Reichenberger Dániel • 2022. augusztus 9. 13:03
Eddig nagyon úgy tűnik, hogy bejön a nagy bankok vezetőinek idén tavasszal tett jóslata, mely szerint elég nagy mértékben visszaesik a hitelezés 2022 egészét tekintve. Az első fél év ugyan erős volt az idén, de már látszanak azok a hatások, amelyek arra engednek utalni, hogy akár véget is érhet a nagy hitelezések korszaka Magyarországon.
Máris érezhető az a lassulás, amelyet a szakértők előzetesen vártak a hitelpiacon. A jegybank friss, múlt héten közölt adataiból kiolvasható, hogy bár személyi kölcsönből és lakáshitelből is többet vettünk fel, mint egy évvel ezelőtt, de a babaváró visszaesett. A lassulás egybevág a szakértők várakozásaival: mind az Erste (Harmati László), mind az OTP vezetője, Florova Anna is azt jósolták a Portfolio tavaszi konferenciáján, hogy a tavalyi hitelezési boom megismételhetetlen lesz, leginkább a negatív hatások miatt.
A hitelpiacon nem csak a banki vezetők, de más szakértők is lassulást várnak a második félévre - és van olyan is, aki szerint most véget fog érni a hitelpiac erős felfutása, ami csaknem egy évtizeden át tartott Magyarországon. Palkó István, a Portfolio vezető pénzügyi elemzője a Portfolio Checklist egyik múlt heti adásában beszélt arról, hogy a tendencia egyértelmű: a hitelkamatok gyors emelkedése, valamint a gazdaság negatív hatásai miatt várható, hogy véget érhet a hitelezési bumm időszaka. Azt azonban, hogy csak időszakos leállás lesz-e, esetleg olyan évekig tartó, mint a 2008-as gazdasági válság után volt, egyelőre nehéz megmondani.
Erős volt az első félév
Palkó István a Checklistben azt mondta, hogy az első félév nagyon erős volt a magyar hitelpiacon. Az előző év első félévéhez mérten lakáshitelből 30%-al, személyi kölcsönből pedig 23%-al többet vettek fel a magyarok. A babaváró hitel jegyzési összege ugyan 22%-al csökkent, de ennek az a magyarázata, hogy 2019 óta először nagyjából mindenki felvette, olyanok is, akik nem azonnal terveztek gyermeket, mostanra pedig ez azokra a hitelfelvevőkre szűkült, akiknek már úton van az első gyermek.
Ha azonban csak a júniusi adatot vetjük össze az egy évvel korábbival, akkor azt látjuk, hogy visszaestek az adatok mind a lakáshitel, mind a személyi kölcsön esetében. Lakáshitelből például egy éve 136,6 milliárdos volt a júniusi adat, vagyis ehhez képest is több mint kilenc százalékkal kevesebb lakáshitelt vettünk fel a tárgyhónapban. Palkó István szerint a lakáshitelek esetében az történt, hogy az emberek előrehozták a tervezett lakáshitel-felvételt: sokan nyárra tervezték ezt, ám inkább tavasz lett belőle, nem függetlenül a Zöld Otthon Program kifutásától és attól is, hogy a folyamatosan emelkedő kamatok miatt is sokan döntöttek így. A lakáshitelek jegyzésének júniusi alakulásáról a múlt héten írtunk bővebben, ezt a cikket itt tudod elolvasni:
Drágulnak a hitelek, elszálltak a kamatok
Az elemző hozzátette azt is, hogy a hitelek jegyzésének visszaesésében komoly szerepük volt a hitelkamatok megugrásának. Palkó István szerint míg eddig a fix kamatozású hitelek mentek nagyobbat, a következő hónapokban elképzelhető, hogy más tendencia lesz.
A tavaszi hónapokban a fix kamatozásúak voltak dominánsak, 40% volt ezeknek az aránya. Ez is a Zöld Otthon program miatt volt, hiszen azt is fix kamattal adták. Most várható az a trend, hogy nem a fix, hanem a 10 éves periódusú hitelek népszerűbbek lesznek, viszont a változó kamatozásúak valószínűleg nem térnek vissza: a bankok innen kiárazták magukat. A 10 éves trend egyébként nem csak a hitelezésnél, hanem az állampapíroknál már is megfigyelhető, ugyanis itt magasabbak a hozamok, tehát ezt az emberek szívesebben választják
- mondta erről Palkó István. Az elemző hozzátette, hogy az újonnan elérhető hitelek esetében a CSOK-hitelnek 3%-os kamata van, de ezt csak azok kaphatják meg, akik legalább két gyerekkel rendelkeznek: két gyerek esetén 10, három gyereknél 15 millió forint a maximálisan elérhető összeg. Akinek ennél magasabb folyósítási igénye van, az csak a piaci hiteleket éri el, ahol brutális kamatemelkedés van éppen folyamatban: a piaci hiteleknél az átlagkamat júniusban már túllépte a hat százalékot.
Akinek tehát nem államilag támogatott, hanem piaci hitelre van szüksége, az jól teszi, ha siet, hiszen egészen biztos, hogy még nem fog megállni a kamatok emelkedése.
