Csalóka THM-ek a lízingpiacon

Pénzcentrum
2005. november 7. 06:20

Félő, hogy nem mindig a tényleges teljeshiteldíj-mutatókkal igyekeznek kuncsaftot fogni maguknak az autófinanszírozók, s versenyhátrányba kerül az, aki helyesen számol. - írja a HVG.

 
Félő, hogy nem mindig a tényleges teljeshiteldíj-mutatókkal igyekeznek kuncsaftot fogni maguknak az autófinanszírozók, s versenyhátrányba kerül az, aki helyesen számol. - írja a HVG.
A harc egyre ádázabb módszerekkel folyik, mert mindegyik lízingcég növelné a piaci részesedését, miközben az új autók piaca tavaly 0,2 százalékkal szűkült, idén szeptemberig pedig a tavalyinál is 5,6 százalékkal kevesebb új gépkocsit adtak el. A kockázatok növekedése közepette a lízingcégek is többször beszélnek csődveszélyről, mégsem tartja kordában semmi a hazardírozókat és a kölcsönök választásánál mindinkább iránytűként szolgáló teljeshiteldíj-mutató (thm) számításának gyakorlata is áttekinthetetlen. Bár a thm-kalkuláció képletét kormányrendelet szabályozza, valamennyi részlet nem tisztázott.
Erre utal, hogy több lízingcég egyszerre két mutatót tüntet fel a vevőknek adott ajánlataiban: 2004-es és a januártól életbe lépett szabályok szerint számolt 2005-ös thm-et. A kettő közti legfőbb eltérés, hogy január óta a devizaalapú hiteleknél a mutatóba be kell számítani az adott deviza vételi és eladási árfolyama közti különbséget is, mert az a hitel felvevőjét terheli. A magasabb thm persze nem mutat jól az ajánlatokban, hiába tartozik hozzá a tavalyival azonos törlesztőrészlet. Ennek ellenére a K&H Lízingcsoport kizárólag az új szabályok szerint számított thm-eket tünteti fel ajánlataiban, a tavalyit nem.
A tavalyi és az idei mutatót is szerepeltető CIB Lízingnél viszont amiatt érzik a szükségét a kétféle iránytűnek, hogy ezzel bizonyíthassák: a havi részletek nem nőttek a tavalyiakhoz képest, csak a mutató. Módszerük miatt nem vonja össze szemöldökét a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF), miután semmi sem tiltja egy korábbi mutató szerepeltetését, ha ott áll a hatályos szabályok szerint számolt is.
A kétféle mutató használata mégis azt a feltételezést erősíti, hogy nem mindenki tartja be a játékszabályokat. Hiszen nem kényszerülne egyetlen finanszírozó sem több mutató közlésére, ha a thm-ek helyesen orientálnák az ügyfeleket, azaz a drága hitelhez magasabb, az olcsóbbhoz pedig alacsonyabb mutató tartozna. Csakhogy az egyik lízingcég például 3 millió forint összegű, svájcifrank – alapú hitelre 36 és 72 hónapos futamidőre egyaránt 5,27 százalékos thm-et közölt. Ez csak akkor lenne lehetséges, ha a lízingcég viselné a devizaárfolyam – résből eredő, a hitelfelvevőt terhelő költséget, ami azonban elég valószínűtlen. Ez a teher különbözőképpen módosítja a  thm-eket rövidebb és hosszabb futamidő esetén, kizárt tehát, hogy egyforma legyen a két mérőszám.
Kiskapuk is vannak a thm kijátszására, illetve közlésének elkerülésére. Egyesek úgy értelmezik az előírásokat, hogy nem kell a mutatóba beszámítani a devizaátváltás költségét, ha a kölcsön devizában és forintban is törleszthető. Pénzügyi lízing esetében, amikor a gépkocsi tulajdonjoga a törlesztés végén kerül át az autó gazdájához, a szabályok eleve lehetőséget adnak arra, hogy ne tüntessék fel a mutatót.
Nem könnyű persze ellenőrizni, melyik cég bánik könnyű kézzel a mutatóval. Erről a PSZÁF is csak a kereskedőknél „álruhában” végzett próbavásárlásokkal bizonyosodhatna meg, az ügyfelek ugyanis itt kapják meg a – rugalmasan meghatározható jutalék miatt egyre inkább személyre szabott – finanszírozási ajánlatot és thm-et. Több ajánlat összevetésénél gyanús lehetne a felügyelet számára, ha a főbb feltételek – a hitelösszeg, a futamidő, az önerő és a hitel devizanemének – egyezése esetén egy magasabb havi részlethez kisebb, a kisebbhez pedig nagyobb thm tartozik. Pedig ilyesmire bőven van példa. Egy három évre adott, 3 millió forintos, svájcifrank-alapú kölcsön esetében az egyik lízingcég havi 97 341 forintos részletre 10,28 százalékos thm-et jelez, miközben egy másik az ennél alacsonyabb, havi 94 706 forintoshoz 11,05 százalékos thm-et rendel.
A kereskedőknél ma már csak elvétve találni több lízingcégtől is törlesztési táblát, sőt többnyire egytől sincs. Ennek pedig az az oka, hogy a finanszírozók oda küldenek egy programot, amelyben a költség mellé be lehet állítani az eladhatónak vélt kamatot is. A kereskedő ránéz az ügyfélre és megbecsüli a teherbíró képességét, majd beállítja a feláras programot, és közli a havi törlesztést különböző futamidőkre.
Ma már legtöbb kereskedő úgy árulja az autót, hogy közli: napi X, vagy havi Y forintért vihető a kocsi. Azután vagy van csillag a számok után, amelyeknek a magyarázataiból kiderül a futamidő, vagy nincs, és ugyanez a helyzet a teljes hiteldíj- mutatóval és a finanszírozó személyével is. (Ez utóbbi kettőt kötelező feltüntetni az ajánlatokon.) Ami feltűnő: ma már nem ritka a 72–120 hónapos futamidő sem (az átlag ennek ellenére 30 hónap).  De mi van akkor, ha a finanszírozó húszszázalék önrészt köt ki, de a vevőnek egy vasa sincs? Az eladó leszámlázza ugyanazon típus egy jól felszerelt változatát, de csak egy fapados kocsit ad a vevőnek. Az árkülönbözet hiteltöbblet formájában kiadja az önrészt.
Az árfolyam- kockázat kivédésére biztosításszerű megoldással nem találkoztunk, viszont van egy más jellegű lehetőség. A Budapest Autófinanszírozási Rt. például fix törlesztőrészletet alkalmaz. A forint gyengülésével sem nő a havi törlesztés, viszont nyúlik a futamidő. Aki a családi költségvetést mondjuk havi 30 ezer forintos törlesztéshez állította be, annak nem kell aggódnia, hogy elveszíti az autóját.
(forrás: HVG, Figyelő)
Kapcsolódó cikkek:
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2022. augusztus 11. 18:10
Augusztustól Szalai Enik a Yettel Magyarország Zrt. hr vezérigazgató-helyettese.
Holdblog  |  2022. augusztus 11. 12:24
Az AMTD Digital kínai fintech vállalat július 15-én IPO-zott a New York-i tzsdén, 7,8 dolláros árfol...
Bankmonitor  |  2022. augusztus 11. 11:16
A legtöbb vállalkozónak szinte égnek áll a haja, amikor hiteligénylésrl és adminisztrációról, regisz...
MNB Intézet  |  2022. augusztus 11. 10:35
Bár továbbra is vannak viták a jegybanki szerepvállalás indokoltságát illeten, a 2020-as évek elejér...
Sok magyar nem is tud erről az egyszerű trükkről: milliókat bukhatnak, ha nem figyelnek oda

