac telítettsége folytán a hitelintézetek egyre aktívabbak a kisméretű vállalkozások hitelezésében

is.

A hazai bankrendszer jövedelmezőségi helyzete kiemelkedő, tőkeellátottsága stabil, ám a bankok hitelezési gyakorlatát növekvő kockázatvállalás jellemzi. A háztartási, valamint a kis- és középvállalati szektor növekvő, árfolyamkockázattal szemben fedezetlen devizahitelezése kedvezőtlen irányú árfolyammozgás esetén veszteségeket okozhat a bankrendszerben. Ezen szektorok sérülékenysége növekedett, részben a makrogazdasági pálya körüli bizonytalanság, részben a kockázatvállalás magasabb szintje miatt. Az esetleges veszteségek negatív hatásait növeli, hogy a lakosság nagy részének az általa felvállalt kockázatokról, azok mértékéről valószínűleg nincs alapos információja.

A gépjármű-hitelezést a csaknem kizárólag külföldi devizában történő finanszírozás jellemzi. A közelmúltbeli stabil árfolyam ellenére ebben a szegmensben növekednek a hitelezési veszteségek, ez a helyzet a makrogazdasági kockázatok realizálódása esetén súlyosbodhat. A banki hátterű pénzügyi vállalkozások által dominált piac növekvő kockázatai a bankrendszerre is hatással lehetnek.

(Forrás: MNB, Napi Gazdaság)

Vízkereszttől startol a pályázat: roham indulhat ezekért a hitelekért, kár lenne lemaradni

Az EXIM Magyarország január 6-tól megnyitja a vállalkozások előtt a Demján Sándor Program keretében indított gazdaságélénkítő kezdeményezéseit összesen 350 milliárd forint értékben.

Ha eddig vettél fel Diákhitelt, akkor jó hírünk van: eddig tart a kamatstopp

A kormány döntése értelmében a december 31-ig megkötött diákhitelszerződéseket továbbra is kamatstoppal védi a kormány.

Érdemes mihamarabb lépni? Újabb banknál drágulnak a lakáshitelek

Módosítja kamatait 2024. december 9-től az MBH Bank. A jelenlegi piaci helyzet és a hosszú pénzpiaci hozamok növekedése áll a drágulás hátterében.

Újra rárepültek a magyarok a kedvenc kedvezményes hitelükre: így azért jó sokat tudnak spórolni

A Magyar Nemzeti Bank friss adatai szerint idén októberben 24,04 milliárd forint volt az új babaváró hitelek szerződéses összege.

Nullás hitelekkel támadnak: óvatosan, simán megégetheted magad a karácsonyi akciókkal!

Ahogy közeledik a karácsony, egyre több áruház kínál 0%-os THM-mel elérhető áruhiteleket.

Nagyon pórul járt a héten az, aki ebbe fektette a pénzét a Budapesti Értéktőzsdén

Csökkenő forgalom mellett emelkedett a Budapesti Értéktőzsde (BÉT) részvényindexe a héten.

Itt a friss jelentés, megvan a hitelminősítő ítélete a magyar gazdaságról: erre kevesen számítottak

Az eddigi negatívról stabilra javította a Magyarország adósbesorolásához tartozó kilátást a Fitch Ratings-nél.

Sose voltak még ennyire éhesek a hitelre a magyarok: mi a fenéért adósodnak el most ennyien?

A személyi hitelek piacán minden idők legerősebb eredményét hozta az idei október.

Új támogatott hitelprogram indul magyar vállalkozóknak: ennek rengetegen fognak most örülni

Előnyük, hogy nulla százalékos fix kamat mellett kínálnak kedvező finanszírozást a digitalizációs megújulást célzó fejlesztésekhez, és akár az igényelt összeg fele vissza nem térítendő támogatássá...

Már most otthonfelújítási lázban ég rengeteg magyar: mutatjuk, milyen kamatokkal vehetik fel a támogatott hitelt

A korábban megjelent jogszabálytervezet alapján jövőre az 5000 főnél kevesebb lakosú kistelepüléseken újraindul az otthonfelújítási program.

Óriási eladósodási lázban ég az ország: mitől félnek ennyire a lakásvásárló magyarok?

Októberben is növekedni tudott az újonnan kihelyezett lakáshitelek szerződéses összege.

Megvan a friss kamatdöntés: fontos lépést jelentett be az MNB

A döntéshozók kiemelték, hogy az előző kamatdöntés óta változékonyan alakult a pénzügyi piaci hangulat.

Újabb pénzügyi vállalat kapott gigabírságot a nyakába: nekik sem kegyelmezett az MNB

Cégeknek kölcsönzött és tartott fenn hitelkeretet engedély nélkül a Noro Financial Investments Zrt.

Életbevágó rendeletet hozott éjjel Orbán Viktor: készülhet a magyar lakosság, már érvénybe is lépett

Újabb 6 hónappal, 2025. június 30-ig meghosszabbították a lakossági kamatstopot. A döntés a Magyar Bankszövetség tiltakozása ellenére született meg.

Erősödéssel indította a kedd reggelt a forint

Erősödött a forint árfolyama kedd reggel a főbb devizákkal szemben az előző esti jegyzéséhez képest.

Itt a bankok újabb bejelentése: így változnak a lakáshitelek decemberben

Több banknál is megváltoztak a lakáshitelekkel kapcsolatos feltételek, ami így értelemszerűen hatással lehet a közeljövőben hitelt felvenni szándékozó ügyfelekre.

Itt a hivatalos bejelentés: ezek a munkáshitel részletszabályai, szigorú feltételekhez kötik

Megjelentek a dolgozó fiataloknak szóló munkáshitel részletszabályai, ezek a pontos részletek.

Kiakadtak a kormány legújabb döntésén a magyar bankok: ez így már nem mehet tovább?

A lakossági kamatstop hatályát immár hatodszor hosszabbították meg, noha az intézkedés szembe megy a tudatos és felelős fogyasztói magatartás kívánalmával.

A Hitel rovat cikkei

FRISS HÍREK

Több friss hír