11 °C Budapest

Ezt persze nem reklámozzák a bankok: itt a mínuszos betét

Pénzcentrum
2015. május 6. 06:02

A bankbetétek kamatai évek óta csökkennek, és egyre kevésbé éri meg betétben tartani a pénzünket - különösen akkor, ha kamatot is szeretnénk kapni a pénzünkre. Elképzelhető ugyanis, hogy a lekötés után a pénzünket felvéve kevesebbet kapunk vissza a bankunktól, mint amennyit betettünk. Hogyan lehetséges ez?

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) két héttel ezelőtt újabb kamatvágást hajtott végre, így az irányadó kamatláb 1,8 százalékra csökkent. Erre a bankok is léptek és tovább csökkentették az egyébként sem túl magas betéti kamataikat. Az alacsony betéti kamatok miatt pedig előfordulhat, hogy kevesebb pénzt veszünk ki a bankból, mint amennyit (a betéti lekötés előtt) betettünk.

Így bukhatsz a betéteden

Az MNB pénteken tette közzé a legfrissebb betéti átlagkamat statisztikáját. Eszerint az átlagos kamatláb mindössze 1,59 százalékos, ami korábban nem tapasztalt mélypont. Emellett persze számolni kell a 16 százalékos kamatadóval és a 6 százalékos egészségügyi hozzájárulással is, amelyek együttesen a kamataink közel negyedét elviszik. Így az egy éves lekötés után ez már csupán 1,24 százalékos kamatnak felelne meg.

A tranzakciós illeték viszont tovább ronthatja betéteink hozamát. Amennyiben a lekötés után tovább szeretnénk utalni a pénzünket, vagy készpénzként vennénk fel, akkor meg kell fizetni a 0,3 százalékos, illetve 0,6 százalékos illetéket az egész összeg után (persze, csak, ha a bank tovább hárítja ezeket). Így előfordulhat, hogy a betéti lekötés után kevesebb lesz a pénzünk, mint a lekötés előtt volt.

Nézzünk néhány példát!

Ha 1 hónapos lekötést veszünk alapul, akkor azt láthatjuk, hogy 100 ezer forint lekötés után a kamatadó és az EHO levonása után mindössze 103 forint kamatunk marad.

Az így felhasználható 100 103 forintunk viszont 99 803 forintra apad, amennyiben (a tranzakciós illeték mellett) elutaljuk az összeget. Ez azt jelenti, hogy kevesebb pénzünk lesz, mint a lekötés előtt volt.

Rosszabb a helyzet, ha készpénzként vesszük fel a kamatokkal növelt összeget, így ugyanis csupán 99 503 forinthoz jutunk, mivel a készpénzfelvétel tranzakciós illetéke duplája az átutalási megbízás tranzakciós illetékének.

A havi kétszeri ingyenes készpénzfelvétellel élve persze megúszhatjuk a készpénzfelvételi költségeket alacsonyabb lekötött összegek esetében. Ez persze csak akkor van így, ha az általánosan használt bankszámlánk (amire igényeltük az ingyenes lehetőséget) és a lekötésre használt számlánk megegyezik.


Ha viszont a futamidőt megnöveljük három hónapra, akkor a felvett összeg 9 forint lehet, viszont a készpénzes felvétel esetén itt is mi fizethetünk banknak (292 forintot). Ebben az esetben persze érdemes elgondolkodni, hogy megéri-e egyáltalán 3 hónapra lekötni 100 ezer forintot 9 forint nyereségért cserébe.

Persze a 12 hónapos futamidőnél már közel ezer forint hozammal számolhatunk (936 forint), ha lekötés után felhasználjuk a pénzünket, igaz, készpénzként felvéve ez is lecsökken 633 forintra. Ez olyan, mintha a pénzünket 0,6 százalékos kamatra kötnénk le adóterhek nélkül.

Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!

A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)

Hogyan kerülhetjük el a pénzünk csökkenését?

