Hogyan takaríthatunk meg több pénzt ?

Pénzcentrum

2005. november 29. 06:20

Múlt hét pénteken hivatalosan is megkezdődött a karácsonyi szezon. Ilyenkor az emberek nagy többsége "nyakába veszi" a várost és elindul pénzt költeni. Azonban némi ellentmondásnak lehetünk tanúi: ugyanis a magyarok nagy része arcátlan pimaszságként él meg egy 2-3 forintos benzinár emelést vagy egy néhány százalékos kenyérdrágulást, ugyanakkor pedig évente több milliárd forintot hagy veszni az által, hogy egyáltalán nem vagy rosszul fekteti be a pénzét.

A legfrissebb hírek, időrendben ITT!

Kövess minket a Google Hírek-ben is!

Múlt hét pénteken hivatalosan is megkezdődött a karácsonyi szezon. Ilyenkor az emberek nagy többsége „nyakába veszi” a várost és elindul pénzt költeni. Azonban némi ellentmondásnak lehetünk tanúi: ugyanis a magyarok nagy része arcátlan pimaszságként él meg egy 2-3 forintos benzinár emelést vagy egy néhány százalékos kenyérdrágulást, ugyanakkor pedig évente több milliárd forintot hagy veszni az által, hogy egyáltalán nem, vagy rosszul fekteti be a pénzét.

Hiányos a pénzügyi kultúra – szajkózzák gyakran a hozzáértők – az emberek nagy többsége még mindig a párnában vagy alacsony hozamú bankbetétekben tartja a pénzét (már ha nem költ el az egészet, mert a megtakarítás egyre inkább nem jellemző ránk) ahelyett, hogy egy kis időt szánna rá és találna alkalmasabb módot a pénze fialtatására. Most persze sokan joggal gondolhatják azt, hogy szánnának ők időt de hát nem értenek hozzá. Ezzel alapvetően nincs is gond - hiszen nem kell mindenkinek mindenhez értenie - azonban addig amíg egy hitel felvételénél kikérjük szakemberek véleményét, segítségét (jobb esetben, rosszabb esetben pedig beleugrunk az első 0 százalékos THM-be), addig befektetéseink tervezésekor már nem járunk el ennyire körültekintően.

Pedig néha nem árt körülnézni a piacon, vagy bemenni egy pénzintézetbe és végignézni a különböző megtakarítási konstrukciókat. A termékek közötti választást alapvetően a kockázattűrő képességünk határozza meg, azaz minél magasabb hozamra vágyunk annál nagyobb kockázatot kell vállalnunk. A kockázatot legegyszerűbben úgy határozhatjuk meg, hogy a várt eseménytől való eltérés ( nem ez a legegzaktabb meghatározás, azonban itt kell megjegyezni, hogy nem csak a negatív irányba való eltérés jelent kockázatot, hanem a pozitív irányú is).

A magas kockázat egyszerűsítve arra vonatkozik, hogy a megtakarítási időszak alatt illetve annak végén a megtakarításhoz igénybe vett eszköz ára jelentősen ingadozik (szakkifejezéssel élve volatilitása nagy), így az adott megtakarító igen bizonytalan, hogy a befektetett tőke mennyit is ér majd akkor, ha megtakarítását fel kívánja használni (beruházás, fogyasztás, más típusú megtakarítás).

A legkevésbé kockázatos befektetésnek jellemzően a banki betétek és az állampapírok tűnnek. Hasonló, bár talán némileg kockázatosabbak a jelzáloglevelek és a befektetési alapok. Legkockázatosabb befektetésnek a részvényeket tekinthetjük. A következőkben megnézzük azokat a termékeket amelyeket egy ügyfél választhat akkor ha be szeretné fektetni a pénzét.

Mi a betét?

Egyszerűen szólva: betét az a pénzösszeg, amelyet egy hitelintézetnél (pl. bank, takarékszövetkezet) - általában kamatfizetés ellenében - helyezünk el. Betétet kizárólag hitelintézet gyűjthet, ezért érdemes alaposan megvizsgálni minden olyan hirdetést, amely kiugróan magas kamatot ígér!

