Figyelem! Már csak néhány napod van az adójóváírás igénylésére

Figyelem! Már csak néhány napod van az adójóváírás igénylésére

Pénzcentrum
2016. december 27. 14:01

A rokonok meglátogatása után, a két ünnep között sokan otthon vannak és családdal töltik az időt. Ilyenkor érdemes átgondolni a pénzügyeinket is, az adókedvezmény kihasználására sokan indítanak TBSZ-t az év végén. Nem mindegy azonban, hogy a befizetett pénzt mibe fektetjük, mutatjuk, mibe érdemes minél több pénzt tenni.

Amikor megtakarítási célú számlát nyitunk, akkor választhatunk, hogy betétet kötünk le vagy értékpapírokat szeretnénk vásárolni. Ugyan januártól már valószínűleg nem kell egészségügyi hozzájárulást fizetnünk a hozamunk után, a kamatadó kedvezmény miatt viszont érdemes tartós befektetési számlát (TBSZ) nyitni. Persze nem mindegy, hogy milyen értékpapírokat vásárolunk meg a frissen nyitott számlánkra.

Miért év végén nyissunk TBSZ-t?

A tartós befektetési számlára (TBSZ) befizetett pénzt három év után 10 százalékos kamatadó terheli, öt év után pedig teljesen mentesülünk a megfizetése alól.

A számla nyitásakor az adott naptári év lesz a gyűjtőév, ekkor befizethetünk a számlánkra. Az adókedvezményhez viszont teljes naptári éveknek kell eltelnie, ekkor jutahunk a pénzünkhöz a kamatadó megfizetése nélkül.

Emiatt viszont sokan decemberben nyitnak TBSZ-t, hiszen az év közben megtakarított pénzünket érdemes ilyenkor adókedvezményt nyújtó konstrukcióba fektetni.

Mit vesznek a magyar családok?

Az értékpapíroknak három fő típusát kedvelik a magyarok, ezek közül is kiemelkednek:

  • Az állampapírok és
  • A befektetési alapok,

ezek együttes aránya elsöprő többségű, igaz, van egy szűk kisebbség, aki részvényeket vásárol. Ezek népszerűsége nem is csoda, hiszen a futamidő szempontjából jól illeszkednek a TBSZ számlához. Ennél ugyanis három év után 15 százalék helyett 10 százalék kamatadót kell fizetni, öt év után pedig teljesen kamatadó-mentes lesz a megtakarításunk.

Persze az állampapíroknak és a befektetési alapoknak is számos típusa létezik. Az állampapírok közül a legkedveltebb típus a Prémium Magyar Államkötvény (PMÁK), amelynek futamideje jól illeszkedik a TBSZ megtakarítási időszakához, a PMÁK-ot 3 és 5 éves futamidőre vehetjük meg. A befektetési alapok között a legtöbben a tőkevédett alapokat keresik, ennek oka, hogy ezeknél kizárt, hogy a befektetett pénzünket elbukjuk. Emellett érdekes módon az abszolút hozamú alapokat is sokan választják, amelyek a kockázatosabb típusok közé tartoznak.

PMÁK

A Prémium Magyar Államkötvények 1000 forintos névértéken, három vagy öt éves futamidőre vásárolhatók meg. Az állampapír a KSH által megállapított inflációhoz képest nyújt kamatprémiumot. Az infláció mértéke ugyan változó, azonban a kamatprémiumot a papír vásárlásakor határozzák meg. A hosszabb futamidejű kötvény nagyobb kamatprémiumot biztosít. Ha korábban szeretnénk kiszállni a befektetésünkből, akkor a napi vételi árfolyamon tudjuk azt eladni a forgalmazónak.

BMÁK

A Bónusz Magyar Államkötvények 1 forintos névértéken is megvásárolhatók, négy, hat vagy 10 éves futamidővel. A kamat alapját a diszkontkincstárjegyek átlaghozama adja, amihez képest kamatbónuszt kapunk, amit a jegyzéskor határoznak meg, minél hosszabb a futamidő, annál nagyobb a bónusz. A visszaváltás a PMÁK-hoz hasonlóan történik.

KKJ

MOST ÉRHETI MEG IGAZÁN LAKÁST, HÁZAT VENNI!

Ha tervezed, hogy ingatlant vásárolsz, akkor most jött el a Te időd! Egyrészt azért, mert a lakáspiaci mutatók szerint egyértelműen megtört az elmúlt évek brutális áremelkedése. Jelenleg leginkább stagnálnak az árak, de van, ahol már árcsökkenést is tapasztalhatunk. Mindeközben a finanszírozási költségek még rekord alacsony szinten vannak. Nem hiszed? Nos, a Pénzcentrum megújult lakáshitel-kalkulátora szerint ma 15 millió forintot, 20 éves futamidőre, már 2,74 százalékos THM-el, és havi 81 188 forintos törlesztővel fel lehet venni az UniCredit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a CIB Banknál 3,03% a THM; a Budapest Banknál 3,10%; az MKB Banknál 3,12%; míg az OTP Banknál 3,23%-os THM-mel kalkulálhatunk. Érdemes még megnézni a K&H Bank, az ERSTE Bank, és természetesen a többi magyar hitelintézet konstrukcióját is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)

A Kamatozó Kincstárjegy (KKJ) fix kamatozású lakossági államkötvény, egy éves futamidővel. A visszaváltása napi vételi árfolyamon lehetséges a fentiekhez hasonlóan.

Tényleg mi is ebbe tegyük a pénzünket?

A megtakarításunk kiválasztásakor több szempontot is érdemes szem előtt tartanunk, és ennek megfelelően a saját igényünknek megfelelő portfóliót állítsuk össze. Ezt elsősorban a kockázatvállalási kedv és a megtakarításunk időtávja határoz meg.

Ha rövidtávra (1-2 évre) tennénk félre, akkor is érdemes lehet TBSZ-ben megtakarítani, különösen akkor, ha nem fix kamatozású vagy tőkevédett termékek közül válogatunk. Ilyenkor ugyanis a kamatadót csak az összeg felhasználásakor és nem a kamatozás időpontjában kell megfizetni. Ilyenkor a már említett PMÁK mellett (vagy helyett) érdemes lehet Kamatozó Kincstárjegyet (KKJ) vásárolni, amely egy éves futamidejű.

A tőkevédett befektetési alapok mellett érdemes lehet a nem feltétlenül tőkevédett alapokból, elsősorban a pénzpiaci alapokból érdemes válogatni (igaz, az állampapírokkal ezen az időtávon az alacsony hozamkörnyezetben jobban járhatunk). Erre, a kifejezetten rövidtávra viszont az abszolút hozamú alapokat érdemes lehet kerülni.

Ha hosszabb távra teszünk félre, akkor sem csupán a PMÁK-ban érdemes gondolkodni állampapírok terén. A Bónusz Magyar Államkötvényt (BMÁK) négy, hat és tíz éves futamidőre is megvásárolhatjuk, ezek közül az első kettő illeszkedik leginkább a TBSZ-hez.

A befektetési alapoknál hosszabb időtávra már sokkal több lehetőségből válogathatunk. A korábban már említett abszolút hozamú alapok mellett a kötvényalapok, vegyes alapok, ingatlanalapok és részvényalapok közül is érdemes lehet válogatnunk. Az alapokhoz tartozó "kiemelt befektetői információk" dokumentumban (KIID) egyébként megtaláljuk azt is, hogy az adott alap mennyire kockázatos befektetés, amit egy hetes skálán mutatnak be, minél nagyobb az alaphoz tartozó szám, annál kockázatosabb a megvásárlása.

A másik lényeges információ, amit a KIID-ben találunk, a befektetési alap megvásárlásának javasolt minimális időtartama. Ha tehát egy befektetési alapot minimum 3 évre ajánlják, akkor nem érdemes ennél előbb kivenni a pénzünket belőle, ilyenkor ugyanis benne van a pakliban, hogy veszteséget könyvelünk el. Azt persze érdemes észben tartani, hogy a befektetési alapok múltbéli hozamai nem jelentenek garanciát a jövőbeni teljesítményre.

A fentiek alapján már könnyebb összeállítani a megtakarítási portfóliónkat,

érdemes legalább két-háromféle terméket választani, ezzel ugyanis csökkenthetjük a kockázatunkat.

A portfóliónk kialakításában egyébként az ügyintézőktől is kérhetünk segítséget, a befektetési alapok információit a bankok honlapján találjuk meg, az állampapírokról pedig az ügyintézőtől és az Állampapír.hu-n találhatunk információkat.

NEKED AJÁNLJUK
NAPTÁR
Tovább
2021. május 12. szerda
Pongrác
19. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
HR Revolution 2021
Vörös riadó! Újabb fronton nyílhat harc a hazai munkahelyeken. Hogyan tovább?
EZT OLVASTAD MÁR?