2 °C Budapest
Amit sokan nem tudnak a babaváró hitelről: ezzel mindenképp számolnod kell!

Amit sokan nem tudnak a babaváró hitelről: ezzel mindenképp számolnod kell!

2019. július 2. 11:00

A kamatmentes, szabad felhasználású babaváró támogatás remek alternatívája lehet a személyi hitelnek. Aki jogosult a felvételére, annak mindenképp érdemes élnie vele, számos olyan élethelyzet van azonban, amikor a személyi hitel a jobb döntés. Ezeket a helyzeteket mutatjuk be, valamint részletesen összehasonlítjuk a két hiteltípust. Előrebocsátjuk, hogy bár kedvező feltételei miatt a babaváró verhetetlennek tűnik, néha bizony a személyi hitel felvétele sokkal okosabb döntés lehet.

Hatalmas változásokat hozott július 1-je a magyar családok és családalapítás előtt állók számára elérhető állami támogatásokat illetően. Mivel nehéz eligazodni a meglévő szabályok és az újdonságok útvesztőiben, ezért a Takarék Csoport és a Portfolio közös roadshow-t indít, hogy Magyarország öt nagyvárosában, egy-egy esti program keretében válaszoljunk a kérdésekre, a legegyszerűbbektől a legbonyolultabbakig. További részletekért KATTINTS!

Tegnaptól elérhető a babaváró támogatás, amely várhatóan erősen megmozgatja majd a fogyasztási hitelek piacát. A kamatmentes, szabad felhasználású 10 millió forint gyakorlatilag minden versenytársánál jobb, vannak viszont olyan helyzetek, amikor a hagyományos személyi hitel a kedvezőbb. Mi cikkünkben a személyi hitel és a babaváró egyes paramétereit hasonlítjuk össze, majd megnézünk egyes élethelyzeteket, és bemutatjuk, hogy ilyenkor melyik hitelterméket érdemes választani - mert nem feltétlenül a babaváró a nyerő.

Amiben közös a két termék, az a felhasználás köre - minden esetben szabad felhasználású hitelről van szó, mint ahogy az is igaz mindkét hiteltípusra, hogy nem igényel fedezetet. Technikailag tehát a babaváró is egy személyi hitel, némely különbség azonban van a két hitel között.

Hitelösszeg - ha a sok pénz a szempont

A felvehető összeg tekintetében nincs jelentős különbség: a babaváró hitel maximált felvehető összege 10 millió forint, több bank is kínál ekkora összegben személyi hitelt, vagy ehhez nagyon hasonló összegűt. Kihangsúlyozzuk, hogy a babaváró hitel esetén sem feltétlenül kell mind a 10 milliót felvenni, mindenképp érdemes lehet azonban - de erről majd később.

A kamatok tekintetében nincs kérdés

Ha a személyi hitelek és a babaváró kamatait akarjuk összehasonlítani, akkor aligha kérdés, hogy melyik termék a kedvezőbb. A legolcsóbb személyi hitelek kamata sem megy 6-7 százalék alá, a babaváró 0 százalékos kamata (kamattámogatás ideje alatta kamatot az állam fizeti meg) pedig nem is lehetne a jelenleginél kisebb. A babaváró még az állam által fizetett 4,73 százalékos kamattámogatással is kedvezőbb - ezt azonban csak abban az esetben kell kifizetnünk, ha az ötödik év elteltével sem születik meg a gyermek, vagy egyéb okból szűnik meg a kamattámogatásra való jogosultságunk.

A futamidőt vizsgálva is jobb a babaváró

A babaváró maximált futamideje 20 év lehet, a havi törlesztő is maximált ugyanakkor - 50 ezer forintban. Ez azt jelenti, hogy ennél magasabb nem lehet a havi törlesztőnk a kamattámogatás ideje alatt, míg egy 10 millió forint feletti személyi hitelnél ez már bőven 100 ezer forint fölött van - ott ugyanis a leghosszabb futamidő is maximum 96 hónap lehet. A babavárónál ráadásul az alacsony THM miatt nem áll fenn az a veszély, hogy a hosszabb törlesztéssel magasabb lesz a teljes visszafizetett összeg. Így az új termék esetén szabadon kitolhatjuk a futamidőt - legfeljebb 20 évig -, hogy alacsonyabb legyen a törlesztőnk.

