2 °C Budapest

Sokba kerül az átláthatóság a devizahiteleseknek: jön a 11,22%-os THM

Pénzcentrum
2012. június 11. 05:27

Még egy lehetőségük van a devizahiteleseknek, hogy megszabaduljanak régi hiteleiktől. Legalábbis az átlátható árazás biztosító törvénymódosítás értelmében augusztus 31-ig kérhetik bankjuktól a kölcsön módosítását, hogy az megfeleljen az április elsejétől érvényes kritériumoknak. Ez az a törvény, amivel a kormány el kívánja érni, hogy a banki hitelkínálat átlátható és összehasonlítható legyen, a pénzügyekben kevésbé járatosaknak is. A szerződésmódosításnál vagy újrakötésnél a bankoknak lehetőségük lenne a már működő pozitív adóslista adatait is figyelembe venni, de - ahogy azt a hitelintézetektől megtudtuk - nem igazán teszik ezt. Így viszont semmit sem segít a szerződésmódosítás a hiteleseknek, törlesztőrészletük nem csökken. A Pénzcentrum.hu a nagyobb bankokat kérdezte, mire számíthatnak a hiteleseik.

Április elsejétől él a 2011. évi CXLVIII. törvény, ami a kölcsönök kamatai és a teljes hiteldíj mutató korlátozása, valamint az átlátható árazás biztosítása érdekében az egyes pénzügyi tárgyú törvények módosítását tartalmazza. A törvény azt mondja ki, hogy egy hitel akkor átlátható, vagyis különböző banki ajánlatok akkor összehasonlíthatóak, ha az ügyleti kamat legalább 3 évre fixálva van, vagy valamilyen referenciahozamhoz kötve.

Forinthitelesek forintra, euróhitelesek euróra vagy forintra, a frankhitelesek mind a három devizanemre válthatják tartozásukat, aminek akkor van a legnagyobb értelme, ha valamilyen mértékben csökken is ezzel a törlesztőrészlet. Ez viszont nincs így, annak ellenére sem, hogy a bankoknak már rendelkezésére áll az a pozitív adóslista is, amiből még pontosabb képet kaphatnának az ügyfeleik esetleges kockázatairól. Persze saját ügyfeleit eddig is jól ismerték a bankok, de a lista alapján akár kedvezményekben is részesíthetnék a legjobb, jól fizető ügyfeleiket, akik kisebb kockázatot jelentenek számukra.

Logikus lépés is lehetne a jó ügyfelek megtartása és kedvezmények nyújtása. Legalábbis akkor, ha a hitelintézetek arra számítanának, hogy más bankok kedvezőbb ajánlatokkal csábítják majd a jól fizető adósokat. Eddig erre példát nem látni, pedig sokan számítottak arra, hogy a végtörlesztés alatt egekbe szállt hiteldíjakkal felvett kölcsöneiket majd a nyáron kedvezőbbre cserélik.

Mit mondanak a bankok?

A bankok általánosságban azt mondták a Pénzcentrum.hu kérdésére, hogy eddig elenyésző számban jelentkeztek szerződésmódosításra az ügyfelek közül. Több bank számolt be 10 fő alatti érdeklődőről. Legtöbben úgy látják, hogy ez a jövőben sem fog változni. A kevés módosítással élő ügyfél díjai sem változhatnak egy banknál sem jelentősen. Egy banki válaszban mellékelt táblázat szerint jelenleg a nem kiemelt ügyfélnek számító devizahitelesek például 11,22 százalékos THM-re számíthatnak, a kiemelt ügyfelek ennél némileg alacsonyabbra 9,22 százalékra. Nem csoda hát, hogy nem rohannak az ügyfelek átláthatóbbá tenni hitelüket, hiszen egy átlagos euróhitel esetén az MNB adatai szerint 7,65 százalék az átlagos évesített kamatláb (a THM tartalmazza mind az évesített kamatlábat, mind az egyéb költségeket is). Ilyen feltételek mellett tehát nem csökkenhet a havi törlesztőrészlete, még a kiemelt ügyfeleknek sem.

 

JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

 
Kiemelt ügyfél, aki a módosítandó hitelszerződése kapcsán 2011.03.31. és 2012.03.31. között nem esett 30 napon túli fizetési késedelembe, és a hitelszerződés alapján 2012.03.30-án fennálló tartozásának a 2012.03.30-án érvényes MNB deviza-középárfolyamon forintra átszámított összege és az ingatlan banknál nyilvántartott aktuális piaci értékének hányadosa nem érte el a 70%-t. Nem áll hitelkönnyítő program hatálya alatt, illetve Páros hitel esetén nincs 3 hónapon túli és 50.000 forintot meghaladó tartozása a hitelhez zárolt lakástakarék-pénztári megtakarításában.


A bankok többségében legfeljebb egyeztetés folyik a pozitív adóslistán lévő ügyfelek kedvezményéről, de döntés még szinte sehol nem született. Az átváltást a legtöbb hitelintézetnél az aktuális kondíciók szerint végzik.

Új kockázatok

Új kockázatok jelenhetnek meg a szerződésmodosításkor,a például a referenciakamatozásra váltással. Referencia kamathoz (LIBOR, EURIBOR) kötött ügyletek esetében ugyan a kamatfelár mértéke a futamidő végéig nem változhat (csak a jogszabályban meghatározottak szerint pl.:késedelmes fizetés), azonban a referencia kamat mértéke módosulhat, ami kamatfordulókor befolyásolja az ügyfél által fizetendő kamat és egyben a törlesztőrészlet mértékét. Tehát ha az EURIBOR a jelenlegi szintről emelkedik 1%-ot, akkor az 1%-kal magasabb ügyleti kamatot eredményez. Ennek okán az ügyfélnek megfontoltan és körültekintően kell döntést hoznia, változtat-e a jelenlegi szerződésén. Érdemes tisztában lenni avval is, hogy a kölcsön futamideje alatt az ügyfél által választott hiteltípusnak megfelelően 1 vagy 3 éves kamatrögzítést alkalmazunk, amely azt jelenti, hogy a kölcsön kamatlába évente / háromévente, a szerződés évfordulójakor kerül felülvizsgálatra.

PC BLOGGER & PODCASTER
Holdblog  |  2024. március 19. 06:49
Az átlagos egyesült államokbeli otthon 347 ezer dollárba (körülbelül 125 millió forintba) került 202...
MEDIA1  |  2024. március 19. 00:16
Az Európai Parlament múlt héten elfogadott, az európai médiaszabadságról szóló rendelete (European M...
Bankmonitor  |  2024. március 18. 16:52
A 2024-ben elérhető állami támogatások nem titkolt célja a gyermekvállalás ösztönzése. A CSOK Pluszt...
Kiszámoló  |  2024. március 17. 17:16
A Boeing repülőgépgyártónak nincsenek jó napjai mostanában, szinte minden napra jut egy hír, hogy sz...
Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Zsongtak és tolongtak a vevők a magyar Kickstarteren: rengetegen csaptak le erre az egyedülálló termékre

Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.

Újraindul a STRT Holding inkubációs programja, a Launchpad

Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.

Egykor kubai textilmunkásoktól volt hangos, most közösségi finanszírozásból újul meg a patinás budapesti gyárépület (x)

A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. március 19. kedd
József, Bánk
12. hét
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
A diákok 97% kedvezménnyel, a 27 év alattiak 92% kedvezménnyel regisztrálhatnak! Gyere Te is!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
CSOK Plusz - hírek, tudnivalók
A legfontosabb hírek, elemzések, és a részletszabályok a 2024-től elérhető CSOK Plusz-ról.
Most nem