Ezt is lehet okosabban jövőre: innen szerezz százezreket

A hiteltermékek közül az egyik lehetőség a folyószámlahitel. Ez egyfajta biztonsági tartalékként működik, amely segíthet, ha hónap végén pénzügyi nehézségeink adódnak vagy váratlanul nagyobb lesz a havi kiadásunk, mint a jövedelmünk.

Az átlagos folyószámlahitel THM értéke 30 százalék körül alakul, emellett akár évi néhány ezer forintos rendelkezésre állási díjat is kérhetnek a hitelintézetek . Az, hogy mekkora összeget igényelhetünk, nagyban függ a havi jövedelmünktől: a bankok általában a bankszámlára érkező fizetésünk 2-3-szorosát szokták felajánlani. Ha rendelkezünk folyószámlahitellel, nem csak a saját pénzünk, hanem a hitelkeret mértékéig van fedezet a költéseink kiegyenlítésére. A folyószámlahitel esetében kamatot csak a ténylegesen felhasznált pénz után számol a bank és csak annyi időre, amíg a pénzt vissza nem fizettük. Átmeneti pénzügyi zavarok kezelésére kedvezőbb lehet, mint a személyi kölcsön és olcsóbb, mint a hitelkártya. Későbbi példánkban látni fogjuk, hogy elsősorban néhány tízezer, esetleg százezer forintos összegeknél éri meg a folyószámlahitel. Amolyan biztonsági tartalékként tekintsünk rá, kezeljük okosan.

Mikor éri meg?

A folyószámlahitel másik nagy előnye, hogy minden, a számlánkra érkező jóváírás csökkenti tartozásunkat, így kevesebb kamatot kell fizetnünk. Azaz, ha megérkezett a fizetésünk, az azonnal csökkenti a tartozásunkat, viszont minden olyan költés után, amelyet a folyószámlahitel-keretünkből fedezünk, kamatot számít fel a bank (azokra a napokra, amikor a keretet használtuk, a kihasznált keret mértékéig).

A következő táblázatban egy 300 ezer forintos személyi kölcsön és folyószámlahitel tőketartozását ábrázoltuk.

A személyi kölcsön folyamatosan kamatozik, a tartozás csak a havi törlesztések után csökken. A folyószámlahitel ezzel szemben csökkenthető a folyószámlánkra érkező jövedelmünkkel. Ez lehet az óriási előnye ennek a konstrukciónak. A két példa hitelünk között közel 26 ezer forint kamatkülönbség van, ennyivel fizet többet az, aki mégis személyi kölcsönt választ hasonló helyzetben.

A lehetőségek mellett a legtöbb hitelszakértő figyelmeztet az esetleges negatív hatásokra. A folyószámlahitellel rendelkező banki ügyfelek egy része hajlamosabb a túlköltekezésre, amit később nehezen tudnak visszafizetni. A folyószámlahitel keret igénylésekor tartsuk szem előtt egyéni igényeinket. Amennyiben a bank nagyobb összeget is kínál fel, fontoljuk meg, valóban szükségünk van-e erre, illetve ellen fogunk-e tudni állni a nagyobb költekezéseknek. Fontos tájékozódni az egyes bankok ajánlatai között, hiszen abban az esetben, ha rendelkezésre tartási díjat is felszámol a pénzintézet, a ki nem használt keret után is fizetnünk kell.

A személyi kölcsönök magasabb hitelösszeg esetében jobban megérik, hiszen alacsonyabb kamatot kell utána fizetnünk.

Ugyanakkor, ha egy nagy összegű folyószámlahitelt veszünk igénybe, a hitelösszeghez képest alacsonyabb fizetésünk kevésbé tudja csökkenteni a tartozás mértékét, így a havi kamatokra költött összeg folyamatosan nő.

Összességében tehát a folyószámlahitel kisebb összegű és rövid átfutási idejű pénzzavarok estén hasznos segítség lehet. Megfelelően magas fizetéssel több százezret is érdemes így kölcsönözni. Azonban ha a keresetünkhöz képest relatíve nagyobb összegre van szükségünk, azt inkább igényeljük személyi kölcsön formájában. Különösen igaz ez akkor, ha a 1 és 5 év közötti futamidő alatt tervezzük csak visszafizetni a kölcsönvett összeget.