Ha rendelkezünk bankszámlával, ahhoz általában pénzlekötési lehetőség is kapcsolódik, ami azt jelenti, hogy ha a számla egyenlegét vagy annak egy részét lekötjük, a bank a lekötött összegre magasabb kamatot fizet. Bankszámla híján lehetőség van ún. könyves betét elhelyezésére, amikor a bank a betét elhelyezéséről betéti okiratot állít ki. Ennek egyszerűbb formája, amikor olyan forrásgyűjtő papírokat vásárolunk a banktól, amelyek nem minősülnek értékpapírnak. Ezek a legváltozatosabb elnevezéseket viselik, de nem értékpapírok, kiterjed rájuk a betétbiztosítás - ennek magából az okirat szövegéből is ki kell derülnie! - és csak meghatározott címletekben vásárolhatók.

A különféle betétek kamata (hozama) elsősorban a betétösszeg nagyságától és a lekötés időtartamától függ. A hosszabb lekötési idő nem jelent feltétlenül magasabb kamatot! A lekötési idő lejárta előtt a betéthez csak jelentős kamatveszteség árán juthatunk hozzá, ezért érdemes megfontolnunk, hogy mekkora összeget, és mennyi ideig tudunk nélkülözni. A lejárat előtt felmondott betétre sok helyen egyáltalán nem fizetnek kamatot. A forrásgyűjtő papíroknál a minimális betétnagyság a papír vásárolható legkisebb címletéből következik, a bankok azonban egyéb esetben is gyakran megszabják a betétként elhelyezhető pénz legkisebb összegét.

A betétek lekötésénél nemcsak arra érdemes odafigyelni, hogy a betét feltörésekor, azaz lejárat előtti felvételekor fizet-e a bank kamatot, hanem arra is, hogy ha a lekötési idő lejárta után azonnal nem vesszük fel betétünket, a lejárat és a felvétel közötti időszakban kamatozik-e a betét. Például automatikusan hosszabbodik-e a lekötési időszak ill. erre az időszakra jár-e valamilyen kamat. Ahol lehet, célszerű a lekötés automatikus meghosszabbítását választani, ami azt jelenti, hogy a lekötés minden lejáratkor újra indul. Egy hónapra lekötött betét esetében ez azt jelenti, hogy a lekötés minden fordulónapon további egy hónappal meghosszabbodik.

A hitelintézetek különböző típusú, elnevezésű és más-más feltételekkel kamatozó betétei között nehéz eligazodni a tényleges hozam tekintetében. Ebben segít az EBKM, amelynek segítségével a betét tényleges éves hozamát ismerjük meg. Az EBKM-et minden hitelintézet köteles kiszámítani, és erről ügyfeleit tájékoztatni. Az ezzel kapcsolatos információkat megtudhatjuk a bankfiókokban, a gazdasági lapokból vagy az adott hitelintézet honlapjáról is. E mutató nagy segítségünkre lehet abban is, hogy az egyes hitelintézetek betéthozamait összevessük egymással.

Mit jelent a betétbiztosítás?

Magyarországon a bankbetétek visszafizetése betétesenként és hitelintézetenként hatmillió forintig garantált. A betétbiztosítás nemcsak a forint-, hanem a devizabetétekre is kiterjed, de az Alap a devizabetétek összege után járó összeget forintban fizeti meg. A betétbiztosítást az teszi lehetővé, hogy 1993-tól, azaz közel tíz éve működik az Országos Betétbiztosítási Alap és Magyarországon csak olyan hitelintézet gyűjthet betétet, amely tagja az intézménynek.

A befektetési jegyek

Nem szabad összetéveszteni a betétet a befektetéssel, amikor pénzünket a magasabb hozam reményében egy befektetési szolgáltatóra bízzuk, aki azt különféle értékpapírok vagy más befektetési eszközök vásárlására használja fel!

