Vegyesen mozgott a forint a főbb devizákkal szemben szerdán reggel a bankközi devizapiacon az előző estéhez képest.
A devizahiteles elszámoló levelek sok adósnak csalódást okoztak, mivel alig csökkent a törlesztőrészletük, sőt, még a tőketartozásunk is magasabb, mint az annak idején felvett hitel összege. Elmagyarázzuk, hogyan lehet magasabb a tartozás, mint a futamidő elején és, mi a helyzet a bankok tisztességtelenül felszámolt összegeivel.
A devizahitelesek többsége már kézhez kapta az elszámolási értesítőjét, az ügyfelek jelentős része azonban nincs megelégedve az abban található számokkal. Sok esetben nőtt a havi törlesztőrészlet, de a legtöbben arra panaszkodnak, hogy még mindig többel tartoznak, mint amennyi hitelt annak idején felvettek a banktól.
Ezért nőtt a tartozás
A devizahitelek sajátossága, hogy a hitelek mögött valamilyen deviza van. A Kúria tavalyi döntése értelmében ezzel a bankok tisztességesen jártak el, hiszen az akkori törvények megengedték ilyen típusú hitelkihelyezést, így a szerződések ezen pontja nem támadható. Érdemes észben tartani, hogy az erről szóló kitételt szinte kivétel nélkül minden adós aláírta a hitel felvételekor. Ez egyébként sok esetben kiemelt vastag betűvel volt feltűntetve a szerződésben, sőt, egyes bankoknál külön, kiemelt nyilatkozattal kezelték a kérdést.
A svájci frank esetében ez mondható akár kedvezményesnek is, hiszen egy svájci frankért több mint 290 forintot kérnek el jelenleg. Az euróhitelesek viszont rosszul jártak a rögzítéssel, mivel 302 forintért lehet most hozzájutni az európai fizetőeszközhöz, míg a rögzítés 309 forinton történt (a japán jent 2,16 forinton rögzítették, a jelenlegi árfolyam pedig 2,27, így ők jól jártak a rögzítéssel).
Nézzünk meg egy példát!
A svájci frank alapú átlagos felvett hitelösszeg nagyjából 6 millió forint, amely az árfolyam elszabadulása miatt nagyjából 60 százalékkal nőtt meg, ha 160 forintos árfolyammal számolunk. Ez azt jelenti, hogy 60 százalékkal növekedett a tőketartozásunk, ráadásul a deviza alapú elszámolás miatt a kamatok törlesztése is ennyivel ugrott meg.
Az egyenlő törlesztőrészletű (annuitásos) hitelek esetében ez viszont az jelenti, hogy a tőketartozás törlesztése eleinte alacsony és csak később nő meg. A kamattörlesztés viszont ennek pont az ellentéte, vagyis a futamidő kezdetén a törlesztőrészletünk javát a kamattörlesztés teszi ki, ami folyamatosan csökkenő lesz. Ezzel a technikával oldják meg azt a bankok, hogy minden törlesztőrészletünk egyforma nagyságú legyen. A devizahiteleknél a devizában számolt törlesztőrészlet állandó volt, ha nem számolunk az egyoldalú kamatemeléssel, ami most visszamenőlegesen visszatérítésre kerül.
A mostanáig kifizetett tőketartozás így kisebb mértékben csökkent, mint a kamattartozás. Emiatt az árfolyam növekedés az előbbire jóval nagyobb hatással volt, mint az utóbbira, így lehet, hogy a mostani tőketartozás magasabb, mint a felvett hitelösszeg.
A fennmaradó tartozás megállapításánál lényeges a hitel futamideje, ugyanis minél hosszabb a törlesztési időszak, annál nagyobb tőketartozásunk maradhatott fenn. Az annuitásos hitel sajátosságai miatt pedig a futamidő felénél tartó családok tőketartozása szinte biztosan nagyobb, mint a felvett hitelösszeg.
Lényeges, hogy minden szerződés eltérő, így megeshet, hogy valaki megfelel a fenti kritériumoknak, mégis, egyéb nem ismert tényezők miatt alacsonyabb a tartozása, mint a felvett hitelösszeg.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Vannak olyan ügyfelek, akiknek nem csökkent, sőt, akár nőtt is a törlesztőrészletük. Ők túlnyomóan azok az árfolyamgátas ügyfelek, akiknek
- a gyűjtőszámlás tartozása magasabb volt, mint a tisztességtelenül elvont összeg, vagy
- a bank tévedésből megszűntette a gyűjtőszámlát és megszűntette a törlesztőrészlet rögzítését.
Mi a helyzet a bankok tisztességtelenül felszámolt összegeivel?
Tavaly a Kúria három feltételt vizsgált:
- Az árfolyamrés alkalmazását
- Az egyoldalú kamatemelést
- A deviza alapú elszámolást hitelek esetén
Ezek közül a deviza alapú elszámolást tisztességesnek ítélte (ahogy azt korábban kifejtettük emiatt emelkedett meg a tőketartozás), azonban a másik két témában az ügyfelek javára döntött. Emiatt születhetett meg az elszámolási törvény, ami alapján az adósoknak visszamenőlegesen visszajár a tisztességtelen elvonások miatt kialakult többlet.
A banki elszámolási folyamat most zajlik, és ezzel párhuzamosan a forintosítás is megkezdődött, így a tisztességtelenül levont összegek visszatérítésének köszönhetően májusban már a minden szempontból átszámított törlesztőrészletet fizethetik az ügyfelek.
A jegybank statisztikái szerint viszont az ügyfelek 60 százalékának kevesebb, mint 20 százalékkal csökken a tartozása az elszámolás miatt. Ezt az arányt tovább rontja, hogy a bankok az elszámolás összegéből levonhatják a korábban általuk adott kedvezményeket, ennek mértékét azonban csak a folyamat lezárása utáni adatokból ismerhetjük majd meg.
A CSA, azaz a közösség által támogatott mezőgazdasági modell hazánkban egyelőre alig ismert, pedig Nyugat-Európában és az amerikai földrészen egyre elterjedtebb.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
-
Vállalkoznál, de nem tudod, hogyan kell? Jelentkezz a Delfinek között programra!
Pitcheld vállalkozásod a GEN Z Fest-en, ahol mentoraink segítségével lendülhetsz túl a problémákon.
-
Folytatódik az árcsökkentési program a Lidlben: mutatjuk, milyen akciók érkeztek
A magyar vásárlók különösen árérzékenyek, még mindig megnézik, hogy mire, mennyit költenek.
- Princzinger Péter távozik a kerékpáros-szövetség éléről
- F1 - Távozik a Red Bulltól a Vettel- és Verstappen-korszak sztártervezője
- Az új otthonfelújítási programban az építőanyagok árait is össze lehet hasonlítani – elmondjuk a részleteket
- Oroszország nem áll le: Odesszában és Harkivban öldököl a hadsereg
- Rafael Nadalt nem látja többé Madrid
- Válogató - Így "kell" visszatérnie egy hatszoros olimpiai bajnoknak