Tovább pofozzák a lakáshiteleseket: a forinthitel lehet a nyerő?

Pénzcentrum • 2009. február 16. 05:40

Előzmények:

A legutóbbi lakáshitel-körkép óta jelentősen megemelkedtek a törlesztőrészletek a devizahitelek piacán, ami az 200 forintos svájci frank és a 300 forintos euró szemszögéből tekintve nem is meglepő. A régiónkat kísértő erőteljesen megcsappant befektetői bizalom megemelte a forrásköltségeket is, ami jól látszik abban, hogy teljes hiteldíjmutatók (THM) a csökkenő svájci és európai alapkamatok ellenére is híztak. A forinthitelek területén tapasztalható némi csökkenés a törlesztőrészletek terén, így ezek a termékek egyre versenyképesebbenk tűnnek.

Amikor novemberben még arról számoltunk be, hogy megugrottak a THM-ek és a havi törlesztőrészletek a svájci frank és az euró alapú hitelek esetében, még nem gondoltuk volna, hogy lehet ez még ennél rosszabb is. Illetve csak reméltük, hogy ennél már nem lesz rosszabb. Nos, a hitelfeltétetek az akkori lehetőségekhez képest tovább romlottak.

A svájci frank alapú hitelezés területén jól látható, hogy a pénzügyi válság összerázta a mezőnyt, ezért messze nincsenek akkora különbségek az egyes ajánlatok között, mint korábban. Az ajánlatok 5 millió forintra és 20 éves futamidőre 8,62 százalékos THM-nél kezdődnek, holott novemberben még 6,18 százalékon is kínáltak hitelt. A piacon megmaradt néhány pénzintézet ajánlatai között havi szinten alig 5 ezer forint eltérés mutatkozik a törlesztőrészlet tekintetében. Tízmilliós hitelhez 8,48 és 14,40 százalékos THM közt juthatunk, a törlsztőrészletek 86-96 ezer forint között változnak. Az OTP Bank által megadott törlesztőrészletek a devizahitelek esetében erősen torzítanak, mivel a táblázatban az Alacsony törlesztésű Deviza Lakáshitel adatai láthatóak. E termék igénylése esetén az első 49 hónapban a lakástakarékpénztári megtakarításra és a lakáshitel-törlesztésre együttesen fordítandó havi terhe 20 százalékkal alacsonyabb, mintha csak Deviza Lakáshitel szerződést kötne.


Az euróban számított hitelek árazásán jól látszik, hogy a THM-ek nem változtak olyan mértékben, mint a svájcifrank-alapú hiteleknél, így a két termék nagyjából azonos kondíciókat kínál jelenleg, mind THM, mind törlesztőrészlet tekintetében.


A piaci forinthitelek továbbra sem versenyképesek, a támogatottak viszont felvehetik a versenyt a devizahitelekkel, különösen, hogy a magyar alapkamat csökkentése jótékonyan hatott a forint alapú termékek THM-jére is.


A bankok szinte egyöntetűen vallják, hogy az ügyfelek továbbra is óvatosak és kivárásra játszanak. A legtöbb bankban ugyan az érdeklődés nem csökkent, a megköttetett üzletek száma azonban annál inkább. Dr. Simon Zsolt igazgató szerint az Erste Bank ezidáig nem változtatott a hitelfelvétel feltételein, bár folyamatosan monitoringolja a gazdasági környezet és saját ügyfélportfoliójának változását. Egyelőre nem terveznek változásokat sem az önerő mértéke, sem az ügyfélminősítés, sem pedig a jövedelemvizsgálat tekintetében.

NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!

Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)

Szigorított viszont a Budapest Bank a jövedelemvizsgálat terén. A szociális jellegű jövedelmek esetén az ügyletben jövedelmükkel szereplő személyeknek jövedelemként minimum a minimálbért kell igazolniuk, valamint ügylet szinten minimum bruttó 170 000 forintos jövedelem az elvárás.

Aki viszont ilyen körülmények között is belevág a hitelfelvételbe, az komolyan is gondolja: legalábbis a CIB Bank szerint bár csökkent a megkötött ügyletek száma, a hitelösszegek tekintetében nem tapasztalható nagyobb változás. Az előrejelzések alapján 2009-ben szektor szinten jelentős visszaesés várható. Míg az utóbbi években 25-30% bővülés volt tapasztalható, az idén várhatóan egy számjegyű lesz a bankszektorban az ingatlanfedezetes hitelek állományának növekedése.

Az AXA Bank tapasztalatai szerint az elmúlt néhány hónapban minimálisan nőtt a HUF hitel igények aránya a CHF rovására. Az AXA egyben a legbizakodóbb a bankok közül, várakozásaik szerint idén növelni tudják részesedésüket az új szerzésekben.

A kedvezőtlen globális pénzpiaci folyamatok és a romló reálgazdasági kilátások hatására 2008 utolsó negyedévében az OTP Bank módosított a hitelhez jutás feltételein, a kamatmértékeken, illetve a hitelezési kockázatok továbbra is alacsony szinten tartása érdekében szigorított a hitelfedezettségi követelményeken. A bank várakozásai szerint 2009 egészét tekintve a hitelezési dinamika az elmúlt évek átlagához képest mérsékeltebb lesz.

Az eddigi gyakorlatnak megfelelően a konkrét ügylet egyediségétől és az ügyletben érintett felek időbeosztásától függ a hitelkérelem befogadásától a hitel folyósításáig tartó idő. A bank a szükséges körültekintéssel vizsgálta és vizsgálja a benyújtott dokumentumokat és a fedezetül felajánlott ingatlanokat. Az egy-egy hiteltípushoz rendelhető átlagos hitelbírálati időben nincs változás.A hiteligénylések száma mérséklődött a változtatások hatására. Lakáshiteleknél és szabad felhasználású jelzálog típusú hiteleknél 2008 utolsó negyedévében a korábbinál 15-20%-kal alacsonyabb összegű hitel nyújtását biztosította a bank (az ingatlanérték arányában) az ügyfelek számára.

Címkék:
svájci minimálbér,