Pénzcentrum • 2011. november 4. 05:27
Döntő fontosságú a hazai kis- és közepes vállalkozások számára, hogy hitelhez juthassanak. Különösen igaz ez a mostani bizonytalan gazdasági helyzetben, amikor a vállalkozás talpon maradása múlhat azon, hogy képes-e banki forráshoz jutni. Ez viszont nem könnyű, hiszen a válság által ugyancsak próbára tett pénzintézetek kétszer is megnézik, kinek adnak hitelt. A Pénzcentrum.hu az elmúlt hét nap során abban próbált segítséget nyújtani olvasóinak, hogyan lehet sikeresen megoldani ezt a cseppet sem könnyű feladatot. Olvasóinknak lehetőséget biztosítottunk, hogy vállalkozásuk finanszírozásával kapcsolatos kérdéseiket feltegyék a Citibank szakértőinek. Az alábbiakban a beérkezett kérdésekből és a rájuk adott szakértői válaszokból közlünk egy csokorra valót.
Vállalkozásom leginkább a balkáni térségbe exportál, azon belül is sok a görög vevőm. A híreket olvasva elkezdtem aggódni az összeomlástól. Félek, hogy az ottani vevőim nem fognak fizetni. A készletek nagy részét hitelre vettem meg és banki hitelből finanszíroztam egy kisebb beruházást is, amit még mindig törlesztek. Hogyan csökkenthetem a kockázataimat, hiszen ha folytatni kívánom a régióban, továbbra is hitelre lesz szükségem?
A partnerkockázat csökkentésére javasoljuk az okmányos fizetési módszerek alkalmazásában történő megállapodást. A kereskedelemben a leggyakrabban alkalmazott típusok az okmányos inkasszó, az akkreditív, illetve a garancia. Mindhárom ügylettípus több altípusa ismert. Ezek a módosítók eltérő szintű biztonságot jelentenek a felek számára.
Az okmányos beszedés magasabb biztonságot jelent, mint az un. 'nyitva szállítás', hiszen segítségével megvalósítható, hogy a vevő az okmányokhoz - és azok birtokában az áruhoz - csak a fizetés megtörténtekor juthasson hozzá.
Az akkreditív a piac által legbiztosabbnak tartott fizetési forma, mivel (1) a vonatkozó szabályokat nemzetközi szabvány foglalja össze, (2) az ügylet fedezetének (áru ellenérték) rendelkezésre állását a bank biztosítja, (3) az akkreditívben szereplő feltételek szerinti teljesítés és a szükséges dokumentáció benyújtása esetén a fizetési kötelezettség teljesítését a bank a saját nevében vállalja. Bár a kereskedelmi partner kockázatát a bank bevonása szinte teljesen megszünteti, a bank/ország kockázat továbbra is megmarad. Ezek csökkentésére a banki felülgarantálás (egy másik bank fizetési ígérete) lehet megoldás, ami kockázatos országok esetén gyakori eljárás.
Szintén megoldást jelenthet egy (szintén bankon keresztül kibocsátott) fizetési garancia, melyben a vevő bankja azt ígéri Önnek, hogy bizonyos események bekövetkezte esetén - értjük itt, hogy Ön szállít, a vevő pedig nem fizet - a bank az Ön első írásos felszólítása (és mondjuk egy számla és fuvarlevél másolat benyújtása mellett) vételekor helytáll az ügyfele helyett és fizetést teljesít.
Tekintettel a módozatok biztonsági szintjének, valamint a bankok szerepvállalásának különbségeire az ügyletek banki árazásában nagy különbségek tapasztalhatóak. A jelenlegi gyakorlat szerint a banki költségeket a felek közösen állják.
Növekedő megrendelésekkel számolunk és mégsem kapunk hitelt. Az autóipari szektort mintha teljesen elfelejtették volna a bankok. Milyen további bővülés szükséges ahhoz, hogy újra hitelképesek legyünk? Vagy mit tehetnénk azért, hogy mégis hitelhez jussunk?
Kérdéséből számunkra nem derül ki , hogy az autóipar mely területén tevékenykedik a cég, de ettől függetlenül a következő a meglátásunk:
Az új autók értékesítése az idei évben sem mutat számottevő növekedést, így az autókereskedő cégek megítélése igen vegyes képet mutat a piacon. A szektor kereskedő cégei a piacon általában számlafinanszírozási konstrukciók és faktoring keretében jutnak napjainkban finanszírozáshoz.
A Citibank vállalati hitelezési politikája nem emel ki egyes ágazatokat, a gazdaság teljes egészére kiterjed, azonban egyes speciális kockázatú tevékenységeket egyedi mérlegelés alapján kezel. Finanszírozási gyakorlatunkban inkább olyan preferenciát tudunk megfogalmazni, hogy ágazatokon belül a nagyobb hozzáadott értéket előállító termelő és szolgáltató cégeket helyezzük előtérbe a kockázati megítélésünk szempontjából. Azt tapasztaljuk, hogy minden iparágban vannak növekvő vállalkozások, akik sikeres üzletpolitikájuk, stabil vevőkörük által kifejezetten növekedni tudnak napjainkban.
