Pénzcentrum • 2012. január 17. 14:01
Elbizonytalanították a lakosságot a különböző kormányzati intézkedések, jobban elgondolkoznak rajta, hova fektessék pénzüket hosszú távra. Ezért a biztosítással kombinált befektetések (unit-linked) esetén is másképp kell beszélni az ügyfelekkel - mondta Oláh Attila, ING termékfejlesztési és menedzsmenti ügyvezető igazgatója a Pénzcentrum.hu-nak. Ez több változást is hozhat az életbiztosítások területén. Átgondolt bónuszok, felelős tanácsadás és a kockázati elemek erősítése várható 2012-ben. Mit jelenthet ez nekünk megtakarítóknak?
Már az iskolai tanulmányok alatt el kellene kezdenünk az öngondoskodást, akár 2-3 ezer forintos megtakarítással is. Erre egyre nagyobb is az igény. Ezt később lehetne növelni a kereset növekedésével. A kis kezdeti díj se az ügynöknek, se a biztosítónak nem jó, hiszen ugyanannyi munkával kevesebb díjbevétele származik. Mindazoknak, akik minél előbb el akarják kezdeni a megtakarítást viszont fontos lenne egy ilyen termék. Meg fog jelenni idén hasonló, kis kezdeti költségekkel és befizetésekkel működő termék - véli Oláh. Szerinte ezzel a potenciális ügyfelek köre is nőhet.
Mindenkinek maradtak céljai
Kiemelt szerepe lehet idén a biztosítóknak a befektétési lehetőségek között. Különösen olyan utcán heverő témák, mint a betétek kötvényesítése kétségekkel tölti el az ügyfeleket (több hírportálon is megjelent hír, miszerint az állam kötelező kötvényvásárlásra kényszeríthetné a betéteseket, ezt később többször is cáfolták- a szerk.), a befektetéssel kombinált biztosításokhoz semmiképp sem éri meg hozzányúlnia az államnak, hiszen már most is megtakarítások harmada kerül magyar államkötvényekbe - véli Oláh. Az életcélok ugyanazok, mint néhány évvel ezelőtt voltak, ezeket csak hosszabb takarékossággal tudjuk elérni.
A hosszú távú befektetésekkel szembeni bizalmatlanság egyik ellenszere
lehet, hogy az összeg egy része rövidtávú, likvid eszközökbe kerül.
Vagyis a megtakarítás egy kis része könnyen hozzáférhető, igaz kisebb
hozamot nyújt nekünk. Ezzel szinte banki szolgáltatásokat kínálnak a
biztosítók, ez a trend már tavaly is elindult, de tovább erősödhet. A
szakértő szerint azonban öngyilkosság lenne közvetlenül a
hitelintézetekkel versenyeznie a biztosítóknak, ezért nem tolódhat a
végtelenségig ebbe az irányba a termékfejlesztés.
Ne csak a bónusz alapján dönts!
Nagy növekedés volt tapasztalható a bónuszok tekintetében, ezeket az ügyfelek hűségéért fizeti ki a biztosító. Az elmúlt évben olyan mértékben nőttek, hogy hihetetlennek tűnik a teljes kifizetés. Felmerül a kérdés, hogy nem játszanak-e a minél előbbi visszavásárlásra a biztosítók. Ezzel kapcsolatban Oláh Attila elmondta, hogy felelősséget kell mutatnia az összes biztosítónak, az ING tartózkodik a hasonló termékek bevezetésétől: meg kell mutatni azokat a számokat is, mi történik, ha visszavásárlásra kerül a biztosítás. De ez más termékeknél is így lehet, hiszen a betéteknél sem mindig tudni, mi lesz, ha idő előtt kivesszük a pénzünket.
Elemzés:csábító bónuszok az életbiztosításokban
A unit-linked szerződés megkötésekor figyeljünk rá, hogy a megígért bónuszok a legtöbb esetben csak akkor kerül kifizetésre, ha se késedelem, részleges visszavásárlás, díjcsökkentés nem történik. Szinte bármilyen nem vár eseménnyel el lehet veszíteni a bónuszt. Az is fontos, hogy milyen költséggel jár a pénz idő előtti felvétele, amit a visszaváltási táblázatban találunk.
Oláh szerint megjelenhetnek új bónuszok, melyek nem pénzalapúak. Meg kell erősíteni a biztosítóknak a kockázati elemet, melyek kockázati alapon különböző káreseményekkor fizetnek pl. baleset, halál, betegség stb. Ezt a célt új bónuszok bevezetésével is elérhető: növelni lehetne a biztosítási összeget bizonyos befizetés esetén, vagy más szolgáltatások jelenhetnének meg, mint pl. díjvisszatérítés, szűrővizsgálat, magazin előfizetés, melyek az egészségmegőrzést szolgálják.
Nézz utána a költségeknek!
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Szét kellene választani, hogy biztosítási vagy befektetési oldalra megy-e a befizetés- mondja Oláh. Most azt hiszik az ügyfelek, hogy amit az ügynökének ad az a befektetésbe kerül, pedig korántsem a teljes összeg kamatozik azonnal. Mindjárt az elején tudnia kell az ügyfélnek, hogy mennyi megtakarítása van. Jellemzően az ügynökök sem tájékoztatják megfelelően az új ügyfeleiket, hogy a kezdeti befizetésükből mennyi megy különböző költségekre, úgymint az ügynöki jutalék stb. Sokszor azt hiszik az ügyfelek, hogy a teljes átadott összeg egy alapban kamatozik, pedig a valóságban annak csak egy töredéke kerülhet ide az első években. Ezekről az arányokról is körültekintően tájékozódjunk szerződéskötéskor. A már bevezetett TKM (teljes költségmutató) megmutathatja, hogy egyes biztosítók milyen hatékonysággal dolgoznak, milyen költségeket kell kitermelnie a befektetésnek.
Hova tegyük a pénzünk?
Képtelenség az összes befektetési lehetőséggel számolni. A unit-linked biztosítások esetében a befizetett összeg különböző pénzügyi eszközökbe kerül, alapok, kötvények, részvények. Rengeteg lehetőség várja az ügyfeleket, a legtöbbűnknek a megfelelő szakmai tudás hiányában ezek megismerése lassú és nehézkes folyamat.
Eddig az volt a jellemző, hogy minél nagyobb szabadságot adtak az ügyfeleknek a befektetések összeválogatásakor. Ez a trend kezd megfordulni a szakértő szerint, egyre inkább olyan összecsomagolt termékekre van szükség, melyek különböző kockázatvállalási hajlandóság szerint tartalmaznak értékpapírokat. Ezek után már csak az elvárt megtérülés és a vállalható kockázatok szerint több, de még átlátható termékcsoport közül választhatunk.