Pénzcentrum • 2020. július 22. 11:07
Ahogy az várható is volt, ismét csökkentette tegnap az alapkamatot a jegybank. Az eddigi kamatcsökkentések automatikus következménye volt, hogy a még március folyamán bevezetett THM-plafon is alacsonyabbá vált, amely leginkább azoknak kedvezett, akik személyi kölcsön felvételét tervezték/tervezik. Azonban hiába vágott ismét alapkamatot a Magyar Nemzeti Bank (MNB), ezzel 0,75-ről 0,60 százalékra leszállítva azt, a személyi hitel kamatok nem mozdulnak. Mutatjuk, miért.
Az MNB Monetáris Tanácsa keddi ülésén 15 bázisponttal 0,60 százalékra csökkentette a jegybanki alapkamatot. A kamatcsökkenésre lehetett számítani, hiszen Virág Barnabás, a jegybank alelnöke korábban azt közötlze, hogy júliusban ismét 15 bázispontos kamatcsökkentésről dönthet a monetáris tanács. További csökkenés az alelnök szerint nem várható, a 0,60 százalékos alapkamat ugyanis megfelelő szint ahhoz, hogy támogassa a koronavírus-járvány utáni gazdasági kilábalást, és erősítse a pénzügyi stabilitást.
A legutóbbi alapkamat csökkentés hozománya az volt, hogy a márciusban bevezetett - 5 + a jegybanki alapkamat mértékben meghatározott - THM-plafon 5,9 százalékról 5,75 százalékra csökkent. A Pénzcentrum számításai szerint ez az alapkamat csökkentés összességében 2-3 százalékos törlesztőrészlet-csökkenést is jelenthetett az idei évben. Viszont a módosítás csak az alapkamat-csökkentés után felvett kölcsönökre vonatkozott, az annál korábban felvettekre az 5,9 százalékos THM-plafon maradt érvényben.
Viszont így, hogy számítani lehetett újabb csökkentésre, sokan apellálhattak arra, hogy még egy 0,15 százalékpontos lejjebb szállítással majd a THM-plafon is csökken, és még kedvezőbb kondíciókkal lehet majd személyi kölcsönt felvenni. (Időtlen idők óta nem voltak ilyen kedvezőek a személyi hitelek THM-jei, azonban ez is csak 2020. december 31-ig érvényes, ezt jobb észben tartani!) Azonban,
Hogy miért? A THM-plafonról szóló rendelet szerint a fizetendő kamat meghatározásakor az érintett naptári félév első napján érvényes jegybanki alapkamat irányadó az adott naptári félév teljes időtartamára. Az előző alapkamat csökkentés ezért is július 1-jétől jelent meg a gyakorlatban a személyi hitelek kontrukcióiban, és nem előbb - hiába csökkentette június 23-án az alapkamatot az MNB.
Vagyis ennek értelmében marad majd az 5,75 százalékos THM-plafon, hiszen az "érintett naptári félév első napján érvényes alapkamat", vagyis a július 1-jei alapkamat még 0,75 százalék volt, ezt 5 százalékponttal növelve az 5,75 százalék jön ki ugyanúgy. Tehát aki arra várna, hogy most majd a bankok leviszik a THM-et 5,6 alá, azok ne várjanak tovább, mert ez nem fog megtörténni.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Így sem panaszkodhatnak az ügyfelek
A THM-korlátnak köszönhetően a bankok jelenlegi ajánlatai jelentősen olcsóbbak lettek: a Pénzcentrum kalkulátorában tetszőleges kondíciókkal számolható ki hitelösszegtől, jövedelemtől függően, melyik bank ajánlata lenne az ügyfél számára a legkedvezőbb. Ezek alapján a számítások alapján látható, hogy például egy 60 hónapos futamidőre igényelt 1 millió forintos hitelösszeg melyik banknál mekkora törlesztőrészletet eredményezne:
A bankok ajánlatai ha csak a jelenlegi THM-meket és törlesztőrészleteket nézzük, sokban nem térnek el egymástól: a 0,05 százalékpontos eltérés szinte elenyésző és a havi részletek közt is csak pár forint a különbség. Azonban, ha a 2021. január 1-je után fizetendő törlesztőrészleteket és a visszafizetendő összegeket vizsgáljuk, egyből látható, hogy amíg a CIB egymillió forintot 5 évre havi 20146 forintért ad, és az egymillión felül 202700 forintot fizethet ki az ügyfél kamatként a banknak, addig például az OTP-nél jövőre 26126 forint lesz a törlesztő havonta és a végén 525680 forintot fizet majd rá az 1 millióra az ügyfél.
Érdemes tehát mindenképpen szétnézni alaposan az ajánlatok közt, annak ellenére, hogy jelenleg nagyon olcsók a személyi hitelek. A Pénzcentrum kalkulátorát használva teljesen személyre szabható, kinek mekkora összegre lenne szüksége, mennyi maximális futamidővel tud számolni, és mekkora havi jövedelemből gazdálkodik. Így az ügyfél a neki teljesen megfelelő ajánlatokat tudja összehasonlítani.