Elromlott a mosógéped, hűtőd? Inkább ezt válaszd, mint az áruhitelt!

Amikor elromlik a mosógépünk, akkor sokszor egyből a boltba rohanunk, ahol áruhitelből vesszük meg az új berendezést, pedig javítani is lehetne a régit, persze arra nem kapnánk hitelt. Pedig ezek az áruhitelek nemcsak drágák lehetnek, a fizetési ütemezésbe sincs beleszólásunk, arról nem is beszélve, hogy jövedelemigazolást kell kérnünk a munkahelyünkről, ami több napig is tarthat.

Mi lehet ennél jobb?

A magyarok körében népszerűek a hitelkeretek. A lakáshitelek és szabad felhasználású jelzáloghitelek után a harmadik legnagyobb tartozásunk ezekben a termékekben van. Ezek közül az egyik tipikus kölcsön a folyószámlahitel, amely elsősorban arra szolgál, hogy ha gyorsan van szükségünk egy kisebb összegre, akkor ne kelljen megvárni, amíg a hitelfelvétel folyamatán átesünk, hanem azonnal ki tudjuk fizetni azt.

Áruhitelnél vagy gyorskölcsönnél egyébként a szolgáltató által megadott keretek között kell visszafizetni a részleteket, a folyószámlahiteleknél azonban lehetőségünk van arra is, hogy eldöntsük: milyen ütemezés mellett "törlesztünk". A folyószámlahitelt ugyanis olyan bankszámlához tudjuk igényelni, amire a jövedelmünk érkezik, és a beérkező bér akár egésze tulajdonképpen a törlesztésnek felel meg.

Mire érdemes figyelni?

A folyószámlahiteleknél arra érdemes figyelni, hogy a hitelkártyákkal ellentétben itt jellemzően nincs kamatmentes időszak, így amint mínuszba kerül a számlaegyenlegünk, attól a naptól fogva fizethetjük a kamatokat. Ezért cserébe viszont alacsonyabb kamatokkal számolhatunk, így három-négy hónapos időtávon már a folyószámlahitellel járhatunk jobban.

A számlakeret beállításánál érdemes néhány dologra odafigyelnünk, mindenképpen kérdezzük meg:

• A kamat,

• A teljes hiteldíj mutató (THM),

• A kamaton kívül felszámolt költségek,

• A keret minimális és maximális összege.

A bankok termékei ugyanis merőben eltérnek egymástól, mégis, a lényege az összes terméknek azonos. A minimális keret 20 és 100 ezer forint között mozog, a maximális keret pedig 500 ezer és 2 millió forint között változhat. Ami viszont a legtöbb esetben meghatározza a maximális keretet, az a jövedelmünkhöz viszonyított maximális keret. Ez jellemzően 200 és 300 százalék között mozog, ha például a havi jövedelmünk 150 ezer forint és a bank legfeljebb 300 százalékos keretet engedélyez, akkor a mi keretünk 450 ezer forint lehet.

Melyik a legolcsóbb hitel?

Ha kizárólag a teljes hiteldíj mutatókat (THM) vesszük figyelembe, akkor a legolcsóbb az MKB terméke, azonban a hitelkeret összege miatt ez változó lehet. Ha a jövedelmünkhöz képest nagyobb keretre lenne szükségünk, akkor a Budapest és a CIB ajánlata lehet a nyerő, mivel itt a jövedelmünk háromszorosa is lehet a hitelkeretünk.

Ha aránylag alacsony a jövedelmünk, akkor olyan bankot válasszunk, ahol kevesebb fizetés után is igényelhető ez a hitel. Az FHB és a CIB a minimálbérnek megfelelő jövedelemtől teszi elérhetővé ezeket a termékeit, de ennél alacsonyabb havi beérkező összegtől is kérhetünk hitelkeretet:

• A Raiffeisennél már 70 ezer forinttól,

• A Budapestnél már 60 ezer forinttól,

• Az OTP-nél 40 ezer frointtól,
  

• Az Ersténél 25 ezer forinttól,

• Az UniCreditnél pedig akár 12 500 forinttól kérhetők ezek a termékek.

Milyen költségekkel számoljunk?

A kamaton felül egyéb költségek is felmerülnek, ezekről érdemes a keret kérvényezésekor tájékozódnunk, ugyanis bankonként eltérő, hogy milyen címen számítanak fel költségeket nekünk.

A banknak lehetősége van arra, hogy egyoldalúan felmondja a szerződést, erre szolgáltatónként eltérő szabályok lehetnek, azonban jellemzően ezek miatt mondhatják fel a hitelünket:

• A hitelhez kötött folyószámla megszűnésekor,

• Ha jövedelem beérkezés megszűnése miatt nem "törlesztjük" a hitelt,

• Van olyan bank, ahol időről időre felülvizsgálják a feltételeket, ha ezeket valamilyen okból nem teljesítjük, akkor a szerződést felmondhatják.

Ha a szerződésünket felmondják, vagy már nem szeretnénk tovább fenntartani a hitelkeretet, de negatív egyenlegünk van, akkor érdemes lehet elgondolkodni a hitelkiváltáson. Erre adósságrendező hiteleket és személyi kölcsönöket vehetünk fel, ezek kamata ugyanis jellemzően alacsonyabb, mint a folyószámlahiteleké.

Hogyan befolyásolja a folyószámlahitel a hitelképességünket?

Mint minden kölcsönfelvétel, így a folyószámlahitel is befolyásolja a későbbi hitelfelvételünket. Egyrészről bekerülünk a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) pozitív adóslistájára. Emiatt a bankok (amennyiben hozzájárulunk a közzétételhez) látni fogják a pozitív adósbesorolásunkat. A negatív listára akkor kerülhetünk át, ha

• A folyószámlahitelünket felmondják,

• A tartozás meghaladja a minimálbér mértékét és

• A lejárt tartozűs több mint 90 napos lesz.

A hitelkeret miatt elsőre nem biztos, hogy mindenkinek egyértelmű, hogyan számítható be a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) esetében a folyószámlahitel, hiszen nem havi törlesztőrészletről beszélhetünk. A JTM szabály azonban így határozza meg a törlesztőrészletet:

Ez azt jelenti, hogy egy 400 ezer forintos hitelkeretnél 20 ezer forintos törlesztőrészletként számíthatjuk be a folyószámlahitelt a JTM-nél.