Nem minden az aminek látszik !

Pénzcentrum

2005. november 22. 06:20

A csökkenő betéti kamatok és megtakarítási kedv, valamint az egyre élesedő piaci verseny újabbnál újabb "kimagasló hozamú" befektetési termékek kifejlesztésére ösztönzi a hazai bankokat. Ezáltal egyre több fajta konstrukció közül választhat az ügyfél. a gond azonban csak az, hogy az átlag befektető nem tudja pontosan, hogy mibe is tarja a pénzét és annak mekkora a kockázata. Ugyanis a pénzintézetek gyakran magas kamatozású betétként hirdetik termékeiket, holott csak a pénz egy rész "fial" ebben a formában, a másik része gyakran valamilyen egyéb (általában befektetési alap) megtakarításban van elhelyezve.

A legfrissebb hírek, időrendben ITT!

Kövess minket a Google Hírek-ben is!

A csökkenő betéti kamatok és megtakarítási kedv, valamint az egyre élesedő piaci verseny újabbnál újabb „kimagasló hozamú” befektetési termékek kifejlesztésére ösztönzi a hazai bankokat. Ezáltal egyre több fajta konstrukció közül választhat az ügyfél. a gond azonban csak az, hogy az átlag befektető nem tudja pontosan, hogy mibe is tarja a pénzét és annak mekkora a kockázata. Ugyanis a pénzintézetek gyakran magas kamatozású betétként hirdetik termékeiket, holott, csak a pénz egy rész „fial” ebben a formában, a másik része gyakran valamilyen egyéb (általában befektetési alap) megtakarításban van elhelyezve.

A különleges betéti konstrukciókkal kapcsolatos, az ilyen típusú termékeket kínáló hitelintézeteknek szóló tájékoztatót adott ki a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF): szerinte ugyanis a piacon az utóbbi időben elterjedt konstrukciók a hagyományos betéti termékekhez képest mélyebb pénzügyi ismereteket, nagyobb szintű tudást követelnek a befektetőktől, s ez az ügyfelek részletesebb tájékoztatását kívánja meg.

A kiadott tájékoztatónak egyébként nincs jogi kötelező ereje a pénzügyi szolgáltatók számára, ám – hangsúlyozza a PSZÁF – az ügyfelek teljes körű és korrekt tájékoztatását a felügyelet fokozott figyelemmel kíséri.

Forrás: MNB

A hagyományos bankbetéti termékeket választó ügyfeleknek nincsen szüksége különösebb pénzpiaci ismeretekre, hiszen közismert termékről van szó, elegendő a lekötött összeg, a futamidő és a kamat ismerete. A különleges betéti konstrukciók esetében azonban az elhelyezett teljes megtakarítási összeg hozama vagy egy meghatározott feltétel bekövetkezésétől (pl. árfolyammozgástól) vagy egy befektetési alap teljesítményétől is függ. A különleges betéti konstrukciók részben vagy egészben a hagyományos betétbe fektetőket célozzák meg, akik a nagyobb hozam reményében hajlandók magasabb kockázatot vállalni, nem biztos azonban, hogy rendelkeznek az ehhez szükséges mélyebb tudással, körültekintéssel.

Néhány „baráti” tanács a bankoknak

Különleges betéti konstrukció betétként csak akkor hirdethető, amennyiben az ügyfél által befizetett tőke teljes összegét visszafizetik.

A kiemelkedően magas kamatozású betéti konstrukciók esetében a szerződésben fel kell tüntetni azt is, hogy az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) által nyújtott biztosítás nem terjed ki az olyan betétekre, amelyekre a betétes a szerződés szerint, a szerződéskötés időpontjában elhelyezett azonos nagyságú és lekötési idejű betétekhez képest jelentősen magasabb kamatot vagy más vagyoni előnyt kap. Ezért ezt a tényt szükséges feltüntetni az ügyfél-tájékoztatón is.

A szerződéskötés előtt az ügyfél kapjon külön közérthető, írásos tájékoztatást a konstrukció számára megszorítást tartalmazó részleteiről, így különösen arról, hogy a magasabb betéti kamat csak a futamidő végéig jár. A futamidő lejárta előtti betétfeltörés milyen plusz költségekkel jár, a befektetési jegyek eladása milyen határidőig jár pluszköltséggel és ennek mekkora a mértéke.

