Itt a friss javaslat: megszüntetnék a készpénzes fizetést Magyarországon

Elképesztően magas a készpénzforgalom Magyarországon, egészen pontosan történelmi csúcson van. Egy év alatt 18,7 százalékot növekedett a készpénzállomány, és már elérte a 6000 milliárd forintot - derül ki a Bankszövetség tanulmányából. Ez döbbenetesen sok. Annyira rossz, hogy ezzel egészen pontosan hatodikak vagyunk az Európai Unióban, a készpénzállomány GDP-arányosan nézve 14,9 százalék. A Bankszövetség több okra vezeti vissza a magas készpénzállományt:

• alacsony irányadó pénzpiaci kamatszint,
• tranzakciós illeték, amely megdrágította a készpénzmentes fizetési módok (kiemelten az átutalások) használatát,
• díjmentes havi kétszeri készpénzfelvétel 150 ezer forintig
• fekete- és szürkegazdaság magas aránya,
• elektronikus fizetési lehetőségek alacsony elérhetősége,
• nyugdíj, nyugdíjszerű ellátások és támogatások készpénzben történő kifizetésének aránya.

A tanulmány szerint a készpénzt a magyarok azért szeretik különösen, mert anonim, azonnali fizetést tesz lehetővé, sokan ebben kapják a jövedelmüket vagy a nyugdíjukat, és egyébként szeretjük is, hogy fizikai kiterjedéssel bír - ez sajátos magyar attitűd. Persze a hátrányok ismertek: a készpénz elképesztően magas társadalmi költségekkel jár. A tanulmány szerint a GDP 0,4 százalékára rúgnak azok a költségek, amelyek a készpénzhez kapcsolódnak, az árnyékgazdaság pedig 1,3 százalékot von el a gazdaságból - ezek együtt ezermilliárd forintot meghaladó összegek, amelyet közvetve mi fizetünk ki. Szakértői becslések szerint a készpénztartás költsége 200-400 milliárd forint között lehetett 2018-ban.

Mi ehhez azért hozzátesszük, a tanulmányban nem kap kiemelt szerepet: nem is annyira biztonságos. Bár a magyar banki költségek magasak, emiatt a készpénztartás bizonyos helyzetben olcsóbb lehet a bankkártyánál, kényelemben, biztonságban a könnyen rongálódó, elvesző, ellopható és eltulajdonítás után követhetetlenül elkölthető készpénz biztonságban és kényelemben nem ér fel a plasztikokhoz.

A Bankszövetség egyéb megállapításokat is tesz, mint például azt, hogy az elektronikus, innovatív fizetési rendszereket leginkább a nagyvárosi emberek preferálják. Az elektronikus fizetési csatornák használatát segítik a banki mobilalkalmazások robbanásszerű elterjedései. Fontos, hogy idén januártól 20 ezer forint alatti utalásokra nem érvényes a tranzakciós illeték, márciusban pedig jön az azonnali fizetési rendszer (ha jön - tesszük hozzá). Az azonnali fizetésről itt írtunk bővebben. A szövetségnek ezen felül is vannak javaslatai:

• Készpénzhasználati limit bevezetése az 500 ezer Ft feletti, a gazdaság bármely két szereplője közötti tranzakcióknál;
• Kötelező elektronikus fizetési lehetőség biztosítása online pénztárgépek esetében;
• Kötelező elektronikus fizetési lehetőség biztosítása, amennyiben a kereskedő árbevétele meghalad egy bizonyos szintet;
• A pénzügyi tranzakciós illeték kivezetése, ösztönözve a banki csomagárazás elterjedését;
• A díjmentes havi kétszeri készpénzfelvétel eltörlése vagy az összeghatár 50 ezer Ft-ra csökkentése;
• Sárga csekk fizetése során az elektronikus fizetések előnyben részesítése a készpénzzel szemben;
• Az Állam, az Önkormányzatok és a magánszemélyek közötti pénzmozgás elektronikus irányba való terelése;
• A fekete- és szürkegazdaságban keletkezett megtakarítási készpénzállomány számlapénzzé tételét támogató amnesztia támogatása.