A vállalkozásunk sikere rengeteg dolgon múlhat, nem elég az ötlet, bizony kemény munkát kell fektetni a sikerbe.

Régi klasszikus tér vissza a magyar boltokba: sokak kedvence lesz ismét elérhető a polcokon

Tíz év után ismét megjelenhet Lakatos István Év Gyerekkönyve-díjas meseregénye, a Dobozváros!

Ez lenne a megoldás a magyarok borzasztó egészségi állapotára? Kevesen ismerik ezt a trükköt

A kutatók szerint az egyik ok, amiért az adakozás javíthatja a fizikai egészséget az az, hogy segít csökkenteni a stresszt és a feszültséget.

Így győzheted le a tomboló inflációt: rengeteg magyar keresi szét magát ezzel a módszerrel

Egy vállalat sikeressége mérettől függetlenül több dolgon múlhat, azonban a sikeres marketing igazán erőssé teheti azt, válság esetén is.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2022. augusztus 11. csütörtök
Zsuzsanna, Tiborc, Lilian
32. hét
KONFERENCIA
Tovább
Portfolio Future of Finance 2022
Októberben jön a magyar pénzügyi szakma nagy találkozója.
Energy Investment Forum 2022 - A MEKH szakmai támogatásával
Válság kontra klímacélok? Lesz miről beszélni az Energy Investment Forum-on!
Private Health Forum 2022
A hazai magánegészségügy legkiemelkedőbb konferenciája.
EZT OLVASTAD MÁR?