Bizonytalanság a lekötött betéteknél
Furcsaságként jellemezte a Portfolio elemzője azt a tényt, hogy míg a hitelkamatok komoly emelkedésen mentek keresztül, a lekötött bankbetétek nem követték a kamatemelkedés mértékét. Mint elmondta, a nagy bankoknál a lekötött betétek átlagkamata júniusban 4%-os volt, csak néhány kisebb banknál találhatunk 10% körüli kamatot, de ezt is csak új forrás esetén, és szigorú feltételek mellett érhetjük el.
A vállalati kamatok esetén már jobb kicsit a helyzet, az ilyen ügyfelek találhatnak 6% körüli kamatot a lekötött összegekre. Palkó István hozzátette azt is, hogy sem a jegybanki, sem a piaci kalkulátorokban egyelőre nem vezették át a kamatemelkedést, vagyis elég nagy a bizonytalanság a lekötött betétek piacán - bízik abban, hogy ez a helyzet hamarosan megváltozik.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Nőtt a vállalati hitelezés
A lakossági piaccal ellentétben júniusban a vállalati szektor jó hónapot zárt a hitelezésben. Ennek azonban az volt a mozgatórugója, hogy éppen kifutott a kis- és középvállalkozásoknak meghirdetett Széchenyi Kártyaprogram, vagyis a cégek még kihasználták az utolsó pillanatokat, amikor 0,5-1,5%-os vállalati hitelhez juthattak, ezt pedig 10 évre fixálhatták is.
A kkv-knak attól sem kell félniük, hogy támogatott hitel nélkül maradnak, a KAVOSZ által szervezett és támogatott programban ugyanis most is hozzájuthatnak maximum 400 millió forintos vállalati hitelhez, tehát bár kisebb összeghez jutnak a vállalkozások, a 10 évre fixálható, másfél százalékos kamattal biztosan sokan fognak élni. Mint a KAVOSZ vezetője egy interjúban elmondta, azért ezekre a hitelekre még rá kell tenni 2%-os kezelési költséget, de még így is meg fogja érni: egy 100 milliós hitelösszeg esetén egy cég 70 millió forintot spórol meg a futamidő alatt így, mintha piaci hitelt venne fel.
A nagyvállalati hitelpiac azonban nincs ilyen jó helyzetben, nekik ugyanis a BUBOR-t kell figyelniük, vagyis megnőtt az adósságuk, ami a következő félévben azt is fogja eredményezni, hogy a vállalati hitelpiac összességében ugyanúgy megállhat a növésben, mint a lakossági teszi a várakozások szerint.
Mi jön most a hitelpiacon?
Összességében maga Palkó István is azt várja, hogy a hitelpiacon meg fog állni az a növekedés, ami a 2008-as válság után csak 2013-ban indult újra. Jelentős különbség van azonban a 2008-as hitelkrach, és a mostani helyzet között: mint fogalmazott, a két indikátorból most csak az egyik fog teljesülni, de azt azért meg kell várni, hogy hogyan alakul az egész.
2013 óta folyamatos volt a hitelezés növekedése, ráadásul erre Magyarországon még rájött 2016-ban a CSOK-hitel, majd 2019-től a babaváró hitel bevezetése, tehát elég bőkezűen osztogatták a kedvezményes hiteleket a lakosságnak. Most elérkeztünk ahhoz a pillanathoz, hogy kérdésessé vált, folytatódik a hitelezési boom. A COVID alatt már sokan arra számítottak, hogy ott leállhat az egész, ám később kiderült, hogy csak átmeneti lassulás volt, és a piac magára talált. Most azonban inkább 2009-lesz hasonló szerintem az egész helyzet: akkor a válság miatt még sokáig élt egy bizonyos tehetetlenségi nyomaték, mert a már kiigényelt kölcsönöket az emberek azért még magkapták. A helyzet akkor az volt, hogy a 2008-as válság után sem keresleti, sem kínálati oldalon nem volt semmi, pangott a piac, de most ebből csak az egyik fog hiányozni. A bankok nem fogják visszavágni a kínálatot, de kereslet nem nagyon lesz rá: így nem kell attól tartani, hogy a hitelpiac pont úgy essen össze, mint akkor
- fogalmazott a Portfolio vezető elemzője. Hozzáfűzte azt is, hogy az idei év második felében, valamint 2023 első hat hónapjában várható a hitelek komoly visszaesése, becslése szerint akár a felére is visszaeshet az új jegyzések összege.
Körültekintően válasszunk hitelt
Akárhogy is döntünk a hitelek felvételénél, most mindennél fontosabb, hogy a lehető legnagyobb alapossággal, körültekintéssel válasszunk lakáshitelt vagy személyi kölcsönt. Ahogy azonban mindig, ebben most is segít neked a Pénzcentrum kalkulátora, ahol a számodra legjobb kondíciót választhatod ki, így biztos lehetsz abban, hogy nem lesz anyagi csőd a családban akkor sem, ha valóban megállna a hitelpiac.