Egyéb költségek

Hiteligénylésnél nem csak a kamatokat kell figyelembe venni. Személyi kölcsön esetén például számolnunk kell a folyósítási díjjal, a bank felszámolhat előtörlesztési díjat és hitelbírálati díjat is - a babavárónál ezt a jogszabály nem teszi lehetővé. A THM azonban mégsem 0 százalék, a kezességvállalási díjat ugyanis meg kell fizetnie a hitelfelvevőnek az állam felé - ezzel együtt jön ki a nagyságrendileg 0,5 százalékos THM.

Fontos azonban figyelembe venni, hogy amennyiben két gyermek születik, a házaspár a babaváró fennálló tőketartozás 30 százalékának megfelelő összegű támogatásra jogosult, 3 gyereknél pedig a teljes fennmaradó tőkeösszeget előtörlesztheti az Állam a hitelintézet részére. Így amennyiben 3 gyermekben gondolkodunk, akkor nem is kérdés, hogy melyik hiteltípust kell választanunk - de már egy gyermek esetén is egyértelműnek tűnik a választás.

Az igénylés menete és feltétele

Eddig egészen egyértelműnek tűnt, hogy a babaváró sokkal kedvezőbb a személyi hitelnél, érdemes azonban egy pillantást vetni az igénylés feltételeire. Ahhoz, hogy megkapjuk a babavárót, és az valóban kamatmentes legyen, a leendő anyának bele kell férnie a korhatárba (18-41 év), és a házaspárnak bizony szigorúbb feltételeknek kell megfelelnie, mint egy sima személyi hiteligénylésnél - ezek egyike például maga a házasság ténye, de az sem mindegy, hogy az illető épp hányadik házasságában él, amikor igényli a hitelt. Az igénylés további feltételeit a jogszabály tartalmazza.

Hitelminősítésen a babaváró hitelt igénylőknek is át kell esnie, mindemellett be kell szereznie egy igazolást a Magyar Államkincstártól is - ez pedig jelentősen lelassíthatja a folyamatot. Ha pedig a szerződési feltételeket nem teljesíti - például nem születik meg a gyermek -, akkor egy összegben kell visszafizetni az addigi kamattámogatását, a fennmaradó összegre pedig a Rendeletben meghatározottak szerint kamatozik tovább a hitele.

A babaváró hátránya továbbá, hogy nem lehet teljesen online igényelni néhány személyi hitellel szemben. Itt elkerülhetetlen lesz, hogy az ügyfelek bemenjenek a fiókba. Ez azonban nem jelent majd jelentős problémát, mert az ügyfelek nagy része még mindig a bankfiókban igényli a hiteleit leginkább - a teljesen online személyi hitelek aránya egyelőre nem számottevő.

A folyósítási idő

A fentiekből következik, hogy a némileg bonyolult igénylési procedúra mellett a folyósítási idő is hosszabb lehet. Bár a Rendelet szerint a babaváró igénylést 10 napon belül kell elbírálni, ez fel sem veheti a versenyt egyes személyi hitelekkel, amely akár órákon belül megérkezhetnek a számlánkra. Így akinek gyorsan kell a pénz, nem tud várni napokat, annak nem lesz alternatíva a babaváró a személyi hitellel szemben.

JTM-korlátok

A futamidőhöz és a törlesztőrészlethez kapcsolódóan ki kell térni a jövedelemarányos törlesztőrészlet szabályokra is. A JTM rendeletek nem teszik lehetővé, hogy a fix kamatozású hitelek a havi nettó jövedelem 50 százalékát meghaladják. Mivel a babavárónak maximálva van a törlesztője, így az jelentősen kedvezőbb mértékben kerül számításba a JTM vizsgálatakor. Így ha esetleg van már egy hitelünk, akkor is jobb döntés lehet a babaváró, hiszen így az alacsonyabb törlesztőrészlet miatt több pénzhez juthatunk. Ne feledjük, a két hitelnek együtt kell beleférnie a jövedelemarányos törlesztőrészlet korlátaiba.

