12 °C Budapest

Nem minden az aminek látszik !

Pénzcentrum
2005. november 22. 06:20

A csökkenő betéti kamatok és megtakarítási kedv, valamint az egyre élesedő piaci verseny újabbnál újabb "kimagasló hozamú" befektetési termékek kifejlesztésére ösztönzi a hazai bankokat. Ezáltal egyre több fajta konstrukció közül választhat az ügyfél. a gond azonban csak az, hogy az átlag befektető nem tudja pontosan, hogy mibe is tarja a pénzét és annak mekkora a kockázata. Ugyanis a pénzintézetek gyakran magas kamatozású betétként hirdetik termékeiket, holott csak a pénz egy rész "fial" ebben a formában, a másik része gyakran valamilyen egyéb (általában befektetési alap) megtakarításban van elhelyezve.

A csökkenő betéti kamatok és megtakarítási kedv, valamint az egyre élesedő piaci verseny újabbnál újabb „kimagasló hozamú” befektetési termékek kifejlesztésére ösztönzi a hazai bankokat. Ezáltal egyre több fajta konstrukció közül választhat az ügyfél. a gond azonban csak az, hogy az átlag befektető nem tudja pontosan, hogy mibe is tarja a pénzét és annak mekkora a kockázata. Ugyanis a pénzintézetek gyakran magas kamatozású betétként hirdetik termékeiket, holott, csak a pénz egy rész „fial” ebben a formában, a másik része gyakran valamilyen egyéb (általában befektetési alap) megtakarításban van elhelyezve.
A különleges betéti konstrukciókkal kapcsolatos, az ilyen típusú termékeket kínáló hitelintézeteknek szóló tájékoztatót adott ki a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF): szerinte ugyanis a piacon az utóbbi időben elterjedt konstrukciók a hagyományos betéti termékekhez képest mélyebb pénzügyi ismereteket, nagyobb szintű tudást követelnek a befektetőktől, s ez az ügyfelek részletesebb tájékoztatását kívánja meg.
A kiadott tájékoztatónak egyébként nincs jogi kötelező ereje a pénzügyi szolgáltatók számára, ám – hangsúlyozza a PSZÁF – az ügyfelek teljes körű és korrekt tájékoztatását a felügyelet fokozott figyelemmel kíséri.

Forrás: MNB
A hagyományos bankbetéti termékeket választó ügyfeleknek nincsen szüksége különösebb pénzpiaci ismeretekre, hiszen közismert termékről van szó, elegendő a lekötött összeg, a futamidő és a kamat ismerete. A különleges betéti konstrukciók esetében azonban az elhelyezett teljes megtakarítási összeg hozama vagy egy meghatározott feltétel bekövetkezésétől (pl. árfolyammozgástól) vagy egy befektetési alap teljesítményétől is függ. A különleges betéti konstrukciók részben vagy egészben a hagyományos betétbe fektetőket célozzák meg, akik a nagyobb hozam reményében hajlandók magasabb kockázatot vállalni, nem biztos azonban, hogy rendelkeznek az ehhez szükséges mélyebb tudással, körültekintéssel.
Néhány  „baráti” tanács a bankoknak
Különleges betéti konstrukció betétként csak akkor hirdethető, amennyiben az ügyfél által befizetett tőke teljes összegét visszafizetik.
A kiemelkedően magas kamatozású betéti konstrukciók esetében a szerződésben fel kell tüntetni azt is, hogy az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) által nyújtott biztosítás nem terjed ki az olyan betétekre, amelyekre a betétes a szerződés szerint, a szerződéskötés időpontjában elhelyezett azonos nagyságú és lekötési idejű betétekhez képest jelentősen magasabb kamatot vagy más vagyoni előnyt kap. Ezért ezt a tényt szükséges feltüntetni az ügyfél-tájékoztatón is.
A szerződéskötés előtt az ügyfél kapjon külön közérthető, írásos tájékoztatást a konstrukció számára megszorítást tartalmazó részleteiről, így különösen arról, hogy a magasabb betéti kamat csak a futamidő végéig jár. A futamidő lejárta előtti betétfeltörés milyen plusz költségekkel jár, a befektetési jegyek eladása milyen határidőig jár pluszköltséggel és ennek mekkora a mértéke.
Az ügyfél  kapjon grafikusan illusztrált tájékoztatást a befektetési jegy értékének vagy a feltételben szereplő deviza elmúlt évi árfolyamának alakulásáról, lehetőleg példával illusztrált tájékoztatást a befektetési alap kedvezőtlen teljesítménye vagy a feltétel kedvezőtlen alakulása esetén várható, a megtakarítás egészére vonatkozó hozamról.
Milyen lehetőségek vannak ?
 
