Pénzcentrum • 2014. február 14. 05:27
Amikor összekötjük valakivel az életünket, legyen szó összeköltözésről vagy házasságról, az egyik legfontosabb kérdés, hogy hogyan fogjuk kezelni a közös pénzügyeket? Hogyan fizetjük be a villanyszámlát, a jelzáloghitel törlesztőrészletét vagy a nyaralást? Közös számla? Nem túl macerás az? A Pénzcentrum.hu-nál sem múlhat el nyomtalanul a Valentin-nap. Bemutatjuk, hogy mire számíts, ha közös számlát szeretnél nyitni, és azt is, miért nem nagy boldogság a szerelmeseknek az ingyenes készpénzfelvétel.
- Ellopták a feleségem bankkártyáját.
- És bejelentetted a banknál?
- Dehogy, a tolvaj sokkal kevesebbet költ.
Ha már elhatároztuk, vagy még csak gondolkodunk rajta, hogy közös számlát nyissunk a párunkkal, fontos tisztázni, hogy milyen lehetőségeink vannak. Sokan összekeverik a közös tulajdonosi jogviszonyt a meghatalmazói-meghatalmazottival. Míg az előbbi esetében egyenrangú felekként többen tulajdonolják ugyanazt a számlát, ugyanolyan jogokkal rendelkezve, az utóbbi esetében egy tulajdonos van, a többiek pedig "csupán" meghatalmazottak lehetnek. Habár a mindennapi használat során nem érzünk nagy különbséget, mivel a meghatalmazottak is ugyanúgy használhatják a számlát (utalásra, vásárlásra, stb.), mint a tulajdonos.
A bankok többségénél csak az utóbbi, egy tulajdonosú opciót lehet választani, azaz nem nyithatunk olyan közös számlát a párunkkal, ahol mindketten egyenrangú felekként rendelkezhetünk a számla felett. A Citibanknál például régebben lehetett még nyitni olyan számlakapcsolatot, melyben a felek ugyanolyan jogkörökkel rendelkeztek, így számlát is csak együtt tudtak például zárni. Ma már csak meghatalmazói-meghatalmazotti jogviszonyban létesíthető számla, amely azt jelenti, hogy a meghatalmazó a főtulajdonos, aki a számlakivonatot, sms értesítéseket kapja, a meghatalmazott jogviszonyát pedig bármikor, szó nélkül megszüntetheti.
Hova tűnik a pénzed? Így bukhatsz a bankbetéten - KATTINTS!
Az MKB Bank a Pénzcentrum.hu-nak küldött válaszában úgy nyilatkozott, hogy közösen tulajdonolt számla nem igényelhető náluk, viszont a néhány napja létező All Inclusive Duo számlacsomagot ketten is igénybe vehetik, melyben a rendelkezésre jogosultnak a tulajdonos a sajátjával akár azonos, akár eltérő beállításokat, költési limiteket is megadhat.
A Budapest Bank megkeresésünkre szintén azt jelezte, hogy nincs lehetőség közös rendelkezésű számlát nyitni, azonban a számla tulajdonosa bejelenthet rendelkezőt, akit felhatalmazhat akár magával egyenrangúnak is, azaz ez esetben a rendelkező bármit végrehajthat, amit a tulajdonos, kivéve a számla fölötti további rendelkezők megadását vagy a saját rendelkezési jogkörének módosítását.
Az Unicredit lapunknak elmondta, hogy a náluk nyitott bankszámláknak csak egy tulajdonosa lehet, akik természetesen megnevezhetnek olyan személyt, aki állandó meghatalmazottként szintén rendelkezhet a számla felett. A rendelkező a számlán végrehajtható bármilyen tranzakcióra megbízást adhat.
Azoknál a bankoknál, ahol lehet társtulajdonosi jogviszonyt létesíteni, egy minimális díjat felszámíthatnak ezért. Az OTP-nél 1 754 forintért, az Erste Banknál pedig 2 000 forintért létesíthetünk társtulajdonosi jogviszonyt. A CIB Banknál pedig 565 forintot kérnek a rendelkező vagy társtulajdonos módosításáért.
Nincs többé titok - a hátulütők
Habár a közös számla nyitására egyesek a bizalom és a szeretet jeleként tekintenek, mégis érdemes mérlegelni a lehetséges kockázatokat és hátulütőket.
Sokan azért ódzkodnak a közös számláktól, mert tartanak attól, hogy a másik fél így teljes belátást szerez a pénzügyeikbe. Többek számára ez a legprivátabb területek egyikének számít, melyről még őszintén és nyíltan beszélni is nehezükre esik a másik előtt, nemhogy belátást engedni a költési szokásaikba. Ezek után nincsenek titkok, a másik rögtön látni fogja, hogy már megint megleptük magunkat egy új táskával, vagy már megint a haverokkal sörözünk valahol.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Gyanakvással tekinthetnek egymásra a felek, ha valaki például előzetes bejelentés nélkül nagyobb összeget vesz fel. Egyrészt, mert így kellemetlen helyzetbe kerülhet a másik, ha mondjuk ő vásárolni szeretne aznap és már nem tud fizetni, mert nem maradt elég pénz a számlán. Másrészt felmerülhet a kérdés, hogy nem azért vett-e fel a másik készpénzt, hogy ne lássa merre és mire költ.
Hasonlóan problémát jelenthet a karácsonyi, születésnapi ajándékok megvásárlása. Persze le tudunk venni pénzt a kártyáról, de a kivett összeg nagyságából már következtethetünk a meglepetés értékére, ami sokak számára olyan, mintha rajta maradt volna az árcédula az ajándékon.
Átláthatóbb pénzügyek - az előnyök
A közös élet közös kiadásokkal is jár: közös költség, közüzemi számlák befizetése, hiteltörlesztés, nyaralás vagy nagybevásárlás. Átláthatóbb és könnyebben kezelhető, ha egy helyen látjuk, hogy mikor mennyi bevétele és kiadása volt a háztartásnak, mely költségeken lehetne vágni, hogy több maradjon a közös kasszában. Ha együtt gyűjtögetünk a nagyobb, váratlan kiadásokra, könnyebben tudjuk majd kezelni a váratlan helyzeteket is, hiszen hamarabb fog összegyűlni egy új mosógépre, a lakás felújítására vagy egy távolabbi utazásra.
Ráadásul költségcsökkentő is lehet a közös számla, hiszen a kedvező díjszabású bankszámlák feltételei között gyakran magas összegű jóváírást írnak elő. Ha két fizetés érkezik a számlára, ezt könnyebben tudjuk teljesíteni, így az utalási és egyéb költségek is csökkenthetők.
A fentebb említett félelem, hogy a másik félnek teljes rálátásara lesz minden apró költésünkre, akár pozitívum is lehet, hiszen visszatartó erőként megakadályozhatja a felesleges, nem tervezett kiadásokat. Biztos, hogy jobban meggondoljuk, hogy megvegyük-e például a következő csizmát, ha tudjuk, hogy a másik rögtön tudomást is szerez róla.
A hitelkártyások 5+1 főbűne: ezért buknak tízezreket - KATTINTS!
Viszont ha nem szeretnénk, hogy a fizetésünk teljes összege egy közös számlára érkezzen, dönthetünk úgy is, hogy egy-egy saját számla mellett nyitunk egy olyat, amire a fizetések százalékban meghatározott hányadát utaljuk át. A százalékos meghatározás főleg akkor ajánlatos, ha a két fél havi bevételei között jelentős a különbség. Miután kiszámoltuk, hogy átlagosan havonta milyen költségek merülnek fel a közös háztartásban (közüzemi számlák, jelzáloghitel-törlesztés, nagybevásárlások, stb.), már könnyű meghatározni, hogy nagyjából milyen összeget lesz szükségszerű átvezetni a közösbe.
Ingyenes készpénzfelvétel: nagy bukta a közös számlásoknak
A pénzügyi rezsicsökkentés előnyeit viszont nem élvezhetik ki teljes mértékben a közös számlával rendelkezők. A február elseje óta igénybe vehető kedvezmény ugyanis bankszámlához kapcsolódik, és nem ügyfélhez, tehát ha egy számlát többen tulajdonolnak, akkor is csak 150 ezer forint vehető fel egy hónapban. Ez akkor okozhat kellemetlen meglepetéseket, ha például nem kapunk sms-értesítést, és ugyanazon a napon vennénk fel készpénzt, mint a társtulajdonos abban a tudatban, hogy ez még csak a második alkalom volt a hónapban. Ezért fontos, hogy előre egyeztessük a párunkkal, hogy ki, mikor és milyen összegben fog automatából pénzt kivenni, hogy ne lépjük túl a limitet és ne fizessünk feleslegesen.