Dr. Almási Adrienn*; Palicz Alexandr** • 2020. május 11. 05:34
Idén január végén lezárult a bankok tájékoztatása a fogyasztóknak a változó kamatozású jelzáloghitelek kamatkockázatáról. A pénzügyi intézmények - az MNB egy ajánlását teljesítve - mintegy 109 ezer fogyasztónak küldtek levelet arról, hogy a változó kamatozású jelzáloghitelüknél a kamat esetleges emelkedése milyen törlesztőrészlettel járna, összehasonlítva többféle rögzített kamatozású jelzáloghitel törlesztésével. A pénzügyi tudatosságot növelő akció nyomán az ügyfelek így a kamatkockázat ismeretében hozhatnak döntést. Bár eddig csak két százalékuk váltott át fix kamatozású jelzáloghitelre, a mostani változékony helyzetben ez az arány tovább nőhet.
A pénzügyi intézmények a Magyar Nemzeti Bank (MNB) ajánlására 2020. január végéig mintegy 109 ezer megküldött levélben tájékoztatták a fogyasztókat a már meglévő, változó kamatozású (változó vagy legfeljebb egy évre rögzített hitelkamattal nyújtott) jelzáloghitelek kamatkockázatáról. A személyre szóló tájékoztatások címzettjei azon lakossági ügyfelek, akiknek a "fair banki" szabályozás hatályba lépése (azaz 2015. február 1.) előtt kötött, legalább 10 éves, illetve 15 évet meghaladó hátralévő futamidővel rendelkező, változó kamatozású jelzáloghitel-szerződése van.
Fixálnád a lakáshiteled? Keress az ajánlatok között kalkulátorunkban!
A fogyasztók tájékoztatásával az MNB célja az volt, hogy a már meglévő, változó kamatozású jelzáloghitellel rendelkező lakossági ügyfelek körében növelje a pénzügyi tudatosságot. Vagyis a fogyasztók ne csupán az aktuális kamatmértéket és törlesztőrészletet, hanem a változó kamatozású hitelekre vonatkozó kamatkockázat hosszútávú lehetséges következményeit is mérlegeljék, és annak alapján a felkínált szerződésmódosításról döntsenek. E hitelek esetében ugyanis a kamatok esetleges jövőbeni emelkedésével az ügyfelek törlesztési terhe rövid időn belül, akár 3 havonta is növekedhet.
A jelenlegi turbulens piaci környezetben látható változások is a kamatok akár hirtelen emelkedésének kockázatára hívják fel a figyelmet. A legtöbb változó kamatozású hitel referenciakamataként szolgáló 3 hónapos Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb (BUBOR) év eleji értékéhez képest néhány hónap alatt közel 1 százalékponttal lett magasabb. Egy ilyen mértékű kamatemelkedés eredményeként egy 10 éves hátralévő futamidejű, 10 millió forintos lakáshitel esetén akár 5 százalékkal is nőhet a havi törlesztőrészlet.
A fogyasztóknak megküldött tájékoztatás - a kamatkockázat fogyasztó általi értékelésének segítése érdekében - az adós konkrét hitelére szabottan, a törlesztőrészlet összegén keresztül mutatta be a kamat változásából eredő kockázatot, összehasonlítva azt a hosszabb kamatperiódusra vagy a futamidő végéig rögzített kamatozású jelzáloghitelével. A fogyasztó így képet kapott arról, hogy saját szerződése ügyleti kamatának (1, 3 és 5 százalékos) elmozdulása esetén, hogyan alakulna havi törlesztési kötelezettsége. Arról is, hogy jelenlegi hitelének kondícióihoz képest mekkora kamatot és milyen összegű törlesztőrészletet eredményezne egy annál hosszabb időszakra rögzített kamatozású jelzáloghitel.
A lakossági ügyfeleknek megküldött tájékoztatás kifejezetten felhívta a figyelmet arra a körülményre, hogy a hosszabb távra rögzített kamatozású hitelek kamata jellemzően magasabb. A felkínált átszerződéssel elérhető - adott esetben ennél jóval nagyobb - előny viszont az, hogy hosszú távon biztosítható a törlesztőrészlet változatlansága, ezáltal kiszámíthatósága, amely így hosszabb időre nyújt védelmet a törlesztőrészlet esetleges emelkedése ellen.
A hosszabb távú kamatrögzítésre való átszerződés nem új hitelt, hanem szerződésmódosítást jelent. Ezáltal az új hitelfelvételhez tipikusan kapcsolódó, fogyasztót terhelő díjak (így például végtörlesztési, értékbecslési, folyósítási díj) nem merülnek fel. Emellett a szerződésmódosítással szemben támasztott egyértelmű MNB elvárás volt, hogy a pénzügyi intézmények kizárólag a szerződésmódosításhoz közvetlenül kapcsolódó és objektíven indokolható díjakat köthetik csak ki és az ilyen költségeket háríthatják csak át a fogyasztókra (ilyen például a szerződésmódosítás közokiratba foglalásának díja).
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
Az MNB folyamatosan nyomon követte a fogyasztók kamatkockázatokról való tájékoztatásának folyamatát, amely 2019 közepétől indult és idén év elején lezárult. A mintegy 109 ezer tájékoztató levél megküldésével a pénzügyi intézmények eleget tettek a jegybank fogyasztók tájékoztatására vonatkozó elvárásának. Megvalósult az MNB ajánlásban rögzített cél, hogy a fogyasztók kapjanak személyre szóló információkat a kamatkockázatokról, és ennek ismeretében hozhassanak felelősségteljes döntést.
Fix törlsztőt akarsz a teljes futamidő alatt? Itt vannak az ajánlatok!
A tájékoztatások megküldése nyomán 2020. január végéig mintegy 2100 fogyasztó élt a szerződésmódosítás lehetőségével. Ennek nyomán a hitelező pénzügyi intézmények közel 20 milliárd forint változó kamatozású hitelállományt váltottak át fix kamatozásúra. Az MNB bízik benne, hogy a jelenlegi változékony helyzetben további ügyfelek döntenek majd a módosításról. Azok a fogyasztók, akik továbbra is változó kamatozású hitellel rendelkeznek és most nem éltek a szerződésmódosítás lehetőségével, az MNB ajánlásában rögzített elvárásnak megfelelően évente kapnak majd tájékoztató levelet pénzügyi intézményüktől a jelzáloghitelek átárazódásának kockázatáról és az átszerződés lehetőségéről.
* A szerzők a Magyar Nemzeti Bank vezető fogyasztóvédelmi szakértője és **közgazdasági elemzője