2024 februárjában 15,5 millió forintra emelkedett az újonnan felvett lakáshitelek átlagos összege, amire korábban még nem volt példa.
Az elmúlt időszakban nagy változáson ment keresztül a lakáshitelezés, mivel egyre többen választják a fixált törlesztőrészleteket, sőt, megjelent az első olyan banki konstrukció is, ami már húsz évre rögzíti a kölcsön kamatát. Összegyűjtöttük az előnyöket és a hátrányokat, megmutatjuk, mi alapján érdemes kiválasztani a nekünk megfelelő kamatperiódust.
A jegybanki alapkamat tartós csökkenése az elmúlt két és fél évben a bankok számára is kihívást jelentett, mivel egyre nehezebb az alacsony kamattal az ügyfeleket csábítani, hiszen már majdnem az összes bank kínál alacsony kamatozású lakáshiteleket. Kérdés azonban, hogy az alacsony kamat mellett miért érdemes a voksunkat letenni egy hitelintézet mellett.
A költségek mellett nagyon fontos tényező a kamatperiódus hossza, magyarra fordítva az, hogy mennyi időre fixálja a bank a törlesztőrészletünket, és persze, hogy ezt mennyi pénzért teszi meg nekünk. Fontos tudni, hogy az adott kamatperióduson belül a kamat mértéke nem változtatható. Összehasonlítottunk két hosszúságú kamatperiódust, és kiszámoltuk, hogy mennyibe kerül az, hogy a bankunk viselje a kamatkockázatot helyettünk.
Mi a különbség a kamatperiódusok között?
Minél hosszabb a kamatperiódus, annál magasabb kamatokkal és ezzel együtt törlesztőrészletekkel számolhatunk. Ezért cserébe a bank biztosítja, hogy a kamatperióduson belül nem emel (és persze nem is csökkent) kamatot. Minél rövidebb tehát a kamatperiódus, annál hamarabb van lehetősége a hitelezőnek kamatot (és ezzel együtt törlesztőrészletet) változtatni. Igaz, ez ma már szabályokhoz kötött, és nem tud a hitelintézet önkényesen kamatot emelni. Ugyanakkor a rövid kamatperiódus az ügyfélnek is megadja azt a lehetőséget, hogy a piac változásait rövid határidőn belül lekövesse, legyen szó akár emelésről, akár csökkenésről.
A jelenlegi lakáshitel kamatok többsége referenciakamathoz van kötve, ezek jellemzően három hónaptól öt évig terjednek, és ennek növekedése emelheti meg a hitelünk kamatát és ezzel együtt törleszőrészletét. Ennek ellenére érdekes, hogy van olyan bank, ahol akár 20 évre fixált kamattal vehetünk fel hitelt. De mennyibe kerül ez nekünk?
Ha a BankRáció.hu lakáshitel kalkulátorát vesszük alapul, akkor azt láthatjuk, hogy a legkedvezőbb ajánlat az egy éves (rövid) periódusnál 4,96 százalékos teljes hiteldíj mutatóval (THM) bír, míg az öt éves (közép távú) periódus mellett a legkedvezőbb ajánlatnál 6,98 százalékos THM mellet vehetünk fel kölcsönt.
Ennyi lesz a különbség a törlesztőrészletben
Az egy éves periódusú (4,96 százalék THM) hitelt felvéve a törlesztőrészletünk egy 20 éves futamidejű, öt millió forintos kölcsönnél 33 ezer forint lesz az első évben, míg az öt éves periódust választva (6,98 százalék THM) már havi 39 ezer forintot kell törlesztenünk öt éven keresztül, vagyis
NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!
Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)
Ez elsőre elég soknak tűnik, de nézzünk meg, hogy mi történik akkor, ha a kamatok emelkedésnek indulnak. A kilencvenes évek eleje óta ugyanis ennél jóval magasabb kamatszintek voltak jellemzőek, és öt évre előre nehéz megjósolni, hogy mekkora kamatok lesznek, az viszont tisztán látszik, hogy további kamatcsökkenésre kicsi az esély.
Ha tehát három százalékos kamatemelés történik, akkor a törlesztőrészletünk máris 42 ezer forintra ugrik, míg ha öt százalékot növekednek a referenciahozamok, akkor már 48 ezer forintra nő a havi törlesztőnk az egy éves kamatperiódussal számolva. Arról nem is beszélve, ha tíz százalékot nőnek a kamatok (az elmúlt 24 év átlaga ekörül alakult), akkor
A hosszabb kamatperiódus választásával pontosan ezt a bizonytalanságot úszhatjuk meg az első öt évre.
Fix vagy változó törlesztő?
Alapvetően mind a két konstrukció jó választás, azt érdemes fontolóra venni, hogy mennyit ér meg nekünk az, hogy hosszú távon fixek a törlesztőrészleteink, mert ez alapján érdemes választani. Jó megoldás lehet megfelelő megtakarítással együtt felvenni a rövid kamatperiódusú hitelt, s minden hónapban tartalékot képezve csökkenthetjük a kockázatunkat. Banki információink szerint egyébként általában a pénzügyekkel kevesebbet foglalkozó, a kiszámíthatóságot nagyra értékelő ügyfelek választják a hosszabb kamatperiódust.
A CSA, azaz a közösség által támogatott mezőgazdasági modell hazánkban egyelőre alig ismert, pedig Nyugat-Európában és az amerikai földrészen egyre elterjedtebb.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
-
Folytatódik az árcsökkentési program a Lidlben: mutatjuk, milyen akciók érkeztek
A magyar vásárlók különösen árérzékenyek, még mindig megnézik, hogy mire, mennyit költenek.
-
Erre most még kevesen gondolnak, amikor hitelt vesznek fel
Fáy Zsolttal, a MagNet Bank elnökével beszélgettünk.
-
Videó: bejutottunk a SPAR üzemébe, ahol évi 20 millió kg húst dolgoznak fel
Jelenleg több mint 360 ember dolgozik az üzemben.
-
Élethelyzetek, amiben kivédhető az anyagi kockázat (x)
Az elmúlt években különösen sok elbizonytalanító körülménnyel kellett szembenéznünk.
- Száz éve nem látott pusztítást végzett a fagy a cseh gyümölcsösökben
- Egy kilencéves fiú nyerte a sikító Európa-bajnokságot – videó
- Számít Balogh Botondra a Parma
- Függőny: aláírták az Operaház új kollektív szerződését
- Titokzatos nagy vásárlás előtt az OTP
- Több száz világháborús bombát találtak a régi athéni repülőtér alatt