21 °C Budapest

Ezt persze nem reklámozzák a bankok: itt a mínuszos betét

Pénzcentrum
2015. május 6. 06:02

A bankbetétek kamatai évek óta csökkennek, és egyre kevésbé éri meg betétben tartani a pénzünket - különösen akkor, ha kamatot is szeretnénk kapni a pénzünkre. Elképzelhető ugyanis, hogy a lekötés után a pénzünket felvéve kevesebbet kapunk vissza a bankunktól, mint amennyit betettünk. Hogyan lehetséges ez?

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) két héttel ezelőtt újabb kamatvágást hajtott végre, így az irányadó kamatláb 1,8 százalékra csökkent. Erre a bankok is léptek és tovább csökkentették az egyébként sem túl magas betéti kamataikat. Az alacsony betéti kamatok miatt pedig előfordulhat, hogy kevesebb pénzt veszünk ki a bankból, mint amennyit (a betéti lekötés előtt) betettünk.

Így bukhatsz a betéteden

Az MNB pénteken tette közzé a legfrissebb betéti átlagkamat statisztikáját. Eszerint az átlagos kamatláb mindössze 1,59 százalékos, ami korábban nem tapasztalt mélypont. Emellett persze számolni kell a 16 százalékos kamatadóval és a 6 százalékos egészségügyi hozzájárulással is, amelyek együttesen a kamataink közel negyedét elviszik. Így az egy éves lekötés után ez már csupán 1,24 százalékos kamatnak felelne meg.

A tranzakciós illeték viszont tovább ronthatja betéteink hozamát. Amennyiben a lekötés után tovább szeretnénk utalni a pénzünket, vagy készpénzként vennénk fel, akkor meg kell fizetni a 0,3 százalékos, illetve 0,6 százalékos illetéket az egész összeg után (persze, csak, ha a bank tovább hárítja ezeket). Így előfordulhat, hogy a betéti lekötés után kevesebb lesz a pénzünk, mint a lekötés előtt volt.

Nézzünk néhány példát!

Ha 1 hónapos lekötést veszünk alapul, akkor azt láthatjuk, hogy 100 ezer forint lekötés után a kamatadó és az EHO levonása után mindössze 103 forint kamatunk marad.

Az így felhasználható 100 103 forintunk viszont 99 803 forintra apad, amennyiben (a tranzakciós illeték mellett) elutaljuk az összeget. Ez azt jelenti, hogy kevesebb pénzünk lesz, mint a lekötés előtt volt.

Rosszabb a helyzet, ha készpénzként vesszük fel a kamatokkal növelt összeget, így ugyanis csupán 99 503 forinthoz jutunk, mivel a készpénzfelvétel tranzakciós illetéke duplája az átutalási megbízás tranzakciós illetékének.

A havi kétszeri ingyenes készpénzfelvétellel élve persze megúszhatjuk a készpénzfelvételi költségeket alacsonyabb lekötött összegek esetében. Ez persze csak akkor van így, ha az általánosan használt bankszámlánk (amire igényeltük az ingyenes lehetőséget) és a lekötésre használt számlánk megegyezik.


Ha viszont a futamidőt megnöveljük három hónapra, akkor a felvett összeg 9 forint lehet, viszont a készpénzes felvétel esetén itt is mi fizethetünk banknak (292 forintot). Ebben az esetben persze érdemes elgondolkodni, hogy megéri-e egyáltalán 3 hónapra lekötni 100 ezer forintot 9 forint nyereségért cserébe.

Persze a 12 hónapos futamidőnél már közel ezer forint hozammal számolhatunk (936 forint), ha lekötés után felhasználjuk a pénzünket, igaz, készpénzként felvéve ez is lecsökken 633 forintra. Ez olyan, mintha a pénzünket 0,6 százalékos kamatra kötnénk le adóterhek nélkül.

JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

 

Hogyan kerülhetjük el a pénzünk csökkenését?

  • Olyan betétet választunk, ami nem csak friss pénz beérkezése esetén fizet jó kamatot, így a futamidő lejárata után nem kell átutalni másik bankhoz a pénzünket.
  • Hosszabb lekötési időszakot választunk. Egy éves futamidőtől már az állami terhek megfizetés után is értelmezhető összeg marad nálunk, azonban érdemes lehet elgondolkodni az ennél hosszabb futamidejű betéteken, amelyek 3 vagy 5 éves futamidejűek lehetnek.
  • Ha már ilyen hosszú időre lekötnénk a pénzünket, akkor érdemes Tartós Betéti Számlán (TBSZ) lekötni a pénzünket. A TBSZ-szel ugyanis három év után EHO mentességet és kamatadó kedvezményt kapunk (10 százalékot kell megfizetni), viszont öt év után már az adófizetés alól is mentesül a megtakarított összeg.

Persze, ha nem ragaszkodunk a bankbetéthez, akkor más megtakarítási formát is választhatunk. A betéthez hasonlóan könnyű hozáférésű megtakarítási forma a befektetési alap, amit szintén megvehetünk TBSZ-re. Az állampapírok szintén jó alternatívát jelenthetnek, mivel könnyedén visszaválthatóak. További előnyük, hogy az állampapírok EHO-mentesek, és a kamatadót ezeknél is megúszhatjuk, ha TBSZ-re vesszük meg.

Törvény szerint a lakossági bankbetétek kamatai nem lehetnek mínuszosak, így nem kell attól tartanunk, hogy a csupán a kamat is elvinné a pénzünk egy részét. A vállalati betéteknél azonban a bankoknak lehetőségük van arra, hogy negatív kamatot számítsanak fel a látra szóló betétek esetén.

Persze az egyik legbiztonságosabb megtakarítási forma még mindig a bankbetét és a biztonság miatt még mindig sokkal jobb, mint otthon, a párnacihában tartani a pénzünket. A megfelelő futamidőre lekötött pénz ráadásul jól hozhat a konyhára. A bankok ajánlatai között szétnézve találhatunk átlag feletti kamatokat, így nem csak biztonságban van a pénzünk, hanem még gyarapodhat is.

 

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2024. április 29. 14:50
Elérhetetlenné vált az Eger Hírek is. Ez már a negyedik olyan portál, amelyet azután ér kibertámadás...
Bankmonitor  |  2024. április 29. 13:46
Megjelent az otthonfelújítási programhoz kapcsolódó pályázati kiírás tervezete, melyet május 6-ig le...
Holdblog  |  2024. április 29. 07:41
Ádáz verseny és extrém túlkapacitás jellemzi azt az ágazatot, ami leginkább hozzájárulhat a zöld átm...
Buxelliott  |  2024. április 29. 07:15
A várakozás szerint elérte a jelzett célárat a magyar index (64850 alá vs. 64845,14), majd északnak...
Farmról az asztalra: így segítheti ez az üzleti modell a kisgazdaságokat

A CSA, azaz a közösség által támogatott mezőgazdasági modell hazánkban egyelőre alig ismert, pedig Nyugat-Európában és az amerikai földrészen egyre elterjedtebb.

Páratlan fotó dokumentációval illusztrált napló került elő a Don-kanyarból (x)

Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.

Itt a díjnyertes fiatal vállalkozó újabb nagy dobása (X)

Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.

Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. április 29. hétfő
Péter
18. hét
Április 29.
A tánc világnapja
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
Gyere el akár INGYEN a Z generáció tavaszi eseményére!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
Itt a Pénzcentrum App!
Clickbait-mentes címek és egyéb extrák a Pénzcentrum mobilapplikációban!
Most nem
Letöltöm