Vannak azért pozitívumok

Az elektronikus csatornák elterjedése mindenesetre látványos. 2012 és 2017 között 72 százalékkal nőtt az elektronikus tranzakciók száma (150 százalékos a kártyás vásárlások összegének növekedése, 17 százalékkal nőttek az átutalások, 13 százalékkal a csoportos beszedési megbízások). A kártyás fizetéseknél már messze az érintéses megoldás dominál. 2017-ről 2018-ra 4,7 százalékos volt a betéti kártyák kibocsátásának növekedése, a hitelkártyáknál azonban csökkenést láthatunk. Ez azért sajnálatos, mert a hitelkártyák helyes használatával akár tízezreket is spórolhatunk, vagy kaphatunk vissza egy évben.

Hasonlítsd össze a hitelkártyákat a Pénzcentrum kalkulátorában!

A kártyás vásárlások száma és értéke 24 és 23 százalékkal haladta meg az előző évi adatokat, érdekesség azonban, hogy az internetes vásárlásnál a kártyás forgalom csak 8 százalékot tesz ki darabszámban, 12 százalékot értékben. Azaz a legtöbb magyar internetes vásárláskor is készpénzzel fizet, és nagy probléma, hogy a rendelés átvételénél a futárnál nem lehet kártyával fizetni. Érdekes, de kevéssé meglepő, hogy a fiatalabb (16-29) és idősebb (60 év feletti) korosztály az átlagosnál gyakrabban használ készpénzt. Ennek oka a Bankszövetség szerint, hogy ez a korosztály jellemzően készpénzben kapja a jövedelmét.

A készpénz alternatív költsége rettenetes magas, hiszen amennyiben kamatozó befektetésbe tennénk azt, akkor infláció feletti hozamokat is elérhetnénk. Ha esetleg állampapírba tennénk, akkor 5 év alatt az egymillió forintunk akár 1 millió 250 ezer is lehet majd, de ha befektetési alapba teszünk, nagy eséllyel ez még magasabb lesz (bár a kockázat is magasabb). Ha készpénzben tartjuk a pénzt, az infláció miatt az napról napra kevesebbet ér. Erről bővebben itt olvashatsz:

EZ IS ÉRDEKELHET

Alig fizet kamatot a bankbetéted? Így akár 30 százalék is lehet a hozamod

Nem mindegy, hogy 0,02 vagy 30,02.

A tanulmányból kiderül, hogy kisebb boltokban a kártyás vásárlások értéke az 5 százalékot éri el, nagyobb boltokban ennek az aránya 25 százalék. A készpénzes vásárlások átlagos összege 3000 forint, a kártyásé ennek több mint duplája. Érdekes, hogy sok esetben nagyobb összegű vásárlások is készpénzben történnek, ilyen például a lakásvásárláshoz vagy autóvásárláshoz letett foglaló - ez több országban egyenesen tiltott. A Bankszövetség kitér arra is, hogy sok országban bizonyos összeg fölött (jellemzően 500 ezer -1 millió közötti összegek) tilos készpénzzel fizetni.

A hitelfelvételeknél is látszik a fény az alagút végén

A Bankszövetség ugyan nem tér ki rá, de a magyarok pénzügyi attitűdjére jellemző a "személyes megjelenés" - minden bizonnyal ez áll a készpénz népszerűsége mögött. A személyi hiteleknél ma már jellemzően lehetséges online elindítani a folyamatot, de több bank él a teljesen online megoldással - ebben az esetben egyáltalán nem kell bemennünk a bankba, és sokszor már akár percek alatt megkapjuk a pénzt.

Személyi hitelekért keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát!

Anno megkérdeztük a bankokat, hogy mennyien élnek ezzel a lehetőséggel. A növekedés jelentős volt, de még ma is inkább az jellemző, hogy az ügyfelek személyesen bemennek a bankfiókba hitelfelvételkor - akkor a bankok azt írták, hogy az igénylések mintegy harmada indul online. Ez azért sem jó tendencia, mert a nagyszámú fióknak magasak a költségei, ez pedig az egyéb banki költségekben jelentkezik.