A legtöbbek számára a nyugdíjas évek egyet jelentenek a megsokszorozódó szabadidővel, de az anyagi bizonytalanság még mindig sokak számára gátja a gondtalan időskornak.
Egy éve még 7%-ot adtak, ma már alig 4%-os kamatot fizetnek a bankok egy átlagos lekötött forintbetétre. A háttérben elsősorban a jegybanki alapkamat csökkenése áll. A tartós kamatcsökkenés "megbosszulja" magát: az elmúlt egy évben megakadt a bankbetétek növekedése, sőt 35 milliárd forinttal csökkent is az állományuk. A háztartások teljes megtakarítása így is növekedett, csak máshol: az állampapírokban és befektetési alapokban heverő pénz összesen 1255 milliárd forinttal nőtt egy év alatt. Elemzésünkben érdekes ábrákon mutatjuk be a megtakarítások látványos, de drámainak egyelőre nem mondható átrendeződését.
Tavaly júniusban 7% közelében lokális csúcsot döntött a bankbetétek kamata, azóta viszont egyre kisebb kamatot adnak a bankok ugyanakkora betéti összegre. A bankok csak a Magyar Nemzeti Bank (MNB) kamatcsökkentését "adják tovább" betéteseiknek: a kéthetes jegybanki kötvényeikre kapott kamat csaknem ugyanolyan pályát írt le az elmúlt egy évben, mint az éven belül lekötött betéteké.
Mivel
nagyon magas a rövid lejáratú betétek aránya, a kamatcsökkenés nagyon
gyorsan átgyűrűzik a teljes banki betétállományra is. Az elmúlt fél
évben még a látra szóló és folyószámlabetéteket is érintette a
kamatcsökkenés: ezek átlagkamata áprilisban 1,5% körül alakult az egy
évvel korábbi 2%-kal szemben.
A
bankbetétek kamatcsökkenésére a friss hírek szerint még az állam is
ráerősít: augusztus 1-jétől a meglévő 16%-os kamatadó mellé 6%-os
egészségügyi hozzájárulást is fizetniük kell az ügyfeleknek. Sőt, ha a
bankbetétből felvett teljes összeget felhasználva még a 0,03%
tranzakciós illetéket is figyelembe vesszük, a bruttó kamat 29%-a az
állam markát üti, és csak 71%-ával rendelkezik a betétes. Ha valaki ezt
készpénzben teszi meg, még rosszabb, 36%-64% lesz az arány.
Miközben
a bankbetétek kamatszintje csökken, több olyan, hasonlóan kis kockázatú
megtakarítási lehetőség is akad, amely magasabb hozamot ígér. Ezek
közül az utóbbi időben a kamatozó kincstárjegyek és befektetési jegyek
bizonyultak a legnépszerűbbnek. Az állam közel 1 százalékponttal ígér rá
a bankbetétekre. A befektetési alapok egy éves visszatekintő hozama
jellemzően szintén magasabb az átlagos betéti kamatoknál, igaz, ez
általában nem garancia a jövőre nézve.
Nincs tragédia a bankoknál
A kamat- illetve hozamkülönbözet mégsem olyan nagy, a lakosság pedig kellően "lassú" ahhoz, hogy a fentiek miatt drámáról beszélhessünk a bankoknál. Utóbbiak jól tudják azt is, hogy betéti kamatot csak addig csökkenthetnek, amíg ez nem indít el jelentős betétkivonást, és likviditásukat nem veszélyezteti. A lakosság továbbra is havi 850-1000 milliárd forintot helyez el új betétként, ami viszonylag nagy stabilitást biztosít számukra.
A
lakossági bankbetétek teljes összege sem mutat drámai változásokat:
április végén 7488 milliárd forint volt a bankoknál, ami mindössze
0,5%-kal alacsonyabb az egy évvel korábbinál. Egy év alatt 35 milliárd
forinttal csökkent az állomány, ami egyáltalán nem kirívó változás.
Kétségtelen azonban, hogy az elmúlt hónapokban a szokásosnál kissé
nagyobb mértékű volt a betétcsökkenés.
NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!
Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)
A
forintkamatok csökkenése ellenére nem veszik át a forintbetétek helyét a
devizabetétek. Ez utóbbiakat belföldön viszonylag szűk ügyfélkör
használja ki, ráadásul a fejlettpiaci devizák alacsony kamatszintje
miatt nincs is nagy esélyük a bankoknak arra, hogy népszerűvé tegyék
ezeket. Inkább árfolyam-spekulációs célt szolgálnak: amikor gyengébb a
forint, jellemzően kiveszi belőlük a pénzt a lakosság, ahogy az utóbbi
hónapokban is történt.
Talán
épp a fenti okkal magyarázható, hogy a lekötött devizabetétek összege
az elmúlt egy évben nagyobb mértékben csökkent, mint a lekötött
forintbetéteké. A látra szóló betétek ugyanakkor mindkét típusban jól
muzsikáltak, arányuk egy év alatt 24,4%-ról 26,8%-ra emelkedett.
A
betételhelyezések és betétkivonások különbségét mutató tranzakciók
ábráján jól látható, hogy az utóbbi hónapokban inkább nettó betétkivonó
lett a lakosság. A betétkivonásnak elsősorban nem a mértéke volt
szokatlan ebben, hanem az, hogy szinte példátlan módon mind a deviza-,
mind a forintbetétek rosszul muzsikáltak ebben a három hónapban.
Az alábbi ábra még látványosabb, hiszen a hosszabb távú trendet is tükrözi.
Ez
alapján ismét leszállóágba kerültek a bankbetétek, hiszen, ha csak a
tranzakciókat nézzük, az elmúlt egy évben 53,4 milliárd forinttal több
betétet vettek fel a háztartások, mint amennyit elhelyeztek. Ez a
hullámvölgy azonban egyelőre elmarad a 2010-estől.
A CSA, azaz a közösség által támogatott mezőgazdasági modell hazánkban egyelőre alig ismert, pedig Nyugat-Európában és az amerikai földrészen egyre elterjedtebb.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
-
Vállalkoznál, de nem tudod, hogyan kell? Jelentkezz a Delfinek között programra!
Pitcheld vállalkozásod a GEN Z Fest-en, ahol mentoraink segítségével lendülhetsz túl a problémákon.
-
Folytatódik az árcsökkentési program a Lidlben: mutatjuk, milyen akciók érkeztek
A magyar vásárlók különösen árérzékenyek, még mindig megnézik, hogy mire, mennyit költenek.
- Illés Fannit komoly betegség hátráltatja, de boldog édesanyaként küzd az újabb olimpiai álomért
- Szúrófegyverekkel támadtak határőrökre Romániában - embercsempészek voltak
- Vitézy Dávid feltárta állatvédelmi programjának részleteit
- Megmenekült a skót kormány, mégsem akkora a harag a Zöldek és a Nemzeti Párt közt
- Közlekedéssel kapcsolatos ígéretet tett a Fidesz főpolgármester-jelöltje
- Magyar Szakszervezeti Szövetség: a munkavállalók öntudatára is szükség volna