Több pénzt szeretnél? - csináld magad, ne hagyd másra!

A következő néhány bekezdésben annak járunk utána, hogy milyen lehetőséget rejt magában az önkéntes magánnyugdíj-pénztári tagság, milyen feltételek mellett veheted igénybe az állami támogatást, illetve milyen tényezők alapján érdemes pénztárt választanod.

Mi is az az önkéntes magánnyugdíj-pénztár?

Az önkéntes magán-nyugdíjpénztár a nyugdíjrendszer harmadik pillére, amelyről már a nevéből is kiderül, hogy a kötelező magánnyugdíj-pénztárral ellentétben a belépés ebben az esetben szabadon választható.

Az kötelező magánnyugdíj-pénztárhoz hasonlóan a befizetett összeget magánszámlán kezelik, amely a társadalombiztosítóhoz befizetett összeggel ellentétben örökölhető, tehát megnevezhetünk kedvezményezettet, aki a helyünkbe lép.

10 év és a Tiéd

Ezen megtakarítási forma nagy előnye, hogy a kötelező magán-nyugdíjpénztári számlán lévő összeggel szemben, a megtakarított pénzünk már 10 év után elérhetővé válik. Mérlegelendő szempont azonban, hogy ha a 10 éves periódus lejárta előtt hozzányúlunk a pénzünkhöz, akkor az állami támogatást is vissza kell fizetnünk.

Az önkéntes magán-nyugdíjpénztári befizetések célmegtakarításnak minősülnek, azonban az egyéb ilyen konstrukciókkal szemben, nincs megkötés a felhasználást illetően, 10 év után arra fordítjuk a megtakarított pénzünket és annak hozamait, amire csak szeretnénk.

Mögötted az állam

Az öngondoskodást, és vele együtt az előre gondolkodókat az állam is támogatja, személyi jövedelem adó visszatérítés formájában. S bár az önkéntes megtakarítás mértéke nem korlátozott, az adókedvezményt a befizetések összegének 30 százalékában, de maximum évi 100 000 forintban határozták meg (ez az összeg más kedvezményekkel összevontan értendő). Azok esetében, akik 2020. január elseje előtt vonulnak nyugdíjba, ez az összeg 130 ezer forintra módosul.

Hozamok és portfoliók

Az önkéntes nyugdíjpénztárak kezelői általában, a magyar lakosság kockázatkerülő magatartására hivatkozva, a befektetések nagy részét, közel nyolcvan százalékát állampapírban tartja. Ez egyrészről biztonságot jelent a tagoknak, másrészről azonban a kisebb kockázat kisebb hozamokkal is párosul.

Így azoknak, akik még messze vannak a nyugdíjkorhatártól érdemes lehet nagyobb kockázatú portfoliókba fektetni a pénzüket, amelyben nagyobb arányban szerepelnek alternatív befektetési formák: részvények és befektetési alapok.

Már a kötelező nyugdíjpénztárak esetében is megvan a kezdeményezés arra nézve, hogy a tagoknak nagyobb mozgásteret engedjenek azzal, hogy különböző kockázatú portfoliók között választási lehetőséget biztosítanak. Ez még inkább igaz a önkéntes pénztárakra, amelyek már most is választásra biztatják ügyfeleiket.

Lényeges, hogy az önkéntes pénztárba való belépésnél, vagy váltásnál (féléves tagság után és a negyedév végén lehetséges) ne az előző évi hozamok alapján döntsünk, mert semmi sem garantálja, hogy azt az idén is képes produkálni a pénztár. Ehelyett lényegesebb szempont, hogy milyen termékeket, befektetési lehetőségeket kínál a pénztár és ez hogyan illik bele a terveinkbe.

Biztonságban van a pénzed

Pénztári tagság esetén is védelem alatt áll a megtakarításunk, amelyre a garanciát a Pénztárak Garancia Alapja adja, amely garantálja a kifizetést, ha a tag egyéni számlakövetelése átlépés, a tb-rendszerbe való visszalépés, vagy járadékszolgáltatás esetén befagyott.

A garancia mértéke a már folyósított járadék esetén a járadék teljes összege, egyéb esetekben pedig az egyéni számlákon a felszámolás kezdő időpontjában meglévő egyenlege vagy pedig a megelőző üzleti év végén fennálló egyenlege közül a tagra előnyösebb összeg.