A piaci átlagot meghaladó hozammal hirdetett megtakarítási lehetőségeket alapvetően kétféle konstrukcióban kínálják.
Az egyik változat, a „kombinált megtakarítás” esetében a betétben elhelyezett pénzzel megegyező nagyságú összeget kell a bank által kínált valamilyen befektetési alapba fektetni. A betétösszegre a meghirdetett kamatot fizetik, a befektetési alapban lévő pénzre pedig a befektetési alap hozamát. E konstrukcióknál az alábbiakra érdemes figyelni:
Általában a betétben lévő összegre csak az első lekötési időszakra (általában 2-3 hónap) fizeti a bank a nagyobb kamatot. Ekkor az időszak lejárta után vagy kivesszük a pénzt, vagy normál kamatozású betétként hagyjuk továbbra is a banknál.
A befektetési alapba fektetett összeg hozama a befektetési alap mindenkori teljesítményétől függ, így a hirdetésekben szereplő referencia adatok kizárólag a múltra vonatkoznak. Ezek ugyan hasznos információk, de tőke-, illetőleg hozamgaranciára vonatkozó ígéret hiányában semmilyen hozam nem biztosított.
A befektetési alapban elhelyezett összeget általában a betét lekötési idejénél hosszabb időre kell elhelyezni. Idő előtti felvétel esetén plusz néhány százaléknyi visszaváltási díjat kell fizetni.
A másik változatnál, a „függő kamatozású betét” esetén a betétben elhelyezett összegre garantáltan csak egy minimális kamatot fizetnek, a kamat nagyobbik része valamilyen feltételtől függ. Ilyen feltétel lehet például, hogy az euró forintban kifejezett árfolyama az adott időszak alatt nem lép-e ki egy meghatározott árfolyamsávból. Itt a következőkre kell figyelni:
A meghirdetett, piaci szintet meghaladó kamat nem garantált, azt csak a legkedvezőbb esetben fizetik ki. Előfordulhat, hogy a körülmények kedvezőtlen alakulása esetén csak a minimális garantált kamatot fizetik.
A „függő kamatozású betét” hirdetésének feltűnő módon – a kamattal megegyező méretben és megjelenítéssel – kell tartalmaznia az egységes betétikamatláb-mutató (EBKM) értékét. A megtakarítási összeg betét és befektetési alap közötti megosztása esetén a hirdetésből ki kell tűnnie, hogy a meghirdetett EBKM nem a teljes megtakarítási összegre, hanem csak annak betétben lekötött részére vonatkozik.
Előfordulhat, hogy lejárat előtti betétfelvétel esetén díjat kell fizetni. Ezért célszerű figyelni arra, hogy csak olyan összeget helyezzünk el, amelyre biztosan nem lesz szükségünk a futamidő alatt.
Kapcsolódó cikkek:
NAPTÁR
Tovább
2021. május 14. péntek
Bonifác
19. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
HR Revolution 2021
Vörös riadó! Újabb fronton nyílhat harc a hazai munkahelyeken. Hogyan tovább?
EZT OLVASTAD MÁR?