Ezt persze nem reklámozzák a bankok: itt a mínuszos betét

Ezt persze nem reklámozzák a bankok: itt a mínuszos betét

Pénzcentrum
2015. május 6. 06:02

A bankbetétek kamatai évek óta csökkennek, és egyre kevésbé éri meg betétben tartani a pénzünket - különösen akkor, ha kamatot is szeretnénk kapni a pénzünkre. Elképzelhető ugyanis, hogy a lekötés után a pénzünket felvéve kevesebbet kapunk vissza a bankunktól, mint amennyit betettünk. Hogyan lehetséges ez?

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) két héttel ezelőtt újabb kamatvágást hajtott végre, így az irányadó kamatláb 1,8 százalékra csökkent. Erre a bankok is léptek és tovább csökkentették az egyébként sem túl magas betéti kamataikat. Az alacsony betéti kamatok miatt pedig előfordulhat, hogy kevesebb pénzt veszünk ki a bankból, mint amennyit (a betéti lekötés előtt) betettünk.

Így bukhatsz a betéteden

Az MNB pénteken tette közzé a legfrissebb betéti átlagkamat statisztikáját. Eszerint az átlagos kamatláb mindössze 1,59 százalékos, ami korábban nem tapasztalt mélypont. Emellett persze számolni kell a 16 százalékos kamatadóval és a 6 százalékos egészségügyi hozzájárulással is, amelyek együttesen a kamataink közel negyedét elviszik. Így az egy éves lekötés után ez már csupán 1,24 százalékos kamatnak felelne meg.

A tranzakciós illeték viszont tovább ronthatja betéteink hozamát. Amennyiben a lekötés után tovább szeretnénk utalni a pénzünket, vagy készpénzként vennénk fel, akkor meg kell fizetni a 0,3 százalékos, illetve 0,6 százalékos illetéket az egész összeg után (persze, csak, ha a bank tovább hárítja ezeket). Így előfordulhat, hogy a betéti lekötés után kevesebb lesz a pénzünk, mint a lekötés előtt volt.

Nézzünk néhány példát!

Ha 1 hónapos lekötést veszünk alapul, akkor azt láthatjuk, hogy 100 ezer forint lekötés után a kamatadó és az EHO levonása után mindössze 103 forint kamatunk marad.

Az így felhasználható 100 103 forintunk viszont 99 803 forintra apad, amennyiben (a tranzakciós illeték mellett) elutaljuk az összeget. Ez azt jelenti, hogy kevesebb pénzünk lesz, mint a lekötés előtt volt.

Rosszabb a helyzet, ha készpénzként vesszük fel a kamatokkal növelt összeget, így ugyanis csupán 99 503 forinthoz jutunk, mivel a készpénzfelvétel tranzakciós illetéke duplája az átutalási megbízás tranzakciós illetékének.

A havi kétszeri ingyenes készpénzfelvétellel élve persze megúszhatjuk a készpénzfelvételi költségeket alacsonyabb lekötött összegek esetében. Ez persze csak akkor van így, ha az általánosan használt bankszámlánk (amire igényeltük az ingyenes lehetőséget) és a lekötésre használt számlánk megegyezik.


Ha viszont a futamidőt megnöveljük három hónapra, akkor a felvett összeg 9 forint lehet, viszont a készpénzes felvétel esetén itt is mi fizethetünk banknak (292 forintot). Ebben az esetben persze érdemes elgondolkodni, hogy megéri-e egyáltalán 3 hónapra lekötni 100 ezer forintot 9 forint nyereségért cserébe.

Persze a 12 hónapos futamidőnél már közel ezer forint hozammal számolhatunk (936 forint), ha lekötés után felhasználjuk a pénzünket, igaz, készpénzként felvéve ez is lecsökken 633 forintra. Ez olyan, mintha a pénzünket 0,6 százalékos kamatra kötnénk le adóterhek nélkül.

TÍZEZREKET SPÓROLHATSZ BANKVÁLTÁSSAL!