Akkor melyik is a jobb a kettő közül?

A fenti kérdésre nagyon nehéz választ adni, mert bár látszólag hasonló termékekről van szó, valójában mindkettő más élethelyzetben jelenthet megoldást. Ezért is várható az, hogy a babaváró támogatás mellett bőven lesz kereslet a személyi hitelekre. De mik azok az élethelyzetek, amikor a személyi hitel egyértelműen jobb döntés a babaváróval szemben? Ezeket vesszük most sorra:

  • Ha nem felelnek meg a követelményeknek
  • Ha nincs házastárs
  • Ha van házastárs, de nem terveznek gyermeket
  • Ha van házastárs, de csak kis összegre van szükség
  • Ha van házastárs, de gyorsan kell a pénz

A fenti négy esetben sem teljesen egyértelmű a választás, ezért részletesen is megvizsgáljuk ezeket. Elöljáróban azonban annyit elmondunk, ha nem a fenti esetek állnak fenn - amelyek azért elég jelentős részét lefedik a magyar társadalomnak - akkor nem is kérdés, hogy az alacsony kamata miatt a babaváró a kedvezőbb. De nézzük meg az egyes eseteket.

Ha nem felelünk meg a babaváró követelményeinek

Nem is szükséges ezt túlmagyarázni: például ha egyik házas fél sem dolgozik, a pár nő tagja elmúlt 41 éves, vagy egészségügyi okból lehetetlen a gyermekvállalás, és ez előre ismert, akkor bizony nem lesz a pár jogosult felvenni a babaváró hitelt. Természetesen vannak további szabályok is, aminek meg kell felelni, ezek egy része azonban a személyi hitelek igénylésére is igaz - azokra tehát nem térnénk ki részletesen. Mindenesetre a személyi hiteleknél nem kizáró ok, ha valaki benne van a korban.

Ha nincs házasság a felek között

Lehet a pár kellően termékeny, fiatal, lehet magas a jövedelme, ha nincs köztük házastársi kapcsolat, akkor szintén nem lesznek jogosultak a babaváró támogatásra. Ugyan nincs kimutatásunk erre vonatkozóan, de nem lepődnénk meg, ha a következő hónapokban megszaporodnának a házasságkötések. Ha valaki egyedülálló, hiába felel meg a korral szemben támasztott követelményeknek, valamint hiába van meg a szándék, akkor sem veheti fel a babavárót.

Ha van házaspár, de nem terveznek gyermeket

Az előző két ponttal ellentétben itt az a különbség, hogy a babaváró hitelt fel lehet venni akkor is, ha a házaspár nem tervez gyereket, nem biztos azonban, hogy érdemes. A jelenlegi szabályozás szerint akkor, ha a folyósítástól számított 5 éven belül nem érkezik meg a gyermek, akkor az addigi kamattámogatást egy összegben, záros határidőn belül kell visszafizetni, a hitel pedig ezután a Rendeletben meghatározott kamattal kamatozik tovább (a jelenlegi kondíciók mellett a kamattámogatás mértéke havi 4,73 százalék, a további kamatozás pedig 7,73 százalék lenne - de ez a referenciahozamoktól függően változhat).

Nem biztos azonban, hogy így sem érdemes felvenni a hitelt. Ha valaki személyi hitelt szeretne felvenni, annak a kamata sok esetben még így is magasabb, mint a babaváróé a gyermekszületés elmaradása után.

Ha a házaspárnak csak kis összegű kölcsönre van szüksége

Ha csak pár százezer forintra van szükség, esetleg 1-2 millió forintra, akkor nem biztos, hogy érdemes babaváró hitelt felvenni, akkor sem, ha egyébként jogosultak lennénk rá, és még gyermekvállaláson is gondolkodunk. Ha hirtelen kiadásunk van pár százezres tételben, a személyi kölcsön kamata nem sokkal magasabb a 0 százalékos kamatnál forintban számolva. Fontos tudni, hogy a babavárót csak egyszer vehetjük igénybe, így ha ellőjük ezt a lehetőséget egy pár százezer forintos igénylésre, azzal megvonjuk magunktól a lehetőséget, hogy később kamattámogatott 10 millióhoz jussunk.

