Legális hiteltrükk: ezzel simán elengedik a hiteled egy részét

Egy 20 éves futamidejű lakáshitel esetén könnyedén elképzelhető, hogy a futamidő alatt akár többször is megtörténik a hitel kiváltása, a kölcsön adósai bankról bankra vándorolva időnként kedvezőbb lehetőségeket keresnek.

Ebben semmi meglepő nincsen, hiszen a hitelszerződés aláírását követően sok minden változhat: nyújthatnak a bankok jobb ajánlatot, esetleg az adósnak növekszik olyan jelentős mértékben a jövedelme, hogy már önmagában ezért is jobb feltétellel hajlandóak őt hitelezni a pénzintézetek.

A személyi hitelek esetében ez talán kevésbé gyakori, hiszen a gyakran rövid futamidejű, kis összegű kölcsönszerződések hamarabb kifutnak, minthogy a fentihez hasonló jelentős változások mehetnének végbe.

Azonban személyi hitelek esetében is előfordulhat, hogy a kölcsönösszeg akár az 5 millió forintot is meghaladja, és ezzel párhuzamosan a futamidő is kitolódhat 5-7 évre is. Egy ilyen hitel esetén már érdemes lehet 2-3 év után elgondolkodni a kiváltáson, hiszen könnyen lehet, hogy sokat spórolhatunk ezzel.

Számoljunk!

De nézzük meg, hogy mennyit is nyerhetünk egy ilyen kiváltással. Az első példában 2015 januárjában vettünk fel egy 5 millió forintos személyi kölcsönt 6 éves futamidő mellett. A hitel kamatozása fix, az nem változik a futamidő végéig.

Az MNB adatai alapján 3 éve ilyenkor 19,53 százalék volt az átlagos hitelkamat ezeknek a kölcsönöknek az esetében, így mi is ezt vettük alapul. Ez azt jelenti, hogy 118 046 forintos törlesztőrészletet fizetünk minden hónapban. Ha nem váltjuk ki a hitelt, akkor a futamidő végéig 3 525 222 forint kamatot fogunk kifizetni a minket hitelező banknak. Tehát a felvett 5 millió forint után 8 525 222 forintot fogunk visszafizetni. (A valóságban ennél még valamelyest többet is fizethetünk, hiszen a hitelnek lehetnek egyéb költségei is. Az egyszerűség kedvéért azonban mi csak a kamattal számoltunk.)

Mostanra, tehát a futamidő felére már visszafizetettünk 4 262 616 forintot, és majdnem forintra pontosan ennyit fogunk még (4 262 606), ha nem váltunk bankot. A fennálló tőketartozásunk 3 206 698 forint. Ha a kiváltás mellett döntünk, akkor ezt, valamint 1 százalékos előtörlesztési díjat kell megfizetnünk a banknak. (Valamint az előtörlesztés napjáig aktuális, elhatárolt kamatot, de az egyszerűség kedvéért ezzel most nem számoltunk).

Tehát kerekítve egy 3 240 000 forintos új hitellel lehetne kiváltani a régi kölcsönt. Ekkora összeget jelenleg 7,90 százalékos THM-mel tudunk igényelni a Budapest Banknál, 7,99 százalékos THM-mel a Sberbanknál és 8,31 százalékos THM-mel a CIB Banknál.Ezek közül a Budapest Bank ajánlatával kalkuláltunk. Ha ragaszkodunk az eredeti futamidőhöz, tehát 3 évre igényeljük az összeget, akkor először is a havi törlesztőnk lecsökken 100 970 forintra, a hitel teljes díja pedig mindössze 394 920 forint lesz a 3 év alatt. Így a felvett 3 240 000 forintért 3 634 920 forintot fogunk visszafizetni, az eredeti közel 4,3 millió forint helyett. A kiváltással tehát spóroltunk több mint 625 000 forintot.

Természetesen a megspórolt összeg kevésbé lesz látványos, ha kisebb összegről és rövidebb futamidőről van szó. Elvégeztük a számítást egy 800 ezer forintos, 5 éves kölcsön esetében is. A hitelt itt is 3 év után váltottuk ki, tehát még 2 évünk van hátra az eredeti futamidőből, illetve kisebb fizetést képzeltünk el magunknak, ezáltal rosszabb ajánlatok közül kellett válogatnunk. De még így is jóval kedvezőbb ajánlatokat találunk a három évvel korábbiaknál: a kiváltáshoz szükséges 420 ezer forintot a Sberbanknál11,57 százalékos, a CIB Banknál 11,73 százalékos, míg a Cetelemnél 14,84 százalékos THM-mel vehetnénk kölcsön.

A második példában a felvett 800 ezer forintért durván 1 millió 260 ezer forintot fizettünk volna vissza eredetileg. 3 év után tehát 420 ezer forinttal tudjuk kiváltani a régi kölcsönt, cserébe a következő két évben kifizetünk 470 445 forintot a pénzintézetnek. Ez azt jelenti, hogy összesen a két hitelre 1 225 941 forintot fizetünk ki. Tehát itt is spórolunk 34 ezer forintot a kiváltással.

Látható tehát, hogy jelentős összegeket is megtakaríthatunk egy-egy váltással. Ez fokozottan igaz azok esetében, akik folyószámlahitelt, esetleg hitelkártya-tartozást görgetnek maguk előtt. Még az átlagnál magasabb jövedelmű emberekkel is gyakorta megesik, hogy "belecsúsznak" egy ilyen hitelkeretbe, és akár évekig fizetik a havi több ezer forintos kamattartozást, miközben a tőketartozásunk nem is csökken.

Egy 1 millió forintos hitelkártya-tartozásnak könnyedén lehet 20-25 ezer forint a havi kamata. Gondoljunk bele, hogy ennek befizetésével még egy forint tőkét sem törlesztettünk. Tehát ha ilyen helyzetbe kerültünk, akkor mindenképpen érdemes a keretjellegű hiteltartozásainkat kiváltani egy kedvezőbb kamatozású hitellel.