Hogyan takaríthatunk meg több pénzt ?

Pénzcentrum

2005. november 29. 06:20

Múlt hét pénteken hivatalosan is megkezdődött a karácsonyi szezon. Ilyenkor az emberek nagy többsége "nyakába veszi" a várost és elindul pénzt költeni. Azonban némi ellentmondásnak lehetünk tanúi: ugyanis a magyarok nagy része arcátlan pimaszságként él meg egy 2-3 forintos benzinár emelést vagy egy néhány százalékos kenyérdrágulást, ugyanakkor pedig évente több milliárd forintot hagy veszni az által, hogy egyáltalán nem vagy rosszul fekteti be a pénzét.

A legfrissebb hírek, időrendben ITT!

Kövess minket a Google Hírek-ben is!

Múlt hét pénteken hivatalosan is megkezdődött a karácsonyi szezon. Ilyenkor az emberek nagy többsége „nyakába veszi” a várost és elindul pénzt költeni. Azonban némi ellentmondásnak lehetünk tanúi: ugyanis a magyarok nagy része arcátlan pimaszságként él meg egy 2-3 forintos benzinár emelést vagy egy néhány százalékos kenyérdrágulást, ugyanakkor pedig évente több milliárd forintot hagy veszni az által, hogy egyáltalán nem, vagy rosszul fekteti be a pénzét.

Hiányos a pénzügyi kultúra – szajkózzák gyakran a hozzáértők – az emberek nagy többsége még mindig a párnában vagy alacsony hozamú bankbetétekben tartja a pénzét (már ha nem költ el az egészet, mert a megtakarítás egyre inkább nem jellemző ránk) ahelyett, hogy egy kis időt szánna rá és találna alkalmasabb módot a pénze fialtatására. Most persze sokan joggal gondolhatják azt, hogy szánnának ők időt de hát nem értenek hozzá. Ezzel alapvetően nincs is gond - hiszen nem kell mindenkinek mindenhez értenie - azonban addig amíg egy hitel felvételénél kikérjük szakemberek véleményét, segítségét (jobb esetben, rosszabb esetben pedig beleugrunk az első 0 százalékos THM-be), addig befektetéseink tervezésekor már nem járunk el ennyire körültekintően.

Pedig néha nem árt körülnézni a piacon, vagy bemenni egy pénzintézetbe és végignézni a különböző megtakarítási konstrukciókat. A termékek közötti választást alapvetően a kockázattűrő képességünk határozza meg, azaz minél magasabb hozamra vágyunk annál nagyobb kockázatot kell vállalnunk. A kockázatot legegyszerűbben úgy határozhatjuk meg, hogy a várt eseménytől való eltérés ( nem ez a legegzaktabb meghatározás, azonban itt kell megjegyezni, hogy nem csak a negatív irányba való eltérés jelent kockázatot, hanem a pozitív irányú is).

A magas kockázat egyszerűsítve arra vonatkozik, hogy a megtakarítási időszak alatt illetve annak végén a megtakarításhoz igénybe vett eszköz ára jelentősen ingadozik (szakkifejezéssel élve volatilitása nagy), így az adott megtakarító igen bizonytalan, hogy a befektetett tőke mennyit is ér majd akkor, ha megtakarítását fel kívánja használni (beruházás, fogyasztás, más típusú megtakarítás).

A legkevésbé kockázatos befektetésnek jellemzően a banki betétek és az állampapírok tűnnek. Hasonló, bár talán némileg kockázatosabbak a jelzáloglevelek és a befektetési alapok. Legkockázatosabb befektetésnek a részvényeket tekinthetjük. A következőkben megnézzük azokat a termékeket amelyeket egy ügyfél választhat akkor ha be szeretné fektetni a pénzét.

Mi a betét?

Egyszerűen szólva: betét az a pénzösszeg, amelyet egy hitelintézetnél (pl. bank, takarékszövetkezet) - általában kamatfizetés ellenében - helyezünk el. Betétet kizárólag hitelintézet gyűjthet, ezért érdemes alaposan megvizsgálni minden olyan hirdetést, amely kiugróan magas kamatot ígér!

