Pénzcentrum • 2011. december 3. 10:35
Egyhamar nem várható forrásbőség a kis- és közepes vállalkozások számára a magyar piacon, de az átláthatóan működő, gazdaságilag megalapozott hitelcéllal rendelkező, megbízhatóan törlesztő cégeknek a válság óta konzervatív hitelezési politikát folytató bankok szívesen biztosítanak forrást a fejlődéshez - állítja Dercsényi György, a Raiffeisen Bank Kisvállalati üzletágvezetője.
A magyar bankok egymással versengve igyekeznek hitelezni a kkv-ket. Közben azonban az érintettek rendre arra panaszkodnak, hogy nehéz forráshoz jutniuk. Hol lehet a gond? A felek talán elbeszélnek egymás mellett?
A jól prosperáló, hitelképes vállalkozások valóban versenyeztetik a bankokat, ugyanakkor a bankok alaposan megvizsgálják, hogy mire adnak hitelt. A finanszírozott vállalkozásokkal szemben természetes elvárás a stabil üzleti modell, az átlátható működés és a gazdaságilag megalapozott hiteligény.
A válság ráijesztett a hazai pénzintézetekre, a hitelezési piac befagyott - derül ki az elemzésekből. Mi ennek az oka?
A válság valóban óvatosabbá, konzervatívabbá tette a bankokat a hitelezés területén. A forrásbőség ideje megszűnt, ennek visszatérése rövid távon nem várható, 2009-hez képest ugyanakkor pozitív jelek is tapasztalhatóak. Nemzetgazdasági szinten azonban a teljes vállalati szektort tekintve a hitelállomány csökken, mivel a kihelyezett új volumen nem pótolja a törlesztéseket.
A Raiffeisen Bank is keresi a lehetőségeket a vállalkozók finanszírozására, a KKV-knak kihelyezett új hitelállomány is növekedést mutatott az előző év azonos időszakához képest.
Lehet látni már az alagút végét? Mikor indulhat be a kkv-hitelezés Magyarországon?
A válság megjelenése óta már többször éreztük úgy, hogy megtörténik a fordulat, de az időközönként megjelenő pozitív jelek eddig még nem bizonyultak tartósnak. A hitelezési tevékenységet a gazdasági környezet stabilizációja, azaz az árfolyamok volatilitásának csökkenése, a piaci viszonyok konszolidációja, a megfelelő fizetési morál tudná támogatni.
Dercsényi György
A közélet a devizahitelesek problémáitól hangos. Tapasztalataik szerint a vállalkozások is megégették magukat ezekkel a konstrukciókkal? Mit tehet egy devizahitelétől szenvedő kkv?
Devizahitellel rendelkező kis-és középvállalkozói ügyfeleinknek, akiknek az árfolyam-emelkedés fizetési nehézségeket okozhat többféle átstruktúrálási eszköz áll rendelkezésére. Aki időben a bankhoz fordul, ott nagyrészt sikerül a gondokra megfelelő megoldást találni.
A közeli vagy a távoli jövőben lát-e fantáziát a vállalati devizahitelezésben, vagy ezt egyszer és mindenkorra el kell felejteni, mert csak bukhat rajta egy kkv?
Várakozásaink szerint a devizahitelek súlyának csökkenése rövid- és középtávon is folytatódik, de a devizahitelezés a vállalkozások körében továbbra is életképes. Devizahitel felvétele a megfelelő deviza árbevétellel rendelkező vállalkozások (exportőrök) számára ajánlható, hiszen ebben az esetben a vállalkozás a befolyó árbevételből törlesztheti hitelét, részben vagy egészében eliminálva az árfolyamkockázatot.
A vállalkozók szerint a bankok túl rigorózusak a hiteligények elbírálásakor, így az a benyomásuk támad, hogy az kaphat csak hitelt, akinek nincs is rá szüksége. Miért van ez így?
NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!
Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)
A bankok a betétesek pénzét teszik kockára, ezért a hitelkihelyezés terén konzervatív politikát folytatnak. A felelős hitelbírálat éppen azt jelenti, hogy annak adjuk oda a hitelt, akinek gazdaságilag megalapozott hitelcélja van, illetve hitelkapacitása alapján biztonságosan vissza tudja fizetni.
Van-e ráhatása egy kkv-nek a hitelelbírálás folyamatára? Elősegítheti-e saját maga is, hogy megkapja az igényelt hitelt?
Kétségtelen, nagy kihívást jelent a vállalkozások kockázati szempontból való értékelése, hiszen a válság miatt pénzügyi adataik mind az árbevétel, mind az eredményességi oldal tekintetében romlanak.
A finanszírozási döntés során pozitív tényező a többéves, átlátható és megbízható működés, a tulajdonos elkötelezettsége a cég hosszú távú működtetésére. A bankszámlán bonyolított forgalmazás is előtérbe került a hitelképesség vizsgálata során, ezáltal ugyanis jobban nyomon követhető a vállalkozás napi működése, ami csökkenti a hitelezési kockázatot.
Azért a hazai vállalkozások is sokat tehetnének saját sorsuk javításáért. Azzal például, hogy a szürke vagy a feketegazdaságban tevékenykednek, valószínűleg nem javítanak hitelhez jutási esélyeiken....
Az átlátható működés alapfeltétel és elvárás, a hitelfelvételnél kétségtelenül jelentős tényező. Ugyanakkor a bankoknak is szembe kell nézni a valósággal, bizonyos ágazatokban erőteljesen jelen van a szürke- és a feketegazdaság. Ez a jelenség nagyban nehezíti a hitelbírálatot, emiatt a bankok kénytelenek közvetett jelekből is következtetéseket levonni arra nézve, hogy mennyire stabil az adott üzleti modell, mennyire életképes a vállalkozás.
Azt is tapasztaljuk, hogy a magyar kkv-k nem rendelkeznek elég pénzügyi ismerettel, hiszen leköti őket a napi működés fenntartása. Hogyan lehet ezen segíteni?
A magyar vállalkozásokra jellemző, hogy a saját szakmájukban kiváló a hozzáértésük, ugyanakkor nem reális elvárás, hogy teljes mélységében tájékozottak legyenek a pénzügyek világban. Komoly felelőssége van a banknak, hogy ügyfelei döntéseit megfelelő tanácsokkal segítse elő.
Bankunk természetesen nem hagyja magára ügyfeleit a számukra megfelelő banki megoldás kiválasztásában. Megújult értékesítési hálózatunk a vállalkozások nagysága szerint, a KKV szegmensen belül is specializált tanácsadókon keresztül nyújt támogatást ügyfeleinknek.
A válság nyomán a körbetartozás mindennapi jelenséggé vált Magyarországon. Mit tegyen egy cég, ha akár a saját, akár másvalaki hibájából nem tudja fizetni a hitelét?
A válság hatására előtérbe került a fizetési problémákkal küzdő ügyfelek kezelése. Bankunk a kkv-k partnere kíván lenni és tudatosságra ösztönzi ügyfeleit. Látni kell, hogy a bank akkor tud a leghatékonyabban segíteni, ha az ügyfél előre jelzi a várhatóan felmerülő fizetési nehézségeit. A nehéz helyzetbe került ügyfeleknél bankunk - egyedi vizsgálat alapján - lehetőséget teremt, hogy a megváltozott hitelképességnek megfelelően - meghosszabbított futamidővel és kisebb törlesztő részletekkel - átstrukturálásra kerülhessen a hitel.