Az elmúlt években lényegesen csökkent vállalkozásom jövedelmezősége. A beszállítóimtól próbálok kedvezményt kérni, sokkal hamarabb kellene fizetnem 3-4 %-os kedvezményért cserébe. Megéri hitelt felvenni, hogy megkapjam ezt a kedvezményt?
Természetesen ezen kérdésre adott válasz számtalan tényezőtől függ, de ha feltételezzük, hogy a kedvezmény mértéke az Ön által említett 3-4%, évi 4-szeri szállítással és a szokásos banki kamatszinttel számolva a kedvezmény összértéke nagyságrendileg meghaladja a kifizetett kamat mértékét, még akkor is ha a teljes számlakifizetést a hitelkerete használatával teljesíti a cég.
Induló vállalkozásként csak minimális tőkével, viszont annál több innovatív ötlettel rendelkezünk. Gondolkodtunk uniós pályázati források igénybevételén, azonban az ehhez szükséges önerőt sem tudjuk egyelőre előteremteni. Mit tehetünk?
Az induló vállalkozások önerejének és a pályázati forrásainak előfinanszírozása jelentős banki kockázatot hordoz, ezért visszafogottan kínálnak a bankok finanszírozási megoldást.
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
A forinthitelek költségeinek növekedésére számítok. Jövőre több elemző jósol magasabb alapkamatot. Az euró is igen magas szinten áll jelenleg, így megérheti devizahitelt felvenni. Hogy tudom kezelni ezeket a kockázatokat? Jelenleg minimális exportbevételem van, mégis kedvezőbbnek ítélem a devizahiteleket. Jól gondolom?
A Citibanknál évek óta arra törekszünk, hogy az ügyfeleink leginkább csak devizakitettség esetén és kitettségük mértékével megegyezően használjanak devizahitel konstrukciókat.
Azt tanácsoljuk, hogy abban az esetben vegyen fel euróban hitelt, amennyiben az exportárbevételét euróban realizálja, így kezelhető kitettséget vállal a cége számára. Amennyiben a cég bevételei és fizetési kötelezettségei devizanemben nem, de időben jelentősen eltérnek, érdemes Treasury szolgáltatások igénybevételét is megfontolniuk.
A Citibank kiemelten támogatja a kkv-kat a devizakockázat-kezelés teljes eszköztárának megismerésében és használatában. Az a cégek valós kitettségének, tevékenységének, kockázati érzékenységének és a cégvezetés karakterének legmegfelelőbb devizakockázat-kezelési alternatívát dolgozzuk ki, ezáltal segítve a cégeket bevételeik, költségeik kiszámíthatóbbá tételében.
Egyre több termelési eszközre van szükségem, az új gépek és járművek viszont túl drágák, ezért használt lízingelésében gondolkodom. Van lehetőség erre? Esetleg banki lefoglalt eszközök megszerzésére?
Az elmúlt években a lízingpiacot is óvatosságra intette a válság, a használt eszközök lízingelése kissé visszaszorult.
A Citibank 2008-ban kivonult a lízing piacról, de számos, banki hátterű és bank-független lízingpiaci szereplő kínál ma is finanszírozási konstrukciókat, akár használt eszközökre is.
Amikor a cégünket megalapítottuk nem volt semmink csak az én szakmai tudásom. A feleségem intézi a pénzügyeket, de már túl sok munka neki. Éjszakánként próbál tanulni és képezni magát, de nem tűnik elégnek. Egy pénzügyi asszisztens felvételén gondolkodunk, tudnak olcsóbb megoldást, hogy megfelelő pénzügyi beszámolónk legyen és hitelt is kapjunk?
A finanszírozáshoz jutás számos tényezőtől függ: Fontos a finanszírozás célja, a cég piaci helyzete, pénzügyi beszámolójának tartalma, üzleti terve és a rendelkezésre álló fedezetek köre egyaránt. Az átlátható, prudens pénzügyi beszámoló egy nagyon fontos eleme ennek a dokumentumcsomagnak. Tapasztalataink szerint a bankunkat megkereső vállalkozások számára a cég méretétől függően, nagyobb cégek esetén belső pénzügyi szakember, kisebb vállalkozások esetén pedig a cég külső könyvelője/ könyvelő irodája készíti a cég éves pénzügyi beszámolóját.
Tájékoztatjuk olvasóinkat, hogy a fenti válaszok nem tekinthetők a Citibank részéről tanácsadásnak, felhívásnak vagy ajánlatnak az esetlegesen említett termékek vagy szolgáltatások bármelyikének szerződéskötésére, jegyzésére vagy megvásárlására vonatkozóan. A válaszok tájékoztató jellegűek, kizárólag a kérdésekben található információkat veszik alapul, és azok készítői semmiféle, feltételes vagy más felelősséget nem vállalnak a válaszokban esetlegesen közölt adatok és számítások minőségéért, pontosságáért, időszerűségéért, folyamatos rendelkezésre állásáért vagy teljességért, sem pedig az itt közölt adatok felhasználása következtében elszenvedett különös, közvetett, eshetőleges vagy következményi károkért.