Ha rendelkezünk bankszámlával, ahhoz általában pénzlekötési lehetőség is kapcsolódik, ami azt jelenti, hogy ha a számla egyenlegét vagy annak egy részét lekötjük, a bank a lekötött összegre magasabb kamatot fizet. Bankszámla híján lehetőség van ún. könyves betét elhelyezésére, amikor a bank a betét elhelyezéséről betéti okiratot állít ki. Ennek egyszerűbb formája, amikor olyan forrásgyűjtő papírokat vásárolunk a banktól, amelyek nem minősülnek értékpapírnak. Ezek a legváltozatosabb elnevezéseket viselik, de nem értékpapírok, kiterjed rájuk a betétbiztosítás - ennek magából az okirat szövegéből is ki kell derülnie! - és csak meghatározott címletekben vásárolhatók.

A különféle betétek kamata (hozama) elsősorban a betétösszeg nagyságától és a lekötés időtartamától függ. A hosszabb lekötési idő nem jelent feltétlenül magasabb kamatot! A lekötési idő lejárta előtt a betéthez csak jelentős kamatveszteség árán juthatunk hozzá, ezért érdemes megfontolnunk, hogy mekkora összeget, és mennyi ideig tudunk nélkülözni. A lejárat előtt felmondott betétre sok helyen egyáltalán nem fizetnek kamatot. A forrásgyűjtő papíroknál a minimális betétnagyság a papír vásárolható legkisebb címletéből következik, a bankok azonban egyéb esetben is gyakran megszabják a betétként elhelyezhető pénz legkisebb összegét.

A betétek lekötésénél nemcsak arra érdemes odafigyelni, hogy a betét feltörésekor, azaz lejárat előtti felvételekor fizet-e a bank kamatot, hanem arra is, hogy ha a lekötési idő lejárta után azonnal nem vesszük fel betétünket, a lejárat és a felvétel közötti időszakban kamatozik-e a betét. Például automatikusan hosszabbodik-e a lekötési időszak ill. erre az időszakra jár-e valamilyen kamat. Ahol lehet, célszerű a lekötés automatikus meghosszabbítását választani, ami azt jelenti, hogy a lekötés minden lejáratkor újra indul. Egy hónapra lekötött betét esetében ez azt jelenti, hogy a lekötés minden fordulónapon további egy hónappal meghosszabbodik.

A hitelintézetek különböző típusú, elnevezésű és más-más feltételekkel kamatozó betétei között nehéz eligazodni a tényleges hozam tekintetében. Ebben segít az EBKM, amelynek segítségével a betét tényleges éves hozamát ismerjük meg. Az EBKM-et minden hitelintézet köteles kiszámítani, és erről ügyfeleit tájékoztatni. Az ezzel kapcsolatos információkat megtudhatjuk a bankfiókokban, a gazdasági lapokból vagy az adott hitelintézet honlapjáról is. E mutató nagy segítségünkre lehet abban is, hogy az egyes hitelintézetek betéthozamait összevessük egymással.

Mit jelent a betétbiztosítás?

Magyarországon a bankbetétek visszafizetése betétesenként és hitelintézetenként hatmillió forintig garantált. A betétbiztosítás nemcsak a forint-, hanem a devizabetétekre is kiterjed, de az Alap a devizabetétek összege után járó összeget forintban fizeti meg. A betétbiztosítást az teszi lehetővé, hogy 1993-tól, azaz közel tíz éve működik az Országos Betétbiztosítási Alap és Magyarországon csak olyan hitelintézet gyűjthet betétet, amely tagja az intézménynek.

A befektetési jegyek

Nem szabad összetéveszteni a betétet a befektetéssel, amikor pénzünket a magasabb hozam reményében egy befektetési szolgáltatóra bízzuk, aki azt különféle értékpapírok vagy más befektetési eszközök vásárlására használja fel!

