Az év első két hónapjában duplázódott a lakáshitel szerződések volumene
Jelenleg az 5 évig fix kamatozású kölcsönök drágábbak, mint a kiszámíthatóbb konstrukciót. Vagyis a magasabb kockázatért cserébe még többet is kell fizetnünk. Ezen ismeretek fényében talán meglepő lehet, hogy 2022. végén ugyanannyi 5 éves kamatperiódusú kölcsönt igényeltünk, mint egy évtizeden át fix kamatozásút. Szerencsére a háttérben nem egy rossz döntés húzódik - írja a Bankmonitor.
A Magyar Nemzeti Bank 2023. márciusi „Hitelezési Folyamatok” című jelentése alapján az 5 éves kamatperiódusú és a 10 évig fix kamatozású lakáshitelekből közel azonos összeget folyósítottak a bankok 2022. IV. negyedévében.
A statisztikák alapján a folyósított lakáshitel állomány 28 százaléka volt 5 évig fix kamatozású, míg 27,9 százalékot tett ki az egy évtizeden át változatlan kamatozású kölcsönök aránya. A végig fix kamatozású jelzáloghitel volt a favorit tavaly év végén is, a folyósított kölcsönök 44 százaléka volt ilyen konstrukció.
Miért meglepő az 5 évig fix kamatozású jelzáloghitelek népszerűsége?
Elég az árra pillantanunk, a Pénzcentrum lakáshitel kalkulátora alapján ugyanis jelenleg ez a konstrukció az egyik legdrágább. Mit jelent ez valójában? Nézzük meg egy 20 millió forint összegű, 20 éves futamidejű lakáshitel példáján keresztül, az igénylők nettó jövedelme 500 ezer forint.
A különböző kamatperiódusok esetében a költségek alakulása (három legolcsóbb ajánlat költségeinek átlaga alapján):
- 1 évig fix kamatozású lakáshitelt nem tud igényelni a család a megadott feltételek mellett.
- 5 évig fix kamatozású hitelt már kaphat a példában szereplő igénylő. A havi törlesztőrészlet 186 653 forint lenne, 20 év alatt összességében 44 764 265 forintot kellene visszafizetni. A THM értéke 9,91%.
- Egy évtizeden át fix kamatozású kölcsönre havonta 174 992 forintot kell fizetni. A kölcsön futamideje alatt összességében 42 030 666 forintot kell visszafizetni a bank felé. A hitelre érvéyes teljes hiteldíj mutató értéke 8,96%.
- A végig fix kamatozású kölcsönre fizetendő törlesztőrészlet 175805 forint. Két évtized alatt összességében 42 236 428 forintot kell visszafizetni. A hitel THM értéke 9,02%.
A Bankmonitor szerint alapvetően meglepő lehet, hogy a kockázatosabb hitel a drágább: normál piaci környezetben a kiszámíthatóságért, biztonságért cserébe magasabb kamatot kell megfizetnünk. A jelenlegi gazdasági helyzet azonban különleges, rövidebb távon a piac magasabb kockázatot lát a gazdaságban – nem csak hazánkra érvényes ez a helyzet -, ez vezetett a hitelköltségek ilyen furcsa átalakulásához.
A magasabb kamat ráadásul nagyobb kockázattal is párosul, hiszen az 5 éves kamatperiódusú hitel „kétszer olyan gyorsan árazódhat át”, mint egy 10 éves kamatperiódusú kölcsön. Ha egy 20 éves futamidejű hitel fix kamat mellett veszünk fel, akkor a kamata nem módosulhat. Ha ugyanezt a hitelt 10 éves kamatperiódus mellett igényelnénk, akkor a kamat egyszer változhat a futamidő során. Az 5 évig fixált kamat választásával viszont a futamidő alatt háromszor is módosulhatnának a kamatok.
A furcsaság okát a támogatott lakáshiteleknél kell keresni
Jogosan merülhet fel a kérdés: rosszul döntünk, amikor hitelt választunk? A helyzet szerencsére nem ilyen tragikus, a megoldás inkább hitelek mérésének technikájában rejlik.
A dráguló piaci környezetben egyre fontosabb a támogatott hitelek szerepe, ilyen például a családi otthonteremtési kedvezmény mellé igényelhető fix 3 százalékos kamatozású támogatott lakáshitel (más néven csok-hitel). A támogatott hitelek előretörését az MNB statisztikái is alátámasztják, a csok-hitel aránya 2022. IV. negyedévében a teljes lakáshitel állomány 19,5 százaléka volt.
A hiteligénylők a kérdéses támogatott jelzáloghitelt futamidő végéig fix 3 százalékos kamat mellett igényelhetik. A bankok a 3 százalékon felül még az államtól is kapnak támogatást a kérdéses hitel után, ezen támogatás mértéke 5 évente változhat. Vagyis a pénzintézetek szempontjából a kölcsön 5 éves kamatperiódusú.
Éppen ezért az MNB kimutatásában a csok-hitel az 5 éves kamatperiódusú lakáshitelek között szerepel. Vagyis az 5 évig fix kamatozású hitelek növekvő szerepét nagyrészt a támogatott hitelek népszerűsége okozza.
A CSA, azaz a közösség által támogatott mezőgazdasági modell hazánkban egyelőre alig ismert, pedig Nyugat-Európában és az amerikai földrészen egyre elterjedtebb.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
-
Vállalkoznál, de nem tudod, hogyan kell? Jelentkezz a Delfinek között programra!
Pitcheld vállalkozásod a GEN Z Fest-en, ahol mentoraink segítségével lendülhetsz túl a problémákon.
-
Folytatódik az árcsökkentési program a Lidlben: mutatjuk, milyen akciók érkeztek
A magyar vásárlók különösen árérzékenyek, még mindig megnézik, hogy mire, mennyit költenek.
- BL-elődöntő élőben: Borussia Dortmund–PSG 1-0
- Reptérfelújítás indul a Balatonnál - a nap hírei
- Nagy Márton: a társadalom elöregedése felpörgeti az egészségturizmust
- Egy rövid közleménnyel zárta le a bohócozásügyet a Magyar Jégkorong Szövetség
- Aláírták Schäfer András jövőjét a Bundesligában
- Illés Fannit komoly betegség hátráltatja, de boldog édesanyaként küzd az újabb olimpiai álomért