A befektetési jegyek több típusa is létezik, melyek különböző kockázati jellemzőkkel bírnak. A pénzpiaci alapok jegyei a legkevésbé kockázatosak, a kötvényalapok már valamivel magasabb kockázatúak, melyeket a vegyes majd a részvényalapok követnek. Nemzetközi alapoknál az előbbi típusok ugyanúgy megtalálhatóak, itt jellemzően az árfolyamkockázatot kell még figyelembe venni. Az ingatlanalapok eddig az állampapíroknál magasabb és stabilabb hozamteljesítmény nyújtottak. Ezek kockázata is viszonylag alacsonyabb, de nem kockázatmentesek. Az elmúlt időszakban egyre több alapok alapja konstrukció jelent meg a hazai palettán. Ezek többnyire a befektetett eszközök nagyobb változatossága miatt viszonylag kisebb kockázatot hordozhatnak egy típuson belül, de emiatt alacsonyabb hozammal is kell beérni. Egy további új forma az ún. garantált származtatott alap. Ebben az esetben az alapkezelő tőke- vagy hozamgaranciát vállal a befizetett összegre, a befektető pedig a tőke biztonsága mellett még egy magas kockázatú és potenciálisan magas hozamú eszköz (jellemzően részvényindex vagy –kosár) teljesítményéből részesülhet.

A befektetés első lépése, hogy az általunk kiválasztott pénzintézetnél értékpapírszámlát nyitunk. Aztán a pénzünkért vásárolunk egy bizonyos darabszámú befektetési jegyet ( pénzmennyiség/befektetési jegy árfolyama = darabszám). A hozam akkor keletkezik mikor eladjuk befektetési jegyeinket – vagy annak egy részét – magasabb árfolyamon (ez az ideális eset, magasabb kockázatú alapoknál az árfolyam alacsonyabban is lehet).

A befektetési alapok nagy előnye, hogy egy alapon belül több eszközbe fektetünk (csökkentve ezáltal portfoliónk kockázatát), valamint, hogy befektetéseinket tapasztalt szakemberek kezelik.

Természetesen ezeknél a termékeknél is van visszafizetési garancia, amelyet a Befektető Védelmi Alap (BEVA) garantál, ez a visszafizetés azonban nem az árfolyamveszteségre vonatkozik.

Részvények, Biztosítások és egyéb termékek

Aki szívesen kockáztat egy nagyobb hozam reményében az választhatja közvetlenül a részvénybefektetéseket is (igaz ennél a befektetési formálnál nem árt ha van némi szakismeret, vagy legalábbis egy kis érdeklődés a piac iránt). Ekkor nyitni kell egy értékpapírszámlát valamelyik szolgáltatónál és már kereskedhetünk is a hazai vagy valamelyik külföldi tőzsdén. Szolgáltató választásnál érdemes megvizsgálni a jutalékokat és a plusz szolgáltatásokat is (online kereskedelem, hírlevél szolgáltatás, stb.).

Megtakarításként választhatjuk még a befektetési alapokhoz kötött úgynevezett unit-linked életbiztosításokat. Amelyek a lényegében egy életbiztosítás és egy befektetési alap előnyeit ötvözik erről a termékről az alábbi cikkben bővebben olvashat:

Unit-linked: befektetés és biztosítás ?

Természetesen ezeken a lehetőségeken kívül számos egyéb dologba is fektethetjük pénzünket úgy mint: műkincs, ingatlan, arany ,stb. Azonban egy dolog biztos, mégpedig az, hogy: ha megfelelően fektetjük be a pénzünket, akkor lehet, hogy az év végén nem kell hitelre megvennünk a karácsonyi ajándékokat mert a megtakarításunk hozamai is kitermelik majd rá a pénzt.

Új módszerrel rejtegetik mesés vagyonukat a csúcsmilliárdosok: egyre többen csinálják, hatalmas üzlet lett

A világ leggazdagabb emberei egyre inkább privát, diszkrét vásárlások felé fordulnak, tesznek piacon kívüli ajánlatokat.

Súlyos hetet zárt a magyar tőzsde: rossz lóra tett, aki ebbe fektette a pénzét?

Csökkenő forgalom mellett esett a héten a BÉT részvényindexe, a BUX 68 088,24 ponton zárt pénteken, 1113,71 ponttal, 1,61 százalékkal alacsonyabban, mint egy héttel korábban.

Küszöbön a luxusadó bevezetése Magyarországon? A többség meg van hozzá, fizethetnek a gazdagok

Egy felmérés szerint még a megkérdezett gazdagok 70 százaléka is bevezetné a luxusadót Magyarországon. 10-ből 3 magyar kifejezetten szegénynek ítéli meg saját anyagi helyzetét.

Sokmilliós bélyegek is lapulhatnak a magyar otthonokban: bármely hagyatékban rejtőzhet egy?