Így tehát aki egyelőre nem biztos magában, és várni szeretne pár hónapot vagy 1-2 évet, de most lenne szüksége kis összegű hitelre, annak racionálisabb döntés a személyi hitel felvétele. Ha pedig mindenképp a kamattámogatott hitelt szeretnénk felvenni, akkor érdemes azt nagy összegben megtenni, hiszen a hosszú futamidő miatt nincsenek jelentős különbségek a törlesztőrészletben. Amennyiben azonban kivárunk, mindenképp figyeljünk arra, hogy a 2022. december 31-i határidőből ne csússzunk ki. Eddig lehet ugyanis szerződni a babaváró hitelre.

Ha van házastárs, de gyorsan kell a pénz

Az is egyértelműen látszik, hogy a gyors folyósítás nem biztos, hogy a babaváró támogatás erőssége lesz. A személyi hitel ezzel szemben órákon belül is a számlán lehet, így amennyiben olyan élethelyzet adódik, akkor a házaspár nem várhat a babaváró támogatásra, személyi hitelt kell igényelnie. A kis összegű igényléseknél ez nem is okoz feltétlenül kellemetlenséget, ahogy azt fentebb írtuk, az viszont meglehetősen kellemetlen lehet, ha a nagy összegű hitelről emiatt marad le a házaspár.

Összegzés

Összegzésül azt mondhatjuk, hogy amennyiben a házaspár minden követelménynek megfelel, és nagy összegben igényelne hitelt, valamint terveik között gyermekvállalás is szerepel, akkor valójában nincs kérdés, hogy a babaváró a jó döntés. Mindenesetre számos olyan élethelyzet van, amikor erre nem lesz lehetőség, ezért azt várjuk, hogy a személyi hiteleket nem fogja jelentős mértékben kiszorítani a babaváró támogatás.

NEKED AJÁNLJUK
Fedezetlen hitelezés infláció idején

Az infláció miatt nominálisan növekvő fogyasztás hozzájárulhatott a személyihitel-kihelyezés bővüléséhez, de a magasabb kamatkörnyezet keresletmérséklő hatása is egyre inkább érezhető.

PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2022. december 8. 15:03
A Media1 megtudta, hogy még idén decemberben megújul a 90.9 Jazzy Rádió, és ezentúl egyszerűbb néven...
Holdblog  |  2022. december 8. 12:04
Mely nemzet képviselteti magát a legnagyobb létszámban a foci-világbajnokságon? Másként fogalmazva;...
MNB Intézet  |  2022. december 8. 11:10
A FIFA által rendezett futball-világbajnokság a világ második legnépszerűbb sporteseménye, több mint...
Bankmonitor  |  2022. december 8. 08:58
Sokan panaszkodnak a magas bankszámla költségek miatt, pedig már Magyarországon is találni olyan szá...
Rengeteg munkavállaló készül most erre: már ezt is kaphatnak a bónusz mellé

Már csak pár hét van karácsonyig, így minden cégnél napirenden van a kérdés, hogy milyen formában köszönjék meg a dolgozók egész éves munkáját.

A Brancs megmondja: ezek kellenek, hogy megvalósítsd vállalkozás ötleted

A Brancs kampányait készítő szakemberekkel beszélgettünk arról, hogy mi a receptje egy sikeres vállalkozásnak.

Új őrület terjed Magyarországon: ez lesz 2023 slágere a magyar wellnessekben?

Nem csoda hát, hogy egyre több panzió igyekszik az egész szezon alatt különlegesebb programokat, lehetőségeket kínálni az arra utazóknak.

Valósítsd meg vállalkozói ötleted vevőid segítségével! (x)

Ha régóta motoszkál a fejedben egy világmegváltó ötlet, de eddig nem mertél belevágni, akkor most itt a tökéletes alkalom, hogy a tettek mezejére lépj.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2022. december 8. csütörtök
Mária
49. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Mibe fektessünk 2023-ban?
Háború, energiaválság, infláció - Védelem a befektetéseinknek
Agrárszektor Konferencia 2022
Az év agráreseménye, 2 nap szakma Siófokon!
EZT OLVASTAD MÁR?