Pénzcentrum • 2011. március 4. 05:20
Napjainkban már nem csak a Svindlerek című műsor minden hájjal megkent műsorvezetői ismerik a bankkártyával való visszaélések trükkjeit, sajnos szinte nem múlik el nap, hogy a bűnüldöző hatóságok ne számolnának be valamilyen bankkártyás bűncselekményről. Elengedhetetlen volt a bankkártyák biztonsági fejlesztése ahhoz, hogy a plasztikkal történő visszaélések száma visszaszoruljon. 2010 utolsó negyedévében a magyarországi bankok több mint 415 ezer bankkártyát cseréltek korszerű chipet tartalmazó plasztikra. Ez a szám különösen annak fényében figyelemre méltó, hogy az első három negyedévben mindössze 288 ezer kártyára került a biztonságot jelentő chip. A két nagy kártyakibocsátó éveken át érvelt a chipkártya kibocsátás mellett, de a pénzintézetek csak a januártól hatályos uniós irányelv életbe lépését megelőzően aktivizálták magukat ezen a területen. A szabály értelmében ettől az évtől már csak az EMV-szabálynak megfelelő chippel ellátott plasztikokat lehet kibocsátani. Arról, hogy mitől más egy chipkártya biztonsági és használati szempontból, milyen előnyökkel jár a kártyahasználat és hogyan jutottunk el a kezdetektől a legkorszerűbb fejlesztésekig, Fejes Kálmánt, a MasterCard Europe biztonsági vezetőjét kérdeztük.
Pénzcentrum.hu: Mitől más a chipkártya biztonsági szempontból?
Fejes Kálmán: A chipen jóval biztonságosabb az adatok tárolása, mint a mágneskártyán. Ma nem ismert olyan technológia, mellyel, illetéktelenek bankkártyás visszaélést lehetővé tévő adatokat nyerhetnek ki egy chipes kártyából. A chip tehát még az eddiginél is fokozottabb védelmet nyújt a másolás típusú visszaélésekkel szemben. De nem csak technológiai szempontból nyújt fokozottabb biztonságot az átállás: Magyarországon a chipesítés az esetek túlnyomó többségében együtt jár a PIN-kód bevezetésével még azoknál a kártyáknál is, ahol eddig csak aláírásra volt szükség. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy a chippel készült kártyák minden tranzakciónál kérik a PIN kód használatát, így a kártyabirtokos azonosítása is minden esetben megtörténik. Ez alól a szabály alól kivételek azok az elfogadóhelyek, ahol technikailag nincs lehetőség PIN beadására. Ilyenek lehetnek pl. a régebbi típusú, főként külföldön megtalálható önkiszolgáló bankkártyás fizetőhelyek, autópálya fizetőkapuk, önkiszolgáló benzinkutak, parkolóházak automatái.
Pénzcentrum.hu: Milyen újdonságokra készülhetnek a kártyabirtokosok a használat során?
Fejes Kálmán
Fejes Kálmán: A chipre való átállás kapcsán használati szempontból érdemes megemlíteni az érintés nélküli fizetés, a hűségprogramok, a szociális kártya, valamint a tömegközlekedés során megnyíló lehetőségeket.
A bankokat technológiailag közelebb hozza a PayPass kibocsátáshoz a chipre való átállás, így az segíti az érintés nélküli fizetés terjedését is. A PayPass kártyák használatával a plasztik átadása, vagy terminálba helyezése nélkül, csupán néhány másodperc alatt fizethetünk. Kis összegű műveleteknél (jelenleg ötezer forint alatt) nem kell PIN-kódot sem adni, ami tovább gyorsítja a tranzakciót. Hazánkban már 2009-ben elkezdődött az érintés nélküli fizetés térnyerése, azóta több száz fővárosi üzletben lehet PayPass kártyát használni. Világszerte jelenleg 36 országban van jelen a technológia, 83 millió ilyen kártya van forgalomban, melyet összesen 265 ezer kereskedői elfogadóhelyen lehet használni.
A chipkártyák másik nagy előnye, hogy jelentős memória-kapacitással rendelkeznek. Így a legkülönbözőbb adatok, pl. hűségpontok tárolhatók rajtuk, így a kártyabirtokosnak nem kell külön kártya ehhez a funkcióhoz, vásárláskor automatikusan feltöltődnek a kedvezménypontok a chipre, így a hűségpontokért járó ajándékokat erről a kártyáról lehet vásárolni. Magyarországon 2010-től az ország legnagyobb kedvezmény-programja a Supershop is elérhető chipes hitel, és betéti kártyán keresztül.
