Pénzcentrum • 2012. december 20. 05:27
Néhány kivételtől eltekintve nem sokat változott a személyi kölcsönök piaca utolsó körképünk óta. A legkedvezőbb ajánlatok leheletnyivel a 20 százalékos THM szint alatt igényelhetőek azok számára, akik nettó 250 ezer forint felett keresnek. Akinek pénz kell, most találhat kedvező ajánlatot.
Az új évet jó lehet tiszta lappal kezdeni, de ha ez nem is megy, egyszerűbb és átláthatóbb feltételeket célszerű teremteni a hiteleink között. A már meglévő fedezet nélküli hitelek (különféle szolgáltatóknak fizetett áruhitelek, hitelkártya és folyószámlahitelek, valamint személyi kölcsönök) kiváltása jó ötlet lehet, hogy összességében kisebb törlesztővel, egyszerűbb ügyintézéssel legyen rendezhető havonta a tartozás. A legtöbb bank kínál erre megoldást, akár fedezet vagy kezes/adóstárs bevonása nélkül is.
A személyi kölcsönök legnagyobb előnye a gyors ügyintézés és a mára viszonylag alacsony kamatköltség, valamint az elérhető magas hitelösszeg. Jól jöhet azok számára, akiknek nincs fedezetként bevonható ingatlanvagyonuk, de szükségük van valamilyen hitelre. A legtöbben lakásfelújításra, családi eseményekre, meglévő "drágább" hiteleik kiváltására és hasonló célokra veszik igénybe, de felhasználhatjuk váratlan kiadásaink rendezésére, vagy akár vállalkozásunkat is beindíthatjuk ezen kölcsön segítségével.
Minden személyi kölcsön körképünkkel kapcsolódó cikkünkben leírjuk, hogy a referencia THM értékét jogszabály szerint 3 millió forintra és 5 évre kell számolni (még akkor is, ha ezen kombináció ritkán fordul elő és egyes pénzintézetek nem is kínálnak ilyet). Ez könnyen előfordulhat, hiszen jellemzően 200 ezer forinttól 2-6 millió forintig terjed az igényelhető hitelösszeg és van olyan bank is, ahol a leghosszabb futamidő 6-8 év, amit előszeretettel választanak azok, akik a havi törlesztő összegét minimalizálni szeretnék. 2-3 millió forintos hitelösszeg felett egyébként már kedvezőbbnek mondható egy szabad felhasználású jelzáloghitel, hiába lehet sokkal magasabb a kezdeti költség
A személyi kölcsönöknek egyes bankoknál nincs kezdeti költsége (hitelbírálati díj, folyósítási költség), míg más pénzintézeteknél kisebb összegeket von le a bank, legtöbb esetben a folyósított hitelösszegből. Így pl. 1 millió forint igénylése esetén 960 ezret kapunk kézhez, ha 40 ezer forint a kezdeti költség.
A bankok legfrissebb ajánlatai
Nézzük, hogy mit kínálnak most a bankok. A BankRáció.hu hitel összehasonlító oldalonrészletesen személyre szabhatjuk az ajánlatokat, mi 1 millió forinttal és két különböző futamidővel számoltunk. Az első esetben 36 hónappal.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Hajszálnyi különbségek vannak a legolcsóbb hitelek között.
A legolcsóbb hiteleket számlahasználathoz illetve magas jövedelem-jóváíráshoz kötik a bankok. Aktív számlahasználat és jövedelemjóváírás nélkül 23,74 százalékos THM-mel juthatunk hozzá 1 millió forinthoz 3 éves futamidőre. Eddigi körképeinkhez képest a kezdeti költségeket most hozzáadtuk az összes visszafizetendő összeghez, hogy megkapjuk azt a valós összeget, amibe a hitel kerül. A Budapest Bank a 250 ezer forint feletti nettó jövedelműeknek kínálja 20 százalék alatti THM-mel hitelét, amelynek nincs kezdeti költsége, de magasabb a törlesztőrészlete, mint az FHB-nál. Ez utóbbi banknál 10 ezer forinttal alacsonyabb az elvárt jövedelem, de magas a kezdeti költség. A 2 ezer forint különbség a két hitel között semmiképp sem nevezhető lényegesnek.
Hitelválasztáskor szintