Pénzcentrum • 2010. szeptember 20. 15:24
A Rogán Antal és Kósa Lajos fideszes képviselők által felvetett nyolc ponthoz hasonló, ám a hitelezési gyakorlat kiszámíthatóságát szem előtt tartó javaslatokat tett ma közzé honlapján a Magyar Nemzeti Bank (MNB) a hitelesek megsegítése érdekében.
2010.09.17 15:40
Kósa Lajos: fizesse mindenki a hitelét!
A Magyar Nemzeti Bank a bankok erőfölényének megszűntetése és a hiteltörlesztők fokozott védelmének érdekében már korábban jogszabályok megalkotására tett javaslatot - emeli ki az MNB közleménye. Az MNB által kidolgozott megoldáscsomag célja hasonló, mint a Rogán Antal és Kósa Lajos képviselők által felvetett 8 pont szándéka, ugyanakkor úgy vélik, az MNB javaslatai figyelembe veszik az üzleti környezet kiszámíthatóságát, nem rontják a bankok hitelezési hajlandóságát, így támogatják a magyar gazdaság fellendülését. Az MNB szerint a bankok erőfölénye főként a hiteltermékek árazásában jelenik meg, így a jegybank úgy látja, hogy az ügyfél és a bank viszonyában ezen a ponton szükséges beavatkozni. Ezért az MNB azt javasolta a jogszabályalkotásért felelős Kormány számára, hogy alkosson jogszabályt, mely szerint:
- a fogyasztók számára kétféle hiteltermék kínálható a jövőben: nem növelhető felárral referenciakamathoz kötött vagy hosszabb (években mérhető) kamatperiódusra rögzített kamatozású termék;
- illetve e szabályok a fennálló hitelállományra is alkalmazandóak legyenek.
Ezen túl menően, egyetértve a PSZÁF által felvetett, a devizahitelek törlesztési árfolyamával kapcsolatos problémával, felhívta a jogalkotó/szabályozó figyelmét olyan jogszabály megalkotásának szükségességére, mely:
- kizárja a törlesztésnél alkalmazott árfolyamrés ügyfelek számára hátrányos szélesítését;
- korlátozza a marzs lehetséges mértékét;
- illetve lehetővé teszi a hitelek devizában történő törlesztést is.
A nemrégiben napvilágot látott, Rogán Antal és Kósa Lajos képviselők által felvetett 8 pont szándékával, azaz a bankok erőfölényének megszűntetésével és a hiteltörlesztők fokozott védelmével a jegybank egyetért. Ugyanakkor fontos szerintük hangsúlyozni, hogy a javaslatok az ügyfél és a bank viszonyában nem a megfelelő ponton avatkoznak be, így a problémát valójában nem kezelik, sőt nem kívánt következményekkel járhatnak. A képviselői előterjesztés közül a késedelmi kamat elengedésére, a hitelfutamidő egyoldalú meghosszabbítására és a "tiszta lapra" tett javaslatok (a banki követelésnek a fedezetül szolgáló ingatlan értékének 100 százalékában való maximalizálása) kiszámíthatatlan üzleti környezetet teremtenek és nagyban ronthatják az adósok hitel-visszafizetési hajlandóságát, illetve emiatt arra késztethetik a bankokat, hogy egyre kevésbé hitelezzenek - vélik a jegybanknál. Így a beavatkozás látszólag védi az ügyfelek érdekeit, valójában azonban a hitelhez jutás megnehezülésén keresztül éppen a szándékolttal ellentétes hatást válthat ki.
1. Az ügyfél számára hátrányos esetekben megtiltanák az egyoldalú szerződésmódosítást.
2. Tiltanák az önkényes kamatemelést.
3. Előírnák a középárfolyam alkalmazását.
4. Megteremtenék az ingyenes előtörlesztés lehetőségét.
5. Automatikusan öt évvel meghosszabbítható legyen a törlesztési idő.
6. Az adóssal szembeni követelés a jelzáloggal terhelt ingatlan aktuális értékének szász százalékát nem haladhatná meg.
7. Tartós fizetésképtelenség esetén megtiltanák minden büntetőkamat, késedelmi kamat, valamint extra díj és költség felszámítását.
8. A felsoroltak nem terjedhetnek ki sem az üzleti célú befektetésekre, sem a második vagy harmadik ingatlanhitelezésére.
A Magyar Nemzeti Bank javaslatai
1. A fogyasztók számára kétféle hiteltermék legyen kínálható a jövőben: nem növelhető felárral referenciakamathoz kötött vagy hosszabb (években mérhető) kamatperiódusra rögzített kamatozású termék.
2. E szabályok a fennálló hitelállományra is alkalmazandóak legyenek.
3. Zárják ki a törlesztésnél alkalmazott árfolyamrés ügyfelek számára hátrányos szélesítését.
4. Korlátozzák a marzs lehetséges mértékét.
5. Tegyék lehetővé a hitelek devizában történő törlesztést is.
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
1. pont némileg szigorít a Magatartási Kódexben foglaltakon, hisz csak abban az esetben tenné lehetővé a kamat emelését, amikor a bank forrásköltsége megemelkedik. Míg a bank számára ez egyes esetekben (pl. jogszabályváltozás miatti alkalmazkodás) a jövőben a bevétel elmaradását jelentheti, az ügyfelek számára jelenleg nem jelent érdemi könnyebbséget, hisz az ügyfelek korlátozott teherviselőképessége miatt nem jellemzőek az egyoldalú kamatemelések. Ami a rögzített kamatperiódusok alkalmazását illeti, ez a források lejáratának hosszabbodásával (pl. jelzáloglevelek kereskedelmi bankok általi kibocsátásának és piacának megteremtése révén) válhat tömegesebbé.
A 2. pont a meglévő hitelesek szempontjából csak akkor jelent könnyebbséget, ha egyúttal a kamatfelár jelenleginél alacsonyabb szinten történő rögzítését is jelenti.
A 3. és a 4. pont a fideszes nyolc ponttal és a PSZÁF korábbi javaslatával rokon javaslat, ám ezeknél enyhébb, hisz nem a rés eltüntetésére, csak korlátozására vonatkozik, ugyanakkor jogi szempontból megvalósíthatóbb ez a kezdeményezés.
Az 5. pont a Magatartási Kódex egyik pontját (mely szerint a végtörlesztést devizában is el kell fogadniuk a bankoknak) szélesítené ki a törlesztés teljes periódusára. A bankok számára ez nem jelentene számottevő veszteséget, hisz csak azon ügyfelek esetében van jelentősége, akik devizás jövedelemmel rendelkeznek.
A fideszes javaslatok közül a piaci gyakorlatot figyelembe vevő pontok, illetve a fenti MNB-s javaslatok összefésülése jó iránynak tűnik, kérdés, a jól ismert ellentétek fényében erre van-e esély. Összességében azonban megállapítható, a hitelesek jó része számára egyik javaslat sem jelent érdemi könnyebbséget, a legjobban továbbra is azok járnak, akik időben törlesztik tartozásukat.