Az OTP közlése szerint májusban több leállásra is készülhetnek a bank ügyfelei. Mutatjuk a pontos menetrendet.
nkormányzati lakásba került a Barátok Közt Andrása, R. Kárpáti Péter devizahitele miatt. A sorozatból karakterét kiírták, ezzel együtt szinte azonnal a padlóra került és nem tudta tovább fizetni frank hitelét.
A Hot magazinnak nyilatkozva a színész elmondta, hogy több millió forintos hitelét már nem tudta fizetni, ezért a családi házat eladták és segítséggel egy önkormányzati lakásba költöztek.
"Hónapról hónapra nőtt a hitel a házon, végül arra kényszerültünk, hogy eladjuk... Lelkileg nehezen viseltem a dolgokat, ráadásul ezzel egy időben megtudtam, hogy az állásomat is elveszítettem. Ettől padlóra kerültem" - ecsetelte R. Kárpáti, aki néhány hónapja még kényelmes családi házban élt - írja a lap.
Hiába törlesztettem milliókat, nagyobb a tartozásom, mint amennyit a lakásom ér - hallani másoktól is. A probléma elsősorban azokat érinti, akik devizahitelt vettek fel, most pedig a forint gyengülése és a lakás értékének csökkenése egyszerre sújtja őket. Esetükben különösen veszélyes lehet, ha nem törlesztik tovább hitelüket, hiszen nem elég, hogy elveszíthetik lakásukat, még ezután is jelentős összegre lesz jogosult a bank. Még ha jól törlesztenek is, nagyon nehezen vagy komoly veszteségek árán tudnak csak megszabadulni lakásuktól. Az MNB friss adatai azt mutatják, hogy a deviza lakáshitellel rendelkezők esetében különösen nagy a probléma: 57%-uk esetében magasabb az aktuális tartozás, mint a lakás forgalmi értékének 90%-a.
Az aktuális hiteltartozás és a lakás forgalmi (az MNB adataiban 2011 elejéig hitelbiztosítéki) értékének arányát az ún. hitel-fedezeti (LTV) arány mutatja. Minél magasabb az LTV-mutató, annál nagyobb az ügyfél eladósodottsága a lakás értékéhez képest. A mutató értékét természetesen a hiteltörlesztés, a devizaárfolyam és a lakáspiaci folyamatok is befolyásolják, így az a hitel futamideje alatt folyamatosan változik. Normál esetben csökken (hiszen egyre kisebb a tartozás), a forintgyengülés és a lakásárak esése miatt azonban időre-időre nőhet.
- minél korábban került felvételre a hitel, rendszeres törlesztés esetén annál kisebb a tőketartozás, így az aktuális LTV mutató is (csökken a számláló)
- devizahitel esetében minél gyengébb a forint, annál magasabb a tartozás és az LTV mutató is (nő a számláló)
- minél alacsonyabb a fedezeti ingatlan piaci értéke (negatív lakáspiaci folyamatok), annál magasabb az LTV mutató (csökken a nevező)
Hol a legnagyobb a baj?
Vannak olyan adósrétegek, ahol a probléma nem különösebben jelentős. A forinthitelek esetében például kisebb a gond, hiszen a tőketartozás nagyságát nem növeli a forint gyengülése, ebben az esetben tehát csak a kedvezőtlen lakáspiaci folyamatokkal kell számolni. A devizahitelek esetében azonban a forint gyengülése és a lakáspiaci áresése egyszerre növelte a mutatót, előidézve azt a helyzetet, hogy még akár egy viszonylag konzervatív ügyfél esetében is meghaladhatta a tartozás értéke a lakásét. A forinthitelek javára szól továbbá aggreált szinten, hogy ezeket átlagosan régebben nyújtották a bankok, így nagyobb arányban kerültek már törlesztésre, mint a devizahitelek.
A magas hitel-fedezet mutató mindenki számára rossz. Minél magasabb az értéke, az ügyfél felé fizetésképtelenség esetén annál nagyobb összegre támaszthat igényt a bank az ingatlan értékén felül (leginkább 100% feletti LTV esetén), illetve annál kisebb a lakásértékesítés után fennmaradó megtakarítása az ügyfélnek (leginkább 100% alatti LTV esetén). A bank számára sem jó önmagában a magas LTV-mutató: a hitelkövetelés nagy arányban maradhat behajtatlan, ha az ügyfél fizetésképtelenné válik. Mindezt csak súlyosbíthatja a hatékonytalan végrehajtási folyamat és a lakáspiaci helyzet további romlása.
NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!
Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)
Mi lesz velük?
A késedelembe eső hitelesek közül a magas LTV mutatóval rendelkező hitelesek a leginkább veszélyeztetettek. Mellettük azok is említhetők itt, akik esetében az LTV mutató ugyan alacsony, de pótfedezet került bevonásra (az LTV nevezőjét növelve, a mutatót csökkentve), így valójában egyszerre több ingatlan sorsa forog kockán.
Kézenfekvőnek tűnik a gondolat, hogy a fenti adósok esetében lehet szükség leginkább az állami közbeavatkozásra, ezen belül is a lakást átvevő Nemzeti Eszközkezelő (NET) segítségére. A NET segítségének igénybe vételének azonban fontos feltétele (többek között) az alábbi két (a cég honlapján is szereplő) kitétel, amely túl magas eredeti LTV mellett kizárja az igénybe vételét, így büntetve a felelőtlen hitelfelvevőt. Eszerint (egyéb korlátozások mellett) csak azokban az esetekben segíthet a NET, ahol:
- a banktól kapott kölcsön összege a hitelszerződés
megkötésekor az ingatlan forgalmi értékének a 25 és 80 százaléka közé
esett, államilag támogatott hiteleknél elérhette a 100 százalékot
- a törvény hatályba lépésekor (2012. január 1-jén) a hiteladós a lakáshitel-tartozását legalább 180 napja nem törleszti
A CSA, azaz a közösség által támogatott mezőgazdasági modell hazánkban egyelőre alig ismert, pedig Nyugat-Európában és az amerikai földrészen egyre elterjedtebb.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
-
Vállalkoznál, de nem tudod, hogyan kell? Jelentkezz a Delfinek között programra!
Pitcheld vállalkozásod a GEN Z Fest-en, ahol mentoraink segítségével lendülhetsz túl a problémákon.