Az ügyfél kapjon grafikusan illusztrált tájékoztatást a befektetési jegy értékének vagy a feltételben szereplő deviza elmúlt évi árfolyamának alakulásáról, lehetőleg példával illusztrált tájékoztatást a befektetési alap kedvezőtlen teljesítménye vagy a feltétel kedvezőtlen alakulása esetén várható, a megtakarítás egészére vonatkozó hozamról.

Milyen lehetőségek vannak ?

A piaci átlagot meghaladó hozammal hirdetett megtakarítási lehetőségeket alapvetően kétféle konstrukcióban kínálják.

Az egyik változat, a „kombinált megtakarítás” esetében a betétben elhelyezett pénzzel megegyező nagyságú összeget kell a bank által kínált valamilyen befektetési alapba fektetni. A betétösszegre a meghirdetett kamatot fizetik, a befektetési alapban lévő pénzre pedig a befektetési alap hozamát. E konstrukcióknál az alábbiakra érdemes figyelni:

Általában a betétben lévő összegre csak az első lekötési időszakra (általában 2-3 hónap) fizeti a bank a nagyobb kamatot. Ekkor az időszak lejárta után vagy kivesszük a pénzt, vagy normál kamatozású betétként hagyjuk továbbra is a banknál.

A befektetési alapba fektetett összeg hozama a befektetési alap mindenkori teljesítményétől függ, így a hirdetésekben szereplő referencia adatok kizárólag a múltra vonatkoznak. Ezek ugyan hasznos információk, de tőke-, illetőleg hozamgaranciára vonatkozó ígéret hiányában semmilyen hozam nem biztosított.

A befektetési alapban elhelyezett összeget általában a betét lekötési idejénél hosszabb időre kell elhelyezni. Idő előtti felvétel esetén plusz néhány százaléknyi visszaváltási díjat kell fizetni.

A másik változatnál, a „függő kamatozású betét” esetén a betétben elhelyezett összegre garantáltan csak egy minimális kamatot fizetnek, a kamat nagyobbik része valamilyen feltételtől függ. Ilyen feltétel lehet például, hogy az euró forintban kifejezett árfolyama az adott időszak alatt nem lép-e ki egy meghatározott árfolyamsávból. Itt a következőkre kell figyelni:

A meghirdetett, piaci szintet meghaladó kamat nem garantált, azt csak a legkedvezőbb esetben fizetik ki. Előfordulhat, hogy a körülmények kedvezőtlen alakulása esetén csak a minimális garantált kamatot fizetik.

A „függő kamatozású betét” hirdetésének feltűnő módon – a kamattal megegyező méretben és megjelenítéssel – kell tartalmaznia az egységes betétikamatláb-mutató (EBKM) értékét. A megtakarítási összeg betét és befektetési alap közötti megosztása esetén a hirdetésből ki kell tűnnie, hogy a meghirdetett EBKM nem a teljes megtakarítási összegre, hanem csak annak betétben lekötött részére vonatkozik.

Előfordulhat, hogy lejárat előtti betétfelvétel esetén díjat kell fizetni. Ezért célszerű figyelni arra, hogy csak olyan összeget helyezzünk el, amelyre biztosan nem lesz szükségünk a futamidő alatt.

Kapcsolódó cikkek:

7 százalék feletti éves betéti kamatokat hirdetnek a bankok – erre már a PSZÁF is felkapta a fejét !

10 százalékos betéti kamat a mai naptól – nincs új a nap alatt

Kijöttek a friss állampapíradatok: így hatott ez a magyar lakosságra, ők jártak jók

Az év első negyedévében jelentős átrendeződés történt a lakossági állampapírok piacán.

Rég láttunk ilyen napot a BÉT-en: így zártak ma a nagy cégek

A Budapesti Értéktőzsde (BÉT) részvényindexe, a BUX 943,21 pontos, 1,05 százalékos emelkedéssel, 90 914,74 pontos történelmi csúcson zárt hétfőn.