Korábban: Így készülnek a chipes bankkártyák: videó a plasztikgyárból!
A már több európai országban (Olaszország, Oroszország) is alkalmazott szociális kártya hatékony módja az állami juttatások kifizetésének. A jogosultak a kártyára utalva kapják havi járandóságukat. A kártyán található chip segít abban, hogy juttatások elköltésekor automatikusan megkapják a kedvezményeket például a tömegközlekedésben, a postán vagy a gyógyszertárban. Vannak szociális kártyák, melyekkel csak fizetési tranzakciókat lehet végrehajtani, így az állam elejét veheti annak, hogy a nyugdíjat, illetve segélyt fekete vagy szürkegazdaságban forgalmazott termékekre költsék el. A szociális kártya egyúttal jóval olcsóbbá teszi a segélyek folyósítását is, hiszen segítségével meg lehet takarítani a készpénz szállításával járó költségeket.
A kártyán elhelyezett chip alkalmas arra, hogy segítségével, érintés nélküli gyors fizetéssel vegyünk jegyet a városi tömegközlekedési eszközökre. Erre számos példa van a világban, a tapasztalatok azt mutatják, hogy a rendszer jelentősen meggyorsítja, és kényelmesebbé teszi a közlekedést. Míg jegyet, bérletet a pénztárban, automatánál kell venni, a kártya mindig nálunk van, használatra készen.
Pénzcentrum.hu: Lehet-e az új chipkártyákat hagyományos termináloknál is használni?
Fejes Kálmán: A most kibocsátott chipkártyákat természetesen felismerik a hagyományos elfogadó terminálok is, hiszen a chip mellett megmarad rajtuk a mágnescsík is. Ugyanakkor, a kártyatársaság szabálya szerint minden olyan helyen, ahol erre lehetőség van, a chipes kártyaolvasást kell használni. A Magyar Nemzeti Bank tavaly év végi adatai szerint jelenleg a hazánkban működő készpénzkiadó automaták 97%-a, a kereskedői terminálok 92%-a áll készen a chipes kártyák fogadására, tehát a kártyás műveletek túlnyomó többsége chip alapon történik majd.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Pénzcentrum.hu: Változik-e a fizetési élmény az új chipkártyákkal?
Fejes Kálmán: A chipes kártyákat másképp kell használni, mint a mágnecsíkos elődjeit. Nem lehúzni kell a terminálon, hanem az erre kialakított nyílásban kell elhelyezni és otthagyni a művelet teljes folyamata alatt. Sok terminál az eddig megszokottól eltérően úgy van kialakítva, hogy a kártyát sem kell átadni az eladónak, azt a kártyabirtokos helyezi be a terminálba, ahol számbillentyűzet segítségével megadhatja a PIN kódot, majd a tranzakció végeztével elveszi a kártyát. Természetesen a PayPass vagyis érintésnélküli tranzakciót bonyolító kártyabirtokosoknak elég csak a terminálhoz közelíteni a plasztikot és szükség esetén megadni a PIN-kódot.
A chip megszületésekor az érmenagyságú és mai szemmel nézve hatalmas eszköz elhelyezése egy mindössze 0,75 mm vastagságú kártyán egyáltalán nem volt egyszerű feladat. Végül 1975-ben Roland Moreno-nak sikerült. A kártyák azon adottsága, már a kezdetekben jelentkezett, miszerint nagyobb biztonságot nyújtanak, össze tudják kapcsolni a hitel és betéti kártya funkciókat (aszerint pl. hogy vásárlásra vagy készpénzfelvételre használják), illetve hűségpontok gyűjtésére adnak lehetőséget.
Az EMV (Eurocard MasterCard Visa) szabvány 1997-ben született, a nemzetközi kártyatársaságok 1998-ban adták ki a chipkártyákra történő átállás ütemtervét.
Magyarországon először 1996 decemberében bocsátottak ki széleskörű funkcionalitással chip alapú törzsvásárlói kártyát. Az első EMV szabvány szerint készült bankkártya tranzakció 2001-ben jött létre.
Hogyan készül a chip?
A chip alapanyaga a majdnem 100%-os tisztaságú szilíciumkristály. Az ércből készült hengereket 0,5 mm vastag szeletekre vágják. Minden szelet néhány ezer chipet tartalmaz, melyeket gyémántkés segítségével további egyes részekre osztanak. Az egységek aranydrót segítségével csatlakoznak a modul érintkezőihez. Végül lakréteggel látják el a lapot és rögzítik rá az alapszoftvert.