A távközlési és a közüzemi késedelmes fizetések megszaporodtak, míg a lejárt banki követelések visszaszorulóban voltak az elmúlt időszakban.
Még a jelzáloghitelesek "megmentésében" sem jutott dűlőre a kormány, máris az autóhitelesek megsegítésén gondolkodik. Lázár János bizonyos feltételek mellett lehetővé tenné, hogy az autósok devizatartozásának egy részét elengedjék. Ma 150 ezer lakossági ügyfél rendelkezik devizaalapú gépjármű-hitellel a hitelintézeteknél, együttes tartozásuk 210 milliárd forint, aminek 18%-a esett eddig jelentős késedelembe. Mivel azonban a gépjárműhitelek egy részét lízingcégek nyújtották, nagyjából 300-400 milliárd forintnyi devizahitel sorsa foroghat most kockán. Bár valószínűleg csak választási fogásról van szó, rossz az üzenet a pénzügyi szektor és az autópiac számára is. Az alábbiakban körüljárjuk a legfontosabb szempontokat.
Mit mondott Lázár?
Konkrétumok elhangzása nélkül a devizaalapú autóhitellel rendelkező ügyfelek megsegítéséről beszélt tegnap Lázár János államtitkár. Szavaiból kiderült, hogy az alábbiak miatt kellene szerinte megsegíteni őket a választások után:
- Gyakran munkaeszközként használják az autót,
- Az évek alatt akár már kétszer megfizették gépkocsijuk árát, de a tőketartozásuk alig csökkent.
Mi az alapprobléma?
Nem tudjuk, hányan használják munkaeszközként autójukat, az azonban valószínűsíthető, hogy az autóhitelesek többségének tartozása ma magasabb a gépjármű értékénél az alábbi okok miatt:
- A gépjárművek értékcsökkenése jellemzően gyorsabb a törlesztés üteménél (szemben pl. az ingatlanokéval)
- A frankárfolyam elszállása miatt a fennálló devizatartozás forintértéke legalább másfélszerese az árfolyamváltozás nélküli értéknek.
Bár a felvett hitelösszeg jóval kisebb, mint például a lakáshiteleknél, a autóhitelek relatív pozíciója tehát (legalábbis a hosszú, pl. 10 évre eladósodóké) nagyobb mértékben romlott, mint a lakáshiteleké. Az alábbi táblázatban egy 2 millió forintos, 2006 végén 10 évre felvett, 12%-os (állandó) kamatozású frankalapú autóhitelen érzékeltetjük a problémát.
Mint látható, hiába fizetett ki eddig a 2 milliós hitelre 3,2 millió forintnyi törlesztőrészletet az adós, még mindig 1,4 millió forintnyi tartozással rendelkezik, miközben az autó értéke minden bizonnyal már jóval ez alatt van. A frankárfolyam változása nélkül 864 ezer forinttal tartozna most. Amennyiben tehát az autóhiteles most visszaadhatná autóját a bankjának, esetleg értékesítené a piaci áron, még mindig maradna tartozása. A problémát egyszerre súlyosbítja, hogy a válság előtt hosszú (8 év feletti) futamidő és alacsony (akár csak 10%-os) önerős mellett is vettek fel autóhiteleket.
Hányan vannak?
Hogy Magyarországon hányan vannak a fenti példához hasonló cipőben, nem tudjuk. Azt azonban igen, hogy jelenleg 251 ezer autóhitel-szerződés van ma a bankoknál, ebből 150 ezer devizahitel. Nagyjából 150 ezer banki autóhiteles lehet tehát Magyarországon, szemben a 491 ezer devizaalapú jelzáloghitellel rendelkező ügyféllel. Míg az autóhitelesek (kivéve ha ingatlanfedezettel vették fel) nem vehettek részt eddig állami mentőcsomagban, a jelzáloghiteleseken többek között a végtörlesztéssel és az árfolyamgáttal segített a kormány.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Mivel az autóhitelek jellemzően kisebb összegűek a jelzáloghiteleknél, az összeg szerinti részarányuk kisebb a hitelintézetek hitelállományán belül, mint a darabszám szerinti. A lakossági hitelek összegének mindössze közel 4%-át alkotják.