A befektetési jegyek több típusa is létezik, melyek különböző kockázati jellemzőkkel bírnak. A pénzpiaci alapok jegyei a legkevésbé kockázatosak, a kötvényalapok már valamivel magasabb kockázatúak, melyeket a vegyes majd a részvényalapok követnek. Nemzetközi alapoknál az előbbi típusok ugyanúgy megtalálhatóak, itt jellemzően az árfolyamkockázatot kell még figyelembe venni. Az ingatlanalapok eddig az állampapíroknál magasabb és stabilabb hozamteljesítmény nyújtottak. Ezek kockázata is viszonylag alacsonyabb, de nem kockázatmentesek. Az elmúlt időszakban egyre több alapok alapja konstrukció jelent meg a hazai palettán. Ezek többnyire a befektetett eszközök nagyobb változatossága miatt viszonylag kisebb kockázatot hordozhatnak egy típuson belül, de emiatt alacsonyabb hozammal is kell beérni. Egy további új forma az ún. garantált származtatott alap. Ebben az esetben az alapkezelő tőke- vagy hozamgaranciát vállal a befizetett összegre, a befektető pedig a tőke biztonsága mellett még egy magas kockázatú és potenciálisan magas hozamú eszköz (jellemzően részvényindex vagy –kosár) teljesítményéből részesülhet.

A befektetés első lépése, hogy az általunk kiválasztott pénzintézetnél értékpapírszámlát nyitunk. Aztán a pénzünkért vásárolunk egy bizonyos darabszámú befektetési jegyet ( pénzmennyiség/befektetési jegy árfolyama = darabszám). A hozam akkor keletkezik mikor eladjuk befektetési jegyeinket – vagy annak egy részét – magasabb árfolyamon (ez az ideális eset, magasabb kockázatú alapoknál az árfolyam alacsonyabban is lehet).

A befektetési alapok nagy előnye, hogy egy alapon belül több eszközbe fektetünk (csökkentve ezáltal portfoliónk kockázatát), valamint, hogy befektetéseinket tapasztalt szakemberek kezelik.

Természetesen ezeknél a termékeknél is van visszafizetési garancia, amelyet a Befektető Védelmi Alap (BEVA) garantál, ez a visszafizetés azonban nem az árfolyamveszteségre vonatkozik.

Részvények, Biztosítások és egyéb termékek

Aki szívesen kockáztat egy nagyobb hozam reményében az választhatja közvetlenül a részvénybefektetéseket is (igaz ennél a befektetési formálnál nem árt ha van némi szakismeret, vagy legalábbis egy kis érdeklődés a piac iránt). Ekkor nyitni kell egy értékpapírszámlát valamelyik szolgáltatónál és már kereskedhetünk is a hazai vagy valamelyik külföldi tőzsdén. Szolgáltató választásnál érdemes megvizsgálni a jutalékokat és a plusz szolgáltatásokat is (online kereskedelem, hírlevél szolgáltatás, stb.).

Megtakarításként választhatjuk még a befektetési alapokhoz kötött úgynevezett unit-linked életbiztosításokat. Amelyek a lényegében egy életbiztosítás és egy befektetési alap előnyeit ötvözik erről a termékről az alábbi cikkben bővebben olvashat:

Unit-linked: befektetés és biztosítás ?

Természetesen ezeken a lehetőségeken kívül számos egyéb dologba is fektethetjük pénzünket úgy mint: műkincs, ingatlan, arany ,stb. Azonban egy dolog biztos, mégpedig az, hogy: ha megfelelően fektetjük be a pénzünket, akkor lehet, hogy az év végén nem kell hitelre megvennünk a karácsonyi ajándékokat mert a megtakarításunk hozamai is kitermelik majd rá a pénzt.

Ez a részvény húzta fel ma a BUX-ot: jól jártak a befektetők

A Budapesti Értéktőzsde részvényindexe, a BUX 190,57 pontos, 0,24 százalékos emelkedéssel, 80 530,65 ponton, új történelmi csúcson zárt szerdán.

Nyugdíjasok tízezrei lehetnek jogosultak egyszeri segélyre karácsony előtt: így kell igényelni

Akár év végén is kerülhet valaki olyan helyzetbe, hogy váratlanul veszélybe kerül a létfenntartása.

