Figyelem, fontos változás a kamattámogatott hiteleknél!

Rekord alacsony szintre csökkentek a kamattámogatott lakáshitelek kamatai, viszont hat százalék alatt már nem jár állami támogatás. Pedig ma már jóval olcsóbb feltételek mellett adósodhatunk el piaci kamatozás mellett. Éppen ezért utánajártunk, hogy megéri-e ma támogatott kölcsönt felvenni vagy inkább a piaci kamatozású hiteleket érdemes előnyben részesíteni. Vajon mit ad nekünk az állam által biztosított támogatás?

Így határozza meg a törvény a kamatot

A támogatott lakáshitelekre speciális szabályok vonatkoznak, ugyanis csak azok a hitelintézetek értékesíthetnek ilyen terméket, akiknek külön szerződésük van a Nemzetgazdasági Minisztériummal és az Államadósság Kezelő Központtal (ÁKK). Ezért a törvény meghatározza az ügyleti kamat maximális mértékét, aminek a 12 hónapos diszkontkincstárjegy (DKJ) és az öt éves Magyar Államkötvény kamatai adják az alapot (ezeket az ÁKK közzéteszi a honlapján). Ennek az alapnak a 130 százalékát kell venni, amihez három százalékpontot hozzáadva megkapjuk az ügyleti kamat maximális mértékét.

Miért fontos ez a képlet?

A DKJ-k hozama annyira alacsony volt az elmúlt időszakban, hogy az ügyleti kamat mértéke nem éri el a hat százalékot, emiatt ezeknél a hiteleknél nem jár állami kamattámogatás. Ez azért van így, mivel a törvény hat százaléknál húzza meg a kamattámogatás mértékét. Az egy éves kamatperiódusú (12 hónapos DKJ alapú) hitelek maximális ügyleti kamata jelenleg csupán 5,262 százalék. Ezen ugyan emelhetnek valamennyit az egyéb díjak, de így is hat százalék alatti teljes hiteldíj mutató (THM) mellett juthatunk ilyen hitelhez jelenleg.

Az öt éves állampapír alapú kölcsön maximális ügyleti kamata viszont 7,45 százalékra rúg, vagyis ebben az esetben már jár kamattámogatás, aminek a mértéke maximálisan 1,45 százalék, így a hitelkamat a törvényben maghatározott hat százalék jelenleg (ha van olyan bank, ahol nem a maximummal egyezik meg az ügyleti kamat szintje, akkor a támogatás mértéke kisebb, mivel a támogatás határa hat százalék).

Ezek a feltételek változtak januártól

• 2015-től változtak a kamattámogatott lakáshitelek feltételei is. Míg korábban jelzálog alapú devizahitel kiváltására is fel lehetett venni ilyen kölcsönt, addig január elseje óta ezt már nem tehetjük meg.

• Ha most szeretnénk eladni lakásunkat és egy kisebbre (olcsóbbra) váltanánk, mindezt kamattámogatott hitelből finanszírozva, akkor ezt már szintén nem tehetjük meg, ez a pont is kikerült a törvényből január elsejétől.

• A kamattámogatáshoz több esetben tervet kell benyújtani, ami tartalmazza a lakáson elvégzendő munkákat. Ezeknek a benyújtási határidői szigorodtak a január elseje után benyújtott kölcsönök esetében.

• Ha az önkormányzat vagy civil szervezettől kapunk természetbeni támogatást, akkor a számlabenyújtási kötelezettségünk is csökken, az elvégzett munkák, adományok mértékével.

• Bár a többséget nem érinti, mégis fontos változás, hogy a kamattámogatott hitel ezentúl csak összkomfortos lakásra vehető igénybe.

Kamattámogatott hitellel érdemes lehetett devizahiteleket kiváltani, azonban ez a lehetőség 2014 végén megszűnt.

Piaci vagy kamattámogatott hitelt vegyek fel?

A jegybanki alapkamat rekord alacsony szintje miatt minden hitel jóval olcsóbban vehető fel, mint néhány évvel ezelőtt, azonban a lakáshitelek kamatai nemzetközi összehasonlításban sem számítanak kifejezetten drágának.

Mind a két lakáshitel típust alacsony kamatokkal vehetjük fel, azonban a piaci kamatozású kölcsönök jelenleg alacsonyabb kamattal bírnak, mint a kamattámogatottak, azonban kérdéses, hogy hosszú távon így marad-e.

A kamattámogatás egyik célja ugyanis (a hitel olcsóbbá tétele mellett), hogy csökkentse a kamatemelkedés miatt felmerülő kockázatot.