Nagyon nem mindegy, hova teszed a pénzed: a fiók mélye tuti bukó

A magyarokat is egyre inkább foglalkoztatja jövőjük alakulása, és hogy minél előbb kezdjenek el megtakarítani. Jelenleg körülbelül 3 millióan rendelkeznek megtakarítással, ami tavalyhoz képest 3 százalékpontos növekedést jelent (70 százalékról 73 százalékra). Az öngondoskodási termékek közül az életbiztosítás, az értékpapír, a lekötött betétek és a lakástakarékpénztár, míg a megtakarítási célok toplistáján az ingatlan, a tanulás és a váratlan helyzetre való felkészülés a legnépszerűbbek - derült ki az OTP Öngondoskodási Indexéből.

Az utóbbi években egyre fontosabb a megtakarítási célok közül a váratlan helyzetre való felkészülés, illetve növekedett a nyugdíjas évekre megtakarítók tábora is.

Mibe tesszük, és hol tartjuk a pénzünket?

Jelenleg a megkérdezettek közel egyharmada kizárólag otthon tartja a megtakarítását, amivel komoly biztonsági kockázatot vállalnak. Sokan azért tartják otthon a pénzüket, mert nem ismerik eléggé a banki befektetési lehetőségeket, vagy mert hamarosan fel szeretnék használni megtakarításaikat. Jelentős, közel 40 százalékuk pedig nem bízik a pénzintézetekben, és attól fél, hogy esetleg nem látja viszont a pénzét, aminek köze lehet az elmúlt évek brókerbotrányaihoz is. Illetve vannak, akiket az alacsony kamatkörnyezet riaszt el a banki befektetési termékektől.

Bár vannak, akik tartanak tőle, a banki megtakarításokkal kedvező hozamokat érhetünk el, ráadásul bizonyos idő után adómentesen vehetjük fel az összeget és az utána járó hozamokat. Az előnyös adózási feltételei miatt például a Tartós Befektetési Számla (TBSZ) ajánlott megtakarítási lehetőség azoknak, akik hosszabb távon szeretnének félretenni. Lényege, hogy a megtakarító a törvényben meghatározott feltételek teljesülése esetén, részben vagy egészben mentesül a 16 (jövőre 15) százalékos kamat- és árfolyamnyereség-adó alól. Azaz három év után a TBSZ-en megtakarított pénzünket egészségügyi hozzájárulás (EHO) nélkül (6 százalék) és 16 százalék helyett 10 százalékos kamatadó megfizetése mellett vehetjük fel. Ha további két évet várunk, akkor pedig a kamatadót is elfelejthetjük. A 2013. augusztus 1. előtt nyitott TBSZ számlák pedig teljes EHO mentességet élveznek.

Két formája van:

• Tartós Befektetési Betétszámla: betétek kezelésére;

• Tartós Befektetési Értékpapírszámla: értékpapírok kezelésére (például: állampapírok, befektetési alapok, részvények)

Mik a tartós befektetési számla jellemzői?

A TBSZ célja az öngondoskodás és a hosszú távú megtakarítások ösztönzése - derül ki a Magyar Nemzeti Bank tájékoztatásából.

• minimális kezdőtőke szükséges a számla megnyitásához (25 000 forint);

• a számla nyitásának évében helyezhető el a megtakarítani kívánt összeg a számlán ("felhalmozási" időszak);

• ugyanazon naptári éven belül egy szolgáltatónál csak egy-egy betéti, illetve értékpapír típusú befektetések nyilvántartására szolgáló számla nyitható. Más tekintetben azonban a szerződések száma nem korlátozott, azaz több különböző szolgáltatóval is köthet tartós befektetési szerződés ugyanazon naptári éven belül;

• 3-5 éves lekötési időszak esetén adókedvezményt, vagy adó- és járulékmentességet biztosít;

• keretjellegű szerződés, vagyis széles körű befektetési termékek tartására nyújt lehetőséget; az ügyfél a kockázatviselő képessége alapján határozhatja meg befektetése összetételét, melyet a futamidő alatt bármikor megváltoztathat;

  LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!

  A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 20 000 000 forintot 20 éves futamidőre már 6,89 százalékos THM-el, havi 150 768 Ft forintos törlesztővel fel lehet venni az ERSTE Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a CIB Banknál 6,89% a THM, míg a MagNet Banknál 7,03%; a Raiffeisen Banknál 7,22%, az UniCredit banknál pedig 7,29%. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)

• forint és TBÉSZ esetében deviza alapú eszközök is lehetnek a befektetési termékek;
  

Idén járnak le a TBSZ-ek

A Portfolio november eleji TBSZ-körképe szerint a nyolc legnagyobb hazai bank TBSZ-állománya nagyságrendileg mintegy 300 ezer darabot tesz ki, melyből az ismert adatok szerint a legtöbbet az OTP-nél nyitotta a hazai lakosság. Bár a TBSZ-ekben tartott vagyon nagyságára nincsenek pontos adatok, a nagybankok közül négy esetében nyilvános a számlák darabszáma:

• OTP Bank: 80 ezer darab

• MKB Bank: 32 ezer darab

• UniCredit Bank: 16 ezer darab

• Budapest Bank: 10 ezer darab

December 31-ével járnak le az első, 2010-ben indított számlák. A teljes állománynak nagyjából 22 százaléka jár le idén, ez körülbelül összesen 50 ezer lejáró TBSZ-t tesz ki, amiből közel 34 ezer befektetési és csaknem 15,5 ezer betéti szerződés.

A megtakarítást ki lehet venni vagy tovább is vihető egy újonnan nyitott 2015-ös TBSZ számlán, a megtakarító döntésétől függően. Ez utóbbihoz azonban 2015. december 31-ig nyilatkozat szükséges. Aki december 31-ig nem nyilatkozik, az lemarad a TBSZ15 újrakötésének (hosszabbításának) lehetőségéről. Egyelőre még nincsenek pontos adatok arról, hogy hányan döntenek majd a TBSZ továbbvitele mellett, de a bankok az év utolsó hónapjára várják a nagy felfutást, sokuk szerint ugyanis jelentősen megnőhet az év hátralevő részében a TBSZ-nyitások száma.

Ezen a héten olvasóink kérdéseit is várjuk szerda estig a TBSZ-szel kapcsolatosan: a kérdéseket az OTP Bank szakértői válaszolják majd meg.

Címünk: penzcentrum@penzcentrum.hu