A korszerűsítési, bővítési hitelek száma az elérhető támogatások hiányában drasztikusan visszaesett. Számuk 59, összegük 69%-kal csökkent 2023-ban a megelőző évhez képest.
Amellett, hogy megtörténik a bankok elszámoltatása, a devizahitelesek a forintosítást várják a legjobban. Ezzel kapcsolatban múlt héten derült ki, hogy a forintosítás várhatóan piaci alapon fog megtörténni. Vagyis a bankok versenyezhetnek majd az ügyfelekért egy hitelkiváltási hullámban. Megnéztük, milyen forinthitelek közül választhatnánk, ha most kerülne sor a forintosításra.
Múlt héten részleteket ismerhettünk meg a devizahitelek forintosításáról, kiderült, hogy a bankokra bíznák, hogy milyen hitelt ajánlanak az ügyfeleknek. Természetesen ebből az is következhet, hogy az év végéig kialakításra kerülő átlátható árazási rendszer teljesen felborítja a hitelezést, de az elemzői várakozások szerint ugyanazok a bankok lesznek meghatározóak, amelyek most is jelentősek a magyar piacon. Megnéztük, melyik banktól mire számíthatunk.
Ekkora kamattal számolhatunk
Jelenleg a Magyarországon felvett lakáshitelek kezdeti kamatlába átlagosan 6,23 százalékos a jegybank adatai alapján, igaz erre még rájönnek az egyéb költségek, így a teljes hiteldíj mutató 6,8 százalék. Lényeges azonban, hogy az átlátható árazásról szóló törvény megváltoztathatja a bankok kamatszintjeit, sőt az sem kizárt, hogy a törvény kamatmaximumot vezet be. Megtörténhet, hogy a forintosítás miatt külön hitelterméket vezet be az állam, amire különleges szabályok vonatkozhatnak, így akár a törlesztőrészleteket fixálhatják hosszú távra is.
Egyelőre arról nincs arról szó, hogy milyen hitelek vesznek részt a forintosításban. A devizaalapú lakáshitelek szinte biztos, hogy bele esnek ebbe a körbe, és nagy valószínűséggel a szabad felhasználású jelzáloghitelek is forintosításra kerülnek jövőre. Nagy kérdés azonban, hogy az autóhitelesek is élhetnek-e a forintosítás lehetőségével.
A kamattámogatott termékeket most nem vettük figyelembe, mivel a most érvényes kamattámogatási rendszer az év végén megszűnik, és az új rendszer részletei még nem ismertek. A piaci kamatozású termékeket kettéválasztottuk, és a BankRáció.hu kalkulátorának segítségével kiszámoltuk, hogy jelenleg melyik banknál mennyiért vehetünk fel ilyen hitelt. Az egyik csoportba a fixált kamatozású hiteleket tettük, míg a másik csoportba a változó kamatozású kölcsönök kerültek.
Mi a különbség a kettő között?
Alapvetően jól hangzik, hogy hosszú távra, de legalább néhány évre fixáljuk a törlesztőrészletünket, van olyan bank, amelyik már 20 évre garantálja, hogy ugyanannyit kell fizetni a hitelünkért. A stabilitásnak van azonban ára is, erről egy korábbi cikkünkben írtunk részletesen. Ennek lényege, hogy a kezdeti törlesztőrészletünk magasabb lesz a fixált hitelek esetén, ennek ára pedig az alábbi táblázatban látható.
Az átlagos eltérés a két konstrukció között 1,6 százalékpont a kamatláb esetében, ami a törlesztőrészleteknél nagyjából hétezer forintos különbséget eredményez. Tehát a fixálás havonta hétezer forintba "kerül", viszont azt érdemes szem előtt tartani, hogy a változó kamatoknak köszönhetően az eredeti törlesztőrészlet könnyen másfélszeresére vagy kétszeresére nőhet.
Számításaink során hét millió forint tartozással kalkuláltuk, ami a mostani devizahiteles tartozások átlaga. A forinthitel, amivel kiváltjuk a devizahitelünket így hétmillió forintos, 12 évre felvett lakáshitel lesz (ez nagyjából megegyezik a devizahitelek hátralévő átlagos futamidejével). A táblázatból láthatjuk, hogy a fixált hiteleknél nincs jelentős eltérés a törlesztőrészletekben, így itt szinte mindegy, hogy melyik bankot választjuk.
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
Ezzel szemben a változó törlesztőrészletű (rövid kamatperiódusú) kölcsönök között már lényeges eltéréseket fedezhetünk fel. A legjobb ajánlat jelenleg az MKB-nál érhető el, igaz egy akció keretein belül. Ha az akciókkal nem számolunk, akkor a K&H ajánlata a legkedvezőbb. Átlagosnál jobb ajánlatot nyújt még az OTP és a CIB is, igaz esetükben a teljes visszafizetendő összeg már valamivel magasabb, mint az első két helyezett esetében.
De a jegybank miatt nem tudok majd hitelt felvenni!
Az igaz, hogy jövő évtől érvényes lesz az igazolt jövedelemarányos törlesztőrészlet (PTI) és az fedezetarányos hitelfelvétel szabálya (LTV), ezek a szigorú hitelezési rendelkezések viszont nem érvényesek a hitelkiváltásra Ezért a devizahitelek kiváltásakor sem kell majd alkalmazni ezeket a szabályokat, vagyis nem kell számolni azzal, hogy a kiváltáskor nem vehetünk fel hitelt a tartozásunk megnövekedése miatt.
A kölcsönök felvételét megkönnyíthetik a hitelt kínáló ügynökök, igaz a jutalékért való küzdelem megdrágíthatja a hitelt, így érdemes lehet közvetlenül a banknál végezni a forintosítást. A hitelezési verseny viszont olcsóbbá teheti az eladósodást, mivel rengeteg hiteligénylő jelenik meg hirtelen a piacon. Ez egyébként a bankok közötti versenyt és a piac felosztását is befolyásolhatja, akár hosszú távon is.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.
-
Erre most még kevesen gondolnak, amikor hitelt vesznek fel
Fáy Zsolttal, a MagNet Bank elnökével beszélgettünk.
-
Videó: bejutottunk a SPAR üzemébe, ahol évi 20 millió kg húst dolgoznak fel
Jelenleg több mint 360 ember dolgozik az üzemben.
-
Élethelyzetek, amiben kivédhető az anyagi kockázat (x)
Az elmúlt években különösen sok elbizonytalanító körülménnyel kellett szembenéznünk.
- Május 8-10. között jön Budapestre a kínai elnök
- A pápa magyarul köszöntötte a Magyar Nemzeti Zarándoklat tagjait
- Döntött a kormány: három kérdésben is módosítják az alaptörvényt – Kormányinfó percről percre
- Több fiatalkorút gyanúsítanak az ausztráliai templomi késelés ügyében
- Súlyosan megrongálódott Párizs egyik nevezetessége - videó
- Orbán Viktor: idén lezárhatjuk a nyugati civilizáció egy dicstelen korszakát