Nem minden az aminek látszik !

Pénzcentrum
2005. november 22. 06:20

A csökkenő betéti kamatok és megtakarítási kedv, valamint az egyre élesedő piaci verseny újabbnál újabb "kimagasló hozamú" befektetési termékek kifejlesztésére ösztönzi a hazai bankokat. Ezáltal egyre több fajta konstrukció közül választhat az ügyfél. a gond azonban csak az, hogy az átlag befektető nem tudja pontosan, hogy mibe is tarja a pénzét és annak mekkora a kockázata. Ugyanis a pénzintézetek gyakran magas kamatozású betétként hirdetik termékeiket, holott csak a pénz egy rész "fial" ebben a formában, a másik része gyakran valamilyen egyéb (általában befektetési alap) megtakarításban van elhelyezve.

A csökkenő betéti kamatok és megtakarítási kedv, valamint az egyre élesedő piaci verseny újabbnál újabb „kimagasló hozamú” befektetési termékek kifejlesztésére ösztönzi a hazai bankokat. Ezáltal egyre több fajta konstrukció közül választhat az ügyfél. a gond azonban csak az, hogy az átlag befektető nem tudja pontosan, hogy mibe is tarja a pénzét és annak mekkora a kockázata. Ugyanis a pénzintézetek gyakran magas kamatozású betétként hirdetik termékeiket, holott, csak a pénz egy rész „fial” ebben a formában, a másik része gyakran valamilyen egyéb (általában befektetési alap) megtakarításban van elhelyezve.
A különleges betéti konstrukciókkal kapcsolatos, az ilyen típusú termékeket kínáló hitelintézeteknek szóló tájékoztatót adott ki a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF): szerinte ugyanis a piacon az utóbbi időben elterjedt konstrukciók a hagyományos betéti termékekhez képest mélyebb pénzügyi ismereteket, nagyobb szintű tudást követelnek a befektetőktől, s ez az ügyfelek részletesebb tájékoztatását kívánja meg.
A kiadott tájékoztatónak egyébként nincs jogi kötelező ereje a pénzügyi szolgáltatók számára, ám – hangsúlyozza a PSZÁF – az ügyfelek teljes körű és korrekt tájékoztatását a felügyelet fokozott figyelemmel kíséri.

Forrás: MNB
A hagyományos bankbetéti termékeket választó ügyfeleknek nincsen szüksége különösebb pénzpiaci ismeretekre, hiszen közismert termékről van szó, elegendő a lekötött összeg, a futamidő és a kamat ismerete. A különleges betéti konstrukciók esetében azonban az elhelyezett teljes megtakarítási összeg hozama vagy egy meghatározott feltétel bekövetkezésétől (pl. árfolyammozgástól) vagy egy befektetési alap teljesítményétől is függ. A különleges betéti konstrukciók részben vagy egészben a hagyományos betétbe fektetőket célozzák meg, akik a nagyobb hozam reményében hajlandók magasabb kockázatot vállalni, nem biztos azonban, hogy rendelkeznek az ehhez szükséges mélyebb tudással, körültekintéssel.
Néhány  „baráti” tanács a bankoknak
Különleges betéti konstrukció betétként csak akkor hirdethető, amennyiben az ügyfél által befizetett tőke teljes összegét visszafizetik.
A kiemelkedően magas kamatozású betéti konstrukciók esetében a szerződésben fel kell tüntetni azt is, hogy az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) által nyújtott biztosítás nem terjed ki az olyan betétekre, amelyekre a betétes a szerződés szerint, a szerződéskötés időpontjában elhelyezett azonos nagyságú és lekötési idejű betétekhez képest jelentősen magasabb kamatot vagy más vagyoni előnyt kap. Ezért ezt a tényt szükséges feltüntetni az ügyfél-tájékoztatón is.
A szerződéskötés előtt az ügyfél kapjon külön közérthető, írásos tájékoztatást a konstrukció számára megszorítást tartalmazó részleteiről, így különösen arról, hogy a magasabb betéti kamat csak a futamidő végéig jár. A futamidő lejárta előtti betétfeltörés milyen plusz költségekkel jár, a befektetési jegyek eladása milyen határidőig jár pluszköltséggel és ennek mekkora a mértéke.
Az ügyfél  kapjon grafikusan illusztrált tájékoztatást a befektetési jegy értékének vagy a feltételben szereplő deviza elmúlt évi árfolyamának alakulásáról, lehetőleg példával illusztrált tájékoztatást a befektetési alap kedvezőtlen teljesítménye vagy a feltétel kedvezőtlen alakulása esetén várható, a megtakarítás egészére vonatkozó hozamról.
Milyen lehetőségek vannak ?
 
