Pénzcentrum • 2013. április 23. 05:10
Nem lehet olcsón megúszni a számlák kifizetését, ha már a fizetésünk elfogyott. A folyószámlahiteleket épp arra találták ki, hogy akkor is hozzá tudjunk jutni pénzhez, ha már a számlánk teljesen üres. Ilyenkor a bank pénzét használjuk, aminek meg is kell fizetni az árát, de nézzük meg, hogy mennyit is pontosan. A Pénzcentrum.hu a legnagyobb bankok ajánlatait hasonlította össze.
A legtöbb banknál van lehetőség, hogy a számlán lévő összegen túl is költhessünk. Ennek több költsége is van, elsőnek felmerülhet a keret beállítási jutalék, amit a szerződéskötéskör kér a bank, de éves szinten más díjak is lehetnek, még akkor is, ha soha nem költekezünk túl.
A hitelkártyával szemben a folyószámlahiteleknél nincs türelmi idő, tehát azonnal, amint elfogy a pénzünk a számláról és tovább költekezünk kamatot számol fel a bank. Ennek mértéke bankonként eltérő. Az ajánlatokat a következő táblázatban szedtük össze.
A legolcsóbb folyószámlahitel ajánlat az FHB banknál van, de itt 400 ezer forint jóváírás szükséges ahhoz, hogy 22 százalék körül maradjon a THM. Az MKB banknál ez 2 százalékponttal is drágább, viszont 100 ezer forint is jóváírás is elegendő és alacsonyabb hitelkeret is igényelhető.
Az, hogy mekkora összeget
igényelhetünk, nagyban függ a havi jövedelmünktől: a bankok általában a
bankszámlára érkező fizetésünk 2-3-szorosát szokták felajánlani. Ha
rendelkezünk folyószámlahitellel, nem csak a saját pénzünk, hanem a
hitelkeret mértékéig van fedezet a költéseink kiegyenlítésére. A
folyószámlahitel esetében kamatot csak a ténylegesen felhasznált pénz
után számol a bank és csak annyi időre, amíg a pénzt vissza nem
fizettük. Átmeneti pénzügyi zavarok kezelésére kedvezőbb lehet, mint a
személyi kölcsön és olcsóbb, mint a hitelkártya. Későbbi példánkban
látni fogjuk, hogy elsősorban néhány tízezer, esetleg százezer forintos
összegeknél éri meg a folyószámlahitel. Amolyan biztonsági tartalékként
tekintsünk rá, kezeljük okosan.
Mikor éri meg?
A folyószámlahitel másik nagy előnye, hogy minden, a számlánkra érkező jóváírás csökkenti tartozásunkat, így kevesebb kamatot kell fizetnünk. Azaz, ha megérkezett a fizetésünk, az azonnal csökkenti a tartozásunkat, viszont minden olyan költés után, amelyet a folyószámlahitel-keretünkből fedezünk, kamatot számít fel a bank (azokra a napokra, amikor a keretet használtuk, a kihasznált keret mértékéig).
NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!
Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)
A következő táblázatban egy 300 ezer forintos személyi kölcsön és folyószámlahitel tőketartozását ábrázoltuk.
A személyi kölcsön folyamatosan kamatozik, a tartozás csak a havi törlesztések után csökken. A folyószámlahitel ezzel szemben csökkenthető a folyószámlánkra érkező jövedelmünkkel. Ez lehet az óriási előnye ennek a konstrukciónak. A két példa hitelünk között közel 26 ezer forint kamatkülönbség van, ennyivel fizet többet az, aki mégis személyi kölcsönt választ hasonló helyzetben.
A lehetőségek mellett a legtöbb hitelszakértő figyelmeztet az esetleges negatív hatásokra. A folyószámlahitellel rendelkező banki ügyfelek egy része hajlamosabb a túlköltekezésre, amit később nehezen tudnak visszafizetni. A folyószámlahitel keret igénylésekor tartsuk szem előtt egyéni igényeinket. Amennyiben a bank nagyobb összeget is kínál fel, fontoljuk meg, valóban szükségünk van-e erre, illetve ellen fogunk-e tudni állni a nagyobb költekezéseknek. Fontos tájékozódni az egyes bankok ajánlatai között, hiszen abban az esetben, ha rendelkezésre tartási díjat is felszámol a pénzintézet, a ki nem használt keret után is fizetnünk kell.