A bankok 311 milliárd forintnyi lakossági autóhitelt tartottak számon szeptember végén az MNB adatai szerint, ebből 210 milliárd forint volt devizahitel, ami 67,5%-os arányt jelent.
A hitelintézetek devizaalapú autóhitelein belül ma közel 18% a nem teljesítő hitelek aránya. Egyelőre nem tudni, a kormány külön megoldással kezelné-e ezeket a hiteleket a jól fizetőktől.
Mit okozhat Lázár bejelentése?
Lázár János devizahitelekkel kapcsolatos jelzéseit nem engedheti el füle mellett a pénzügyi szektor: 2011 szeptemberében (akkor még a Fidesz frakcióvezetőjeként) ő volt az, aki a végtörlesztést is bejelentette, ami végül több mint 260 milliárdos veszteséget okozott a bankszektornak. Szerencsére erről még nincs szó, a hitel egy részének elengedéséről mondott szavai azonban arra engednek következtetni, hogy bizonyos esetekben ezúttal is a tőkekövetelés leírására kellene sort keríteniük a bankoknak, lízingcégeknek. Ez egyértelműen negatív üzenet lenne mind a pénzügyi szektor, mind a piac számára, pontos összegszerű hatásai azonban egyelőre már csak azért sem megbecsülhetők, mert nem ismerjük a kormányzati terveket.
Jelentős gépjármű-piaci vonatkozása is van a történetnek. Amennyiben valósággá válik a felvetés, miszerint az autójuk visszaadásával "lenullázhatják" fennálló tartozásukat a devizahitelt felvett járműhasználók, jelentős mennyiségű 5-10 éves használtautó jelenne meg a piacon, gyakorlatilag egyszerre. Ez egyetlen szempontot kivéve csak negatív hatással járna. Ez az egy nem más, mint hogy bővülne a hazai használtautó kínálat, mely az utóbbi időben jelentősen beszűkült, és ezért is érkezett 2013-ban mintegy 70 ezer - jellemzően 10 évnél idősebb - használtautó az országba. A több (tíz)ezer - sok esetben nem teljesen a gyári előírások szerint karbantartott - használtautó jelentős ármérséklő hatást gyakorolna a piacra, ami sem a többi eladónak, sem a finanszírozást végző társaságoknak nem lenne előnyös. Az így hozzájuk visszakerült járművek normál piaci értéke is jellemzően kevesebb, mint annak a kinnlevőségnek az értéke, aminek a - részbeni - fedezetéül szolgált, tehát ezen rögtön veszteségük keletkezik, a piacra egyszerre kikerülő nagymennyiségű használtautó tovább csökkenti a potenciális bevételt, ezzel is fokozva a veszteség mértékét. Ezen a külföldre történő értékesítés sem segít, ugyanis annak további járulékos - logisztikai, adminisztrációs, stb. - költségei vannak.
Súlyos leállások jönnek az OTP-nél: ezek a szolgáltatások egyáltalán nem lesznek elérhetőek ilyenkor
Az OTP közlése szerint májusban több leállásra is készülhetnek a bank ügyfelei. Mutatjuk a pontos menetrendet.
A CSA, azaz a közösség által támogatott mezőgazdasági modell hazánkban egyelőre alig ismert, pedig Nyugat-Európában és az amerikai földrészen egyre elterjedtebb.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
-
Most hétvégén országos állateledel-gyűjtés: online térkép mutatja az adománypontokat
Május 11-12-én 10 és 16 óra között, harminchat helyszínen, az ország valamennyi INTERSPAR áruházában.
- Vizsgálatot rendelt el a bíróság az MVM számlázási gyakorlata miatt
- Zlinszky János: a fiókgyógyszertár sok helyen az utolsó egészségügyi érintkezési pont
- Választás 2024: számos jelölt indulása még kétséges
- Gyógyszerészkamara: hibás helyzetértékelésből született rossz válasz az új patikaszabály
- Izraeli légicsapást érte dél-Libanont
- Napok óta fekete szennyvíz ömlik az egyik Pest vármegyei folyóba - videó