A bankszámla mindennapi életünk része. A munkabér, nyugdíj, ösztöndíj jellemzően bankszámlára érkezik. Segítségével kényelmesen intézhetjük a pénzügyeinket, akár otthonról is. Ahhoz azonban, hogy bankszámlád valóban azt nyújtsa, amire szükséged van, körültekintően kell választanod. Mielőtt kiválasztanád bankszámládat, nézz szét a Pénzcentrum megújult bankszámla kereső kalkulátorában! Állítsd be a személyes preferenciáidat, és versenyeztesd a pénzügyi szolgáltatókat, hiszen a megalapozott döntés a Te érdeked! Egy testre szabott bankszámlával a költségeken is rengeteget spórolhatsz! (x)

Hogyan kerülhetjük el a pénzünk csökkenését?

  • Olyan betétet választunk, ami nem csak friss pénz beérkezése esetén fizet jó kamatot, így a futamidő lejárata után nem kell átutalni másik bankhoz a pénzünket.
  • Hosszabb lekötési időszakot választunk. Egy éves futamidőtől már az állami terhek megfizetés után is értelmezhető összeg marad nálunk, azonban érdemes lehet elgondolkodni az ennél hosszabb futamidejű betéteken, amelyek 3 vagy 5 éves futamidejűek lehetnek.
  • Ha már ilyen hosszú időre lekötnénk a pénzünket, akkor érdemes Tartós Betéti Számlán (TBSZ) lekötni a pénzünket. A TBSZ-szel ugyanis három év után EHO mentességet és kamatadó kedvezményt kapunk (10 százalékot kell megfizetni), viszont öt év után már az adófizetés alól is mentesül a megtakarított összeg.

Persze, ha nem ragaszkodunk a bankbetéthez, akkor más megtakarítási formát is választhatunk. A betéthez hasonlóan könnyű hozáférésű megtakarítási forma a befektetési alap, amit szintén megvehetünk TBSZ-re. Az állampapírok szintén jó alternatívát jelenthetnek, mivel könnyedén visszaválthatóak. További előnyük, hogy az állampapírok EHO-mentesek, és a kamatadót ezeknél is megúszhatjuk, ha TBSZ-re vesszük meg.

Törvény szerint a lakossági bankbetétek kamatai nem lehetnek mínuszosak, így nem kell attól tartanunk, hogy a csupán a kamat is elvinné a pénzünk egy részét. A vállalati betéteknél azonban a bankoknak lehetőségük van arra, hogy negatív kamatot számítsanak fel a látra szóló betétek esetén.

Persze az egyik legbiztonságosabb megtakarítási forma még mindig a bankbetét és a biztonság miatt még mindig sokkal jobb, mint otthon, a párnacihában tartani a pénzünket. A megfelelő futamidőre lekötött pénz ráadásul jól hozhat a konyhára. A bankok ajánlatai között szétnézve találhatunk átlag feletti kamatokat, így nem csak biztonságban van a pénzünk, hanem még gyarapodhat is.

 

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2022. május 17. 20:47
A felület alapítója Kövesdi Gábor, aki maga is közösségi finanszírozással indított korábban vállalko...
Kasza Elliott-tal  |  2022. május 17. 19:41
Ma lezajlott a Magyar Telekom részvény-visszavásárlási aukciója, elköltötték a teljes erre szánt öss...
Bankmonitor  |  2022. május 17. 14:17
Egyre szűkül azon bankok listája, amelyek átvehetik a Sberbank hiteleit. Valószínűleg az érintetteke...
Kiszámoló  |  2022. május 17. 12:43
A múltkori Wise fiaskó után kerestem valami számlacsomagot, ahonnan olcsón/ingyen tudok utalni, a vé...
Erről ne maradj le!
KONFERENCIA
Tovább
Sustainable World 2022
A jövő vállalata - Zöld az út a fenntarthatóság felé!
Portfolio Digital Transformation 2022
Szektorokon átívelő tudás a belső folyamatoktól a termékig!
Külföldi piacra lépés 2022
Ingyenes online konferencia hazai kkv-nak!
EZT OLVASTAD MÁR?