Bár a fiatalabb generációk körében már csak ritkábban foglalkoznak bélyeggyűjtéssel, a nagy- és dédszülők birtokában a mai napig gyakorta ott lapul egy-egy gyűjtemény.

Így áll most a leggazdagabbak listáján Balogh Levente: bevallotta, nem is számolja, mennyi pénze van

Én egyáltalán nem számolom a vagyonomat, nem érdekel, hányadik helyen vagyok - mondta Balogh Levente miután a friss összesítés szerint jelenleg ő a 64. leggazdagabb...

Elbizonytalanodtak a nemzetközi befektetők: mérsékelt csökkenést várnak ma a tőzsdén

Elbizonytalanodott a nemzetközi befektetői hangulat, ezért mérsékelt csökkenés várható nyitásban a Budapesti Értéktőzsdén (BÉT) pénteken.

Gyengült a forint: így alakult a magyar fizetőeszköz árfolyama péntek reggel

Gyengült a forint árfolyama a főbb devizákkal szemben péntek reggel a csütörtök kora esti jegyzésekhez képest a nemzetközi bankközi devizapiacon.

Vegyesen alakult csütörtökön a forint árfolyama: az euróval és a dollárral szemben is gyengült

Vegyesen alakult csütörtökön a forint árfolyama a főbb devizákkal szemben a kora reggeli jegyzéséhez képest a bankközi piacon.

Vegyesen alakult ma a tőzsde: a Richter és a Mol esett, az OTP és a Telekom erősödött

A Budapesti Értéktőzsde részvényindexe, a BUX 180,81 pontos, 0,26 százalékos emelkedéssel, 68 854,65 ponton zárt csütörtökön.

Gigászi osztalékhozamot fizetnek ezek a magyar cégek: nagyot nyert, aki itt fialtatta a pénzét

Az utóbbi hetekben sorra derült ki a hazai nagyvállalatokról, hogy idén mekkora osztalékot fizetnek ki a részvényeseiknek.

Szerencsés nap ez a befektetőknek: emelkedéssel indulhat a kereskedés a BÉT-en

Emelkedéssel indulhat a kereskedés csütörtökön a Budapesti Értéktőzsdén (BÉT), a BUX 190,4 pontos, 0,28 százalékos csökkenéssel 68 673,84 ponton zárt szerdán.

Íme a 100 leggazdagabb magyar 2024-es listája: ki nem találod, kik vannak a top 10-ben

Továbbra is Mészáros Lőrinc a leggazdagabb magyar, már csaknem ezer milliárd forintos vagyona van az ország gázszerelőjének.

Na ebbe tényleg érdemes pénzt fektetni: két számjegyű növekedéssel kezdte az évet a Waberer’s

Tovább növelte árbevételét az idei első negyedévben a Waberer’s Csoport, mely konszolidált szinten az egyik legmagasabb negyedéves bevételi mutatót is jelenti.

Már innen is talicskázzák ki a pénzüket a magyarok: mire jöttek rá?

A befektetési alapokban kezelt vagyon 6 milliárd forinttal csökkent áprilisban, 15 ezer milliárd forint maradt bent.

Azok jártak jól, akik ebbe fektették a pénzüket: enyhén csökkent a BUX

A Budapesti Értéktőzsde (BÉT) részvényindexe, a BUX 190,4 pontos, 0,28 százalékos csökkenéssel 68 673,84 ponton zárt szerdán.

Kevesen tudják, de ezt is be kell írni az adóbevallásba: nagyon fontos határidő közeleg

Sokan azt hiszik, hogy a tőkepiaci ügyletekből és kriptovalutákból származó jövedelem, különösen, ha külföldről származik, könnyen elrejthető az adóhatóság elől.

Elképesztő bejelentés jött a hazai nagybanktól: az összes ügyfelet érinti, erről tudniuk kell

A Gránit Bank 2023-ban is szektorátlagot meghaladó mértékben növekedett minden üzleti célszegmensében.

Pénzeső zúdul a magyar fiatalokra: ilyen csak egyszer van egy évben, sokan járhatnak jól

Az egyik bank friss adatai szerint a legtöbb bankszámlát a 14-16 éves korosztály számára nyitják.

A Megtakarítás rovat cikkei

FRISS HÍREK

Több friss hír