Még mindig működik? Ezzel a trükkel fosztják ki a csalók a gyanútlan magyarok bankszámláit karácsonykor

Az ünnepi időszakban érdemes alacsonyabb napi költési limitet beállítani a kártyánkra, így még ha csalók is próbálkoznának, korlátozott összeget érhetnek csak el.

Eldőlt a sorsa a Tompos Kátya gyógykezelésére összegyűjtött pénzeknek: ide kerül az összeg

Az adományozási cél (ez a befolyt adományok esetében Tompos Kátya gyógykezelése) meghiúsulása esetén az adományok az adományozóknak visszajárnak.

Százezernyi magyarnak állt pénz a házhoz: 100 milliókat osztottak szét, így lehetett megkapni

Több mint 800 millió forint korábban előadókhoz nem köthető jogdíj jogosultjait azonosította be az Előadóművészi Jogvédő Iroda Egyesület (EJI) kutató munkájának idei lezárásával.

Ez a pénzérme 810 millió forintot ér: igazi ritkaságról van szó, most adták el

Ritkaságnak számító, Brutus képmásával díszített római aranypénz kelt el 1,83 millió svájci frankért (810 millió forintért) hétfőn egy genfi árverésen.

Most végre kiderült, miért a magyar az egyik legboldogtalanabb nemzet a világon

Ha a pénz nem is, a megtakarítás biztosan boldogít – derül ki egy friss kutatásából.

Így védheted ki a legdurvább pénzügyi átveréseket: az OTP Bank szakértője válaszol

Bényi Mónikát, a Csaláskezelési osztály vezetőjét kérdeztük.

BÉT: csökkenéssel nyithat a tőzsde az elemző szerint

Csökkenéssel nyithat kedden a Budapesti Értéktőzsde. A BÉT részvényindexe, a BUX 645,24 pontos, 0,81 százalékos emelkedéssel, 79 818,38 ponton zárt hétfőn.

Devizapiac: ismét gyengült a forint kedd reggelre

Gyengült kissé a forint árfolyama a főbb devizákkal szemben kedd reggelre a hétfő esti jegyzéséhez képest a nemzetközi devizakereskedelemben.

Mit érdemes csinálni a PMÁP-kamatokkal 2025-ben? Itt a válasz!

Az állampapír-tulajdonosok körében egyre gyakrabban merül fel a kérdés: mi legyen a Prémium Magyar Állampapír (PMÁP) kamatával és a lejáró állampapírokkal 2025-ben?

Devizapiac: erősödött a forint

Erősödött a forint a főbb devizákkal szemben hétfőn kora estére a bankközi devizapiacon reggelhez képest.

BÉT: a kedvező piaci hangulatban emelkedett a BUX

A Budapesti Értéktőzsde részvényindexe, a BUX 645,24 pontos, 0,81 százalékos emelkedéssel, 79 818,38 ponton zárt hétfőn.

Felújítanál vagy vásárolnál a lakástakarékodból?

Mire költenéd a lakásszámládat?

Amiről a legtöbb magyar csak álmodik: ennyien tudnak megtakarítani itthon, aggasztóak a számok

A legtöbb ember valamilyen gyakorisággal tesz félre pénzt, de rendszeres megtakarításra csak a magyarok bő negyede képes.

Ebbe éri ma rakni a pénzt: az elemzők esküsznek erre a részvényre

Bizonytalanul kezdődhet a kereskedés hétfőn a Budapesti Értéktőzsdén (BÉT), a nemzetközi hangulat sem egyértelmű.

Elképesztő, mi derült ki a magyarok kedvenc befektetéséről: akinek ilyen papírja van, erről tudnia kell

Jövőre mintegy 1700 milliárd forintnyi kamatot fizet ki az állam a hazai állampapírtulajdonosoknak.

Működik a legális rezsitrükk: egy kis lakásban is rengeteget lehet spórolni vele a fűtésszámlán

Az elmúlt években Magyarországon jelentősen megnőtt az érdeklődés a hőszivattyúk iránt, köszönhetően a földgázárak emelkedésének és az energiahatékonyságot ösztönző támogatásoknak.

A Megtakarítás rovat cikkei

FRISS HÍREK

Több friss hír