  • Olyan betétet választunk, ami nem csak friss pénz beérkezése esetén fizet jó kamatot, így a futamidő lejárata után nem kell átutalni másik bankhoz a pénzünket.
  • Hosszabb lekötési időszakot választunk. Egy éves futamidőtől már az állami terhek megfizetés után is értelmezhető összeg marad nálunk, azonban érdemes lehet elgondolkodni az ennél hosszabb futamidejű betéteken, amelyek 3 vagy 5 éves futamidejűek lehetnek.
  • Ha már ilyen hosszú időre lekötnénk a pénzünket, akkor érdemes Tartós Betéti Számlán (TBSZ) lekötni a pénzünket. A TBSZ-szel ugyanis három év után EHO mentességet és kamatadó kedvezményt kapunk (10 százalékot kell megfizetni), viszont öt év után már az adófizetés alól is mentesül a megtakarított összeg.

Persze, ha nem ragaszkodunk a bankbetéthez, akkor más megtakarítási formát is választhatunk. A betéthez hasonlóan könnyű hozáférésű megtakarítási forma a befektetési alap, amit szintén megvehetünk TBSZ-re. Az állampapírok szintén jó alternatívát jelenthetnek, mivel könnyedén visszaválthatóak. További előnyük, hogy az állampapírok EHO-mentesek, és a kamatadót ezeknél is megúszhatjuk, ha TBSZ-re vesszük meg.

Törvény szerint a lakossági bankbetétek kamatai nem lehetnek mínuszosak, így nem kell attól tartanunk, hogy a csupán a kamat is elvinné a pénzünk egy részét. A vállalati betéteknél azonban a bankoknak lehetőségük van arra, hogy negatív kamatot számítsanak fel a látra szóló betétek esetén.

Persze az egyik legbiztonságosabb megtakarítási forma még mindig a bankbetét és a biztonság miatt még mindig sokkal jobb, mint otthon, a párnacihában tartani a pénzünket. A megfelelő futamidőre lekötött pénz ráadásul jól hozhat a konyhára. A bankok ajánlatai között szétnézve találhatunk átlag feletti kamatokat, így nem csak biztonságban van a pénzünk, hanem még gyarapodhat is.

 

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
Bankmonitor  |  2024. március 2. 17:32
A kölcsönök részbeni előtörlesztésével csökkenthetjük a teljes visszafizetendő összeget, hiszen keve...
Kasza Elliott-tal  |  2024. március 2. 16:38
Nem vettem és nem adtam el semmit. Osztalékot öt cégtől is kaptam: T, NWBI, OHI, PFC, ABBV.Változáso...
Holdblog  |  2024. március 2. 09:07
Sose becsüld alá a piac és a technológia erejét! Azon tengerentúli olaj- és gázcégek, amelyek az új...
Összkép  |  2024. március 1. 19:03
A vezető globális elemző intézetek anyagaiból összeáll egy kép arról, hogy milyen elvek szerint kezd...
Zsongtak és tolongtak a vevők a magyar Kickstarteren: rengetegen csaptak le erre az egyedülálló termékre

Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.

Újraindul a STRT Holding inkubációs programja, a Launchpad

Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.

Egykor kubai textilmunkásoktól volt hangos, most közösségi finanszírozásból újul meg a patinás budapesti gyárépület (x)

A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.

Óriásit húzott a magyar Kickstarter: ilyen lehetőség kevés alkalommal lesz 2024-ben, most bárki élhet vele

Ahogy Jeff Bezos, az Amazon alapítója híres mondása is szól: "A márkád az, amit az emberek mondanak rólad, amikor nem vagy ott.”

NAPTÁR
Tovább
2024. március 2. szombat
Lujza
9. hét
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
A diákok 97% kedvezménnyel, a 27 év alattiak 92% kedvezménnyel regisztrálhatnak! Gyere Te is!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
Itt a Pénzcentrum App!
Clickbait-mentes címek és egyéb extrák a Pénzcentrum mobilapplikációban!
Most nem
Letöltöm