Kisbabások, figyelem! Megérkezett a Babakötvényhez járó állami támogatás a családokhoz

Mintegy 2 milliárd 241 millió forint állami támogatást írt jóvá a 2024. évi befizetések után a Start-értékpapírszámlákra a Magyar Államkincstár.

BÉT: emelkedéssel nyithat a tőzsde az elemző szerint

Kedvező hangulatban indulhat a kereskedés hétfőn a Budapesti Értéktőzsdén (BÉT).

Devizapiac: erősödött a forint reggel

Erősödött a forint árfolyama hétfő reggel a főbb devizákkal szemben a péntek esti jegyzéséhez képest a nemzetközi devizakereskedelemben.

Állampapír? Globális piacok? TBSZ? - A szakértő válaszol

A Lightyear befektetési platform március 5-én webináriumot szervezett az állampapírokról és a tartós befektetési számla (TBSZ) előnyeinek kihasználásáról.

Igazán jól jártak akik ebbe fektettek: sokat kaszáltak a szerencsés befektetők

A Budapesti Értéktőzsde (BÉT) részvényindexe, a BUX 2098,85 ponttal, 2,39 százalékkal erősödött a múlt hetihez képest pénteken, 89 971,53 ponton zárt.

A bankok már szóltak, rögtön lépniük kell a számlatulajoknak: csak magadra vess, ha nem teszed

Ismét mozgalmas hét áll mögöttünk: alábbi összefoglalónkban összegyűjtöttük a 12. hét legfontosabb, legérdekesebb, legolvasottabb cikkeit.

Családi pótlék utalás 2025 április: mikor jön az áprilisi családi pótlék, írják jóvá az összeget?

Főszabály szerint minden hónapban a második munkanapon érkezik meg az előző hónapra járó családi pótlék.

Van 2000 forintod? Így építhetsz belőle százmilliós vagyont: pofonegyszerű a trükk

Mostanra közel 2 300 forintba kerül egy doboz cigaretta átlagára, miközben a 15 évnél idősebb magyarok bő negyede napi rendszerességgel dohányzik.

Így kell ezt okosan csinálni: havi 11 milliós fizu, és ez csak a hab a tortán

Az Amerikai pite Steve Stiflerjét megformáló Seann William Scott nem csak a mai napig keresett színész, hanem sikeres üzletember is

Ide menekítik most a pénzüket az élelmes magyarok: brutál jó kamatokat zsebelnek be

Nincs időkényszer, nem kell azonnal dönteni és mindenképpen érdemes alaposan megfontolni minden lehetőséget.

2010 óta csak egyszer nem jött be ez a tőzsdei jóslat: nagyot szakíthat idén, aki időben lép a pénzével?

Ahogy az amerikai tőzsde gyengélkedik, a „Magnificent Seven” technológiai óriásai is jelentős veszteségeket szenvedtek el, lehúzva az S&P 500 indexet.

Százmilliárdokat szór szét a magyar állam: példátlan pénzeső hull a lakosságra napokon belül

Az államkincstár összesen 541,5 milliárd forint értékben fizet kamatot és tőkét a PMÁP tulajdonosoknak.

A bankok már szóltak, azonnal lépniük kell a számlatulajoknak: csak magadra vess, ha nem teszed

A magyarországi bankoknál január-február folyamán megtörtént a tranzakciós illeték ügyfelekre történő áthárítása.

Történelmi csúcs a Budapesti Értéktőzsdén: most aztán nagyot kaszált, aki ebbe fektette a pénzét

A Mol pozitív híre volt, hogy új kőolajmezőt találtak a Dunántúlon, Somogysámson határában.

Nem tágít a számlaárstoptól Nagy Márton: hamarosan jöhet erre is az ársapka?

A nemzetgazdasági miniszter a bankszámladíjak drasztikus emelkedése miatt szabályozói beavatkozásra készül.

Izgalmas napnak néznek elébe a befektetők: elképesztő, ami a magyar tőzsdén várható

Iránykereséssel, kisebb negatív korrekcióval indulhat a kereskedés szerdán a Budapesti Értéktőzsdén.

A Megtakarítás rovat cikkei

FRISS HÍREK

Több friss hír