Reichenberger Dániel • 2024. február 11. 06:45
Már egy hete nyithatunk nyugdíj-előtakarékossági állampapírszámlát a Magyar Államkincstárnál. A kormánynak nem titkolt célja az, hogy az állampapír a nyugdíj-előtakarékossági piac egyik komoly szereplőjévé lépjen elő. A Pénzcentrum által megkérdezett szakértők ugyanakkor arra is figyelmeztetnek, hogy hátrányai is vannak ennek a megtakarítási formának - okos taktikázással ugyanakkor nagyon is megérheti az az előtakarékossági forma.
E hónap elejétől nyugdíj előtakarékossági célból is vásárolható állampapír a Magyar Államkincstárnál. Az új lehetőséggel a Kincstár egy olyan állampapír-befektetési életút programot alakított ki, mellyel a gyermek születésétől kezdve egy egész életen át megfelelő kínálatot tud biztosítani ügyfelei részére az állampapír-forgalmazás területén - erről egy hete mi is beszámoltunk.
A számlanyitás feltétele az, hogy az ügyfél már rendelkezzen értékpapírszámlával a Kincstárban. A NYESZ online azonnal megnyitható ügyfélkapun keresztül, valamint személyesen a Kincstár állampapír értékesítési ügyfélszolgálatain - ez derült ki a Magyar Államkincstár közleményéből.
Feltételei vannak
Az előtakarékoskodónak a számlanyitást megelőzően 5.000 forint befizetést kell teljesítenie a fő értékpapírszámlájára. A befizetés után a nyugdíj-előtakarékossági számla Ügyfélkapun keresztül nyitható meg, ezt követően a Webkincstáron és Mobilkincstáron keresztül is intézheti megtakarításait az ügyfél. Aki ilyen módon takarékoskodik, személyi jövedelemadó-visszatérítésre is jogosult, amelynek mértéke az adóévben teljesített befizetéseinek 20%-a, de maximum 100.000,-Ft.
Ráadásul ha így teszünk, akkor az ezért járó adó-visszatérítést a NAV a nyugdíj-előtakarékossági számlára utalja, ahol az összeg további állampapír-vásárlásra lesz használható. A NYESZ-t - így a Kincstár - bárkinek érdemes nyitni, aki ki tudja használni a 20%-os adó-visszatérítést és 10 évig a számlán tudja hagyni a megtakarítását.
De vajon ki jár a legjobban, ha ezt a fajta, vadonatúj előtakarékosságot választja? Kinek éri meg a leginkább, és ki az, akinek nem annyira? Megkérdeztük a szakértőket, hogy tisztábban láthass, ha már esetleg elgondolkodtál ezen az előtakarékossági formán.
Fontos feladat, de nem minden áron
Süle-Szigeti Bulcsú, a Bankmonitor nyugdíjszakértője szerint bár bővül a kínálat, de szerinte csak azoknak, akik kizárólag állampapírban tartanák a pénzüket.
A nyugdíj-előtakarékosság mindenki számára fontos pénzügyi feladat, hiszen az állami nyugdíj már ma sem képes maradéktalanul biztosítani az időskori anyagi biztonságot. Gondtalan nyugdíjas éveink megalapozásához kulcsfontosságú, hogy rendelkezzünk alternatív jövedelemforrásokkal: ennek kézenfekvő eszköze a nyugdíjcélú megtakarítás. Az újonnan piacra dobott államkincstári NYESZ bővíti a kínálatot, így az önkéntes nyugdíjpénztárak, a biztosítótársaságok, illetve a bankok és brókercégek mellett plusz egy szolgáltatónál nyílik lehetőség a megtakarításra. A kincstári NYESZ a meglévő sajátosságaiból fakadóan azok számára lehet versenyképes megoldás, akik csak állampapírokba szeretnének befektetni, és jogosultak az elérhető személyi jövedelemadó-visszatérítésre
- írta részünkre a Bankmonitor elemzője. Kitért még arra is, hogy kockázata persze ennek a befektetésnek is van, viszont jóval alacsonyabb, mint akkor, ha másban fialtatnánk a nyugdíjas éveinkre szánt összeget.
A nyugdíjcélú megtakarításokkal a legtöbb esetben együtt jár a befektetési kockázat. Az államkötvények hagyományosan a legalacsonyabb kockázatú eszközök közé tartoznak, de a piaci hozamszintek megváltozásának hatására a kötvények árfolyama is változhat. Jó hír, hogy a lakossági állampapírok vásárlói védve vannak ettől a kockázattól, de hasonló védettséget érhet el az is, aki a hozamszintek megváltozására kevésbé érzékeny rövid futamidejű államkötvényekbe fektet
- fogalmazott az elemző.
Pro és kontra - együtt jár
Árgyelán Ágnes, a Portfolio elemzője azt mondta lapunknak, hogy érdekes módon ennek az előtakarékossági formának előnye és hátránya is ugyanaz.
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
Ami a NYESZ-nek előnye, egyben hátránya is lehet: a széles befektetési választék a pénzügyileg kevésbé tudatos megtakarítóknak zavarba ejtő lehet, ilyen szempontból egy tisztán csak állampapírokra építő számla egyszerűbb megtakarítási formát jelenthet
- fogalmazott Árgyelán Ágnes. Az elemző egy példával is szemléltette, hogy pontosan miről van szó.
Ami minden NYESZ-számlára, és így a kincstárira is igaz, hogy adómentes pénzkivételnél a 10 éves időtáv mellett a nyugdíjba vonulás is feltétel, minden más esetben fájó adózási vonzattal járhat az idő előtti pénzkivétel. Ha például letelt a 10 év a számlanyitás óta, de még nem vonultunk nyugdíjba, nemcsak a kamatokra kell megfizetni a 15% szja-t és 13% szochót, hanem az adójóváírás 120%-át is vissza kell téríteni. Ha még nem telt le a 10 év, de közben már nyugdíjba vonultunk, akkor is meg kell fizetni a kamatokra a 15% szja-t és 13% szochót. Fontos az is, hogy részkivétre nincs lehetőség, tehát ha feltörjük a NYESZ-en lévő megtakarítást, a teljes összeget fel kell venni, és a számla megszűnik
- írta lapunknak a Portfolio elemzője.
Balásy: egy esetben éri meg
Kevésbé van meggyőződve viszont a nyugdíjcélú állampapír-megtakarítások nagyszerűségéről Balásy Zsolt, a HOLD Alapkezelő portfóliókezelője.
A megtakarítás minden formája örömteli. Pláne, ha hosszútávú. Csak, ha már hosszútáv, akkor pont nem a kockázatmentes államkötvényeket jó választani, hiszen ha van működő hüvelykujj-szabály a befektetések világában, az az alacsony kockázat egyenlő alacsony hozam. Mindenesetre ha valakinek az állami NYESZ számla a "kapudrog" a megtakarításokhoz, akkor üdvözöljük, de idővel azért nézzen körül, hogy hosszútávon milyen kockázatosabb (azaz potenciálisan magasabb hozamú) befektetési lehetőségek vannak a világban.
Az elemző azt is hozzátette, hogy szerinte egy esetben éri meg ezt a megtakarítási formát választani.
Az adóvisszatérítést is ennek perspektívájában érdemes nézni: egy 20 év múlva esedékes NYESZ-en az első évben kapott 20% adóvisszatérítés mondjuk évi 1% plusz hozamot jelent a 20 évre nézve. Ennél az évi 1%-nál lényegesen magasabb plusz hozamot lehet elérni kockázatosabb eszközökkel. De ha valakinek egy éve van nyugdíjig, annak biztos, hogy nagyon megéri
- mondta még Balásy Zsolt.