Pénzcentrum • 2011. december 23. 05:23
Tartós befektetési számlára (tbsz) 2010 elejétől tehetnek pénzt a magyarok. Az elmúlt két évben 130 ezer tbsz-számlát nyitottak az ügyfelek, a számlákon pedig közel 500 milliárd forint halmozódott fel. A két szám lehetne nagyobb is, ha a lakosság jobban ismerné a számára több előnyt is tartalmazó konstrukciót.
Miként kezdjünk neki?
De hogyan is működik a tartós befektetési számla? Bemegyünk egy befektetési szolgáltatóhoz (bank vagy brókercég) nyitunk ott egy számlát, amelyre legkevesebb 25 ezer forintot helyezünk el. Az ezt követő év a felhalmozási időszak, amikor magunk döntünk arról, hogy mikor és mennyi pénzt helyezünk el ezen a számlán.
A felhalmozott összeget aztán 3 év elteltével 10 százalékos adó megfizetésével veheti fel az ügyfél. Ha azonban még kibír 2 évet, akkor 5 év után már egyetlen fillér adót sem kell fizetnie. Persze előfordulhat, hogy a számlatulajdonos rosszul becsülte fel anyagi lehetőségeit, és idő előtt kénytelen hozzányúlni a megtakarításához. Ekkor sincs baj, mert ha megszorulna, legfeljebb megfizeti utána a 16 százalékos kamatadót és felveheti a pénzét.
Mibe tehetünk pénzt?
A tbsz első pillantásra talán hasonlít valamelyest a lekötött bankbetétre, ám mégis alapvetően különbözik attól. Fontos különbség például minden évben új tbsz számlát kell nyitnunk, ha ilyen módon szeretnénk takarékoskodni, mert egy számlára csak az adott naptári évben, tehát december 31-ig fizethetünk be.
Az is jelentős különbség, hogy a tbsz számlára nem csak készpénzt, de részvényeket, befektetési jegyeket, kötvényeket és 2012 januárjától devizát (euró, dollár svájci frank stb.) vagy deviza alapú befektetési eszközöket (például külföldi részvényeket, állampapírokat stb.) is elhelyezhetünk. Amíg azonban a lekötött bankbetétek zöme rövid lejáratú, addig a tbsz-en viszonylag hosszú távon (3-5 éven át) át kell tartanunk a pénzünket, hogy a konstrukció összes előnyét kihasználjuk.
Tbsz számla nyitásakor érdemes érdeklődni a bankoknál, amelyek kifejezetten erre az öngondoskodási formára specializált megoldásokat is kínálnak ügyfeleiknek. Van például lekötési megbízásokkal választható futamidejű fix kamatozású albetét, de kínálnak a bankok olyan befektetési alapokat is, amelyek befektetési politikája kimondottan a tbsz lejáratára optimalizált.
Miért jó a tbsz?
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
De melyek lehetnek a tbsz előnyei? A legnagyobb előny kétségkívül az, hogy 5 év után egyáltalán nem kell adót fizetnünk megtakarításaink után. Ugyancsak komoly előny, hogy nem kell előre elköteleznünk magunkat, hogy mennyi időre nélkülözzük a pénzünket, hiszen azt részben vagy egészben a 3 vagy az 5 év eltelte előtt is felvehetjük, csak akkor a felvett összegre a 16 százalékos adót kell megfizetnünk. A tbsz rendkívül rugalmas, hiszen a felhalmozási idő alatt akár folyamatosan is változtathatjuk, hogy miben tarjuk a pénzünket, így optimális esetben a legnagyobb hozammal forgathatjuk a felhalmozott összeget.
Az év vége különösen alkalmas lehet tbsz nyitására. Ha ugyanis a az év utolsó napjaiban helyezzük el spórolt pénzünket itt, akkor pár nap múlva már el is indul az óra, amely öt év elteltével adómentes megtakarítást tesz lehetővé. Viszont ha 2012 elején lépünk, akkor ugyanez az óra csak egy évvel később kezd ketyegni.
A tbsz fontos szabálya az is, hogy egy befektetési szolgáltatónál az adott évben csak egy tbsz számlánk lehet. Ha erről felvesszük a teljes összeget, akkor ez a számla megszűnik. Ha csak egy részére van szükségünk a tbsz-en parkoló pénznek, akkor a számla él és öt év után a rajta lévő pénz adómentesen felvehető.
Amire figyelni kell
A tbsz esetében alapvetően két számlaaltípus létezik, amelyek között nem lehet mozgatni a pénzt. A betéti számla esetében a pénzünk úgy kamatozik, mint egy látra szóló folyószámla esetében: lehetőségünk van akciós betétlekötésre, de különböző ajánlatokat találunk a látra szóló kamat mértékére vonatkozóan is. Az értékpapír számlán viszont részvényeket, kötvényeket, befektetési jegyeket helyezhetünk el. Ezekkel a tbsz "futamideje" alatt, azaz 5 évig folyamatosan lehet kereskedni, de pénzt adómentesen csak 5 év után lehet felvenni róla.
Természetesen mint minden pénzügyi terméknek, így a tbsz-nek is vannak költségei. Ezeket nem árt feltérképezni, mert nagyságuk befolyásolja a megtakarítás hozamát is. A számla megnyitása jellemzően mindenhol díjmentes. Fizetni kell a számla megnyitása és annak vezetése után. Az esetleges megszüntetés után pedig eltérő díjakat számolnak fel a szolgáltatók.
Ugyancsak feltétel, hogy annál a banknál, ahol tbsz-t nyitunk esetleg szükség lehet folyószámla nyitására, ami ugyancsak plusz költséget jelenthet. (A döntést megkönnyítendő alábbi táblázatban górcső alá vesszük néhány bank tbsz nyitási ajánlatát.)