A piaci átlagot meghaladó hozammal hirdetett megtakarítási lehetőségeket alapvetően kétféle konstrukcióban kínálják.
Az egyik változat, a „kombinált megtakarítás” esetében a betétben elhelyezett pénzzel megegyező nagyságú összeget kell a bank által kínált valamilyen befektetési alapba fektetni. A betétösszegre a meghirdetett kamatot fizetik, a befektetési alapban lévő pénzre pedig a befektetési alap hozamát. E konstrukcióknál az alábbiakra érdemes figyelni:
Általában a betétben lévő összegre csak az első lekötési időszakra (általában 2-3 hónap) fizeti a bank a nagyobb kamatot. Ekkor az időszak lejárta után vagy kivesszük a pénzt, vagy normál kamatozású betétként hagyjuk továbbra is a banknál.
A befektetési alapba fektetett összeg hozama a befektetési alap mindenkori teljesítményétől függ, így a hirdetésekben szereplő referencia adatok kizárólag a múltra vonatkoznak. Ezek ugyan hasznos információk, de tőke-, illetőleg hozamgaranciára vonatkozó ígéret hiányában semmilyen hozam nem biztosított.
A befektetési alapban elhelyezett összeget általában a betét lekötési idejénél hosszabb időre kell elhelyezni. Idő előtti felvétel esetén plusz néhány százaléknyi visszaváltási díjat kell fizetni.
A másik változatnál, a „függő kamatozású betét” esetén a betétben elhelyezett összegre garantáltan csak egy minimális kamatot fizetnek, a kamat nagyobbik része valamilyen feltételtől függ. Ilyen feltétel lehet például, hogy az euró forintban kifejezett árfolyama az adott időszak alatt nem lép-e ki egy meghatározott árfolyamsávból. Itt a következőkre kell figyelni:
A meghirdetett, piaci szintet meghaladó kamat nem garantált, azt csak a legkedvezőbb esetben fizetik ki. Előfordulhat, hogy a körülmények kedvezőtlen alakulása esetén csak a minimális garantált kamatot fizetik.
A „függő kamatozású betét” hirdetésének feltűnő módon – a kamattal megegyező méretben és megjelenítéssel – kell tartalmaznia az egységes betétikamatláb-mutató (EBKM) értékét. A megtakarítási összeg betét és befektetési alap közötti megosztása esetén a hirdetésből ki kell tűnnie, hogy a meghirdetett EBKM nem a teljes megtakarítási összegre, hanem csak annak betétben lekötött részére vonatkozik.
Előfordulhat, hogy lejárat előtti betétfelvétel esetén díjat kell fizetni. Ezért célszerű figyelni arra, hogy csak olyan összeget helyezzünk el, amelyre biztosan nem lesz szükségünk a futamidő alatt.
Kapcsolódó cikkek:
PC BLOGGER & PODCASTER
Holdblog  |  2022. május 21. 09:59
2009-ben a pénzügyi világégéskor találták ki a jegybankok (először a mindig bátrabb Fed), hogy a kam...
MEDIA1  |  2022. május 20. 20:36
Az ország egyik leggazdagabb vállalkozójához köthető Rádió 1 hálózat egy hét alatt egyszerre 6 pénzü...
Kiszámoló  |  2022. május 20. 10:53
Van egy angol kifejezés, a hedonic treadmill, amit nagyon nehéz magyarra lefordítani. (Ha valakinek...
MNB Intézet  |  2022. május 20. 10:46
Környezeti kérdések az egyik legszélesebb látókörű magyar közgazdász gondolatainak tükrében. Miképp...
Sok szülő így rontja el a gyerek fejlesztését: nem lehet elég korán kezdeni

Szinte semmi sem fejleszti olyan gyorsan és hatékonyan a legkisebbek agyát, mint a társasjáték.

Ennyibe kerül manapság egy luxus mobilház: ez lehet a lakásválság megoldása? + videó

Drágulnak az ingatlanok, emelkednek a hitelkamatok: ez pedig szinte egyenes út a lakhatási válsághoz. Nálunk is működhet az, ahogy az USA-ban megoldották?

Ilyen még nemigen volt itthon: itt a bejelentés, elindult a magyar Kickstarter

A Kickstarternek és az Indiegogonak hála a közösségi finanszírozási forma évek óta világszerte népszerű és most megérkezett Magyarországra is, a Brancs formájában

Milliókat bukhat, aki így indít vállalkozást: jól meg kell gondolni, a KATA sem jó mindenre

Sokan alábecsülik, mennyire lényeges alaposan átgondolni, milyen vállalkozási és azzal együtt adózási formát válasszanak induló cégük számára.

NAPTÁR
Tovább
2022. május 22. vasárnap
Júlia, Rita
20. hét
KONFERENCIA
Tovább
Külföldi piacra lépés 2022
Ingyenes online konferencia hazai kkv-nak!
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum  |  2022. május 21. 19:24