Még mindig a régi hiteleden ülsz? A váltással 2 milliót is nyerhetnél

Már több mint egy év eltelt a devizahitelek forintosítása óta, viszont az átváltáskor az adósok kamatszintje sok esetben magasabb volt, mint az akkor felvehető hitelek kamatai. Jelenleg az élő, változó kamatozású lakáshitel-szerződések kamatszintje 5,53 százalékon áll a Magyar Nemzeti bank (MNB) adatai alapján. Az újonnan felvett lakáskölcsönök viszont csupán 4,14 százalékos kamattól elérhetők és a fixált kamatokat is 5,85 százaléktól érhetjük el.

Milliókat nyerhetünk a hitelkiváltással?

Elsőre a kamatkülönbözet nem tűnik jelentősnek, hiszen alig több mint 1 százalékpontnyi az eltérés, ezért kiszámoltuk, hogy mennyivel járhatunk jobban, ha kiváltjuk már meglévő hitelünket, illetve egy példán keresztül bemutatjuk, hogy vajon megéri-e a kamatokat minél hosszabb időtávra fixálni.

Ez ugyan önmagában kedvezőnek tűnhet, azonban a fix költségekről sem szabad megfeledkeznünk, hiszen a hitelfelvételkor és a végtörlesztéskor is díjakat számíthat fel nekünk a bank. A hitelkiváltásnál viszont több hitelintézet elengedi ezeket a díjakat, vagy kedvezményeket nyújt ezekből. Így viszont már akár az 5 ezer forinttal csökkentett törlesztőrészlet miatt is megérheti a hitelkiváltás.

A változó kamatozást egyébként a (futamidő végéig) fixált kamatokkal kerülhetjük el, ilyenkor a kezdeti törlesztőrészletet fizethetjük a teljes tartam alatt. Ezzel kiszámítható lesz a hitelünk, viszont a meglévő hitelünkhöz képest 189 ezer forinttal többet fizethetünk, ha nem változnak a kamatok.

Milliókat spórolhatunk, ha nő a kamatszint

A fix kamatozású kölcsönök azonban akkor hozhatnak igazán sokat a konyhára, ha a kamatszintek a futamidő alatt növekedésnek indulnak. Minél nagyobb a jegybanki alapkamat növekedése, annál nagyobb a hitelkamat és ezáltal a törlesztőrészlet növekedése is. Ennek érzékeltetésére felvázoltunk egy alapkamat-pályát, amely egy jövőben elképzelhető átlagos kamatszintet vesz alapul, hosszútávon 5,5, illetve 5 százalékos alapkamattal kalkuláltunk, amely nem mondható kirívóan magasnak, mivel 2013 előtt az alapkamat jellemzően 6 százalék fölött volt.

Ezzel számolva a hitelkamat 10 százalék körül alakul a jelenlegi hitelünknél, 8,5 százalék körül alakul a kiváltott változó kamatozású hitelnél és 5,9 százalék marad a végig fix kamatozású kölcsönnél. Ennek köszönhetően a teljes visszafizetett összeg így alakul:

• 13,1 millió forint a meglévő hitelnél

• 12,2 millió forint a kiváltott változó kamatozású hitelnél és

• 11,1 millió forint a fixált kölcsönnél.

Melyik lehetőséget válasszuk?

A hitelkiváltás persze nagyban függ attól is, hogy a hitelünknek mennyi a hátralévő futamideje. Ha ugyanis csak néhány év van hátra, akkor a spórolás mértéke annyira kevés lehet, hogy egész egyszerűen nem éri meg kiváltani a kölcsönt. Amennyiben a bank mégsem engedné el a végtörlesztéshez, illetve a szerződéskötéshez köthető díjakat, akkor akár százezres nagyságrendű bukó is lehet a hitelkiváltásból.

Akinek viszont hosszabb a hátralévő futamideje (mint például a fent vázolt 12 év), az akár a változó kamatozású kölcsönről másik változó kamatozású kölcsönre váltással is sokat nyerhet. Ezt a fenti példáink is alátámasztják, növekvő kamatkörnyezetben és a mostani kamatokkal számolva is 800 ezer forint körüli lehet a megtakarítás mértéke.

A fixált kölcsönnel is jól járhatunk, ehhez viszont arra van szükség, hogy a kamatok magasabbak legyenek a jelenleginél. Ezek a hitelek kiszámíthatók és a jelenlegi kölcsönhöz képest kevesebb mint 200 ezer forintot kell kifizetnünk ahhoz (ha marad a jelenlegi kamatszint), hogy a törlesztőrészletünk kiszámítható legyen. Ha viszont az általunk felvázolt alapkamat lenne, akkor közel 2 millió forinttal kevesebbet kellene visszafizetnünk a bankunknak.

Akár a fixálás, akár a változó kamatok mellett tesszük le a voksunkat, mindenképpen kérjünk banki ajánlatot, mielőtt felmondjuk a jelenlegi hitelünket, illetve a mostani bankunknál is kérdezzünk utána a költségeknek. Kiderülhet ugyanis, hogy a jelenlegi kölcsönünk az átlagnál jóval kedvezőbb kamatozású, ebben az esetben viszont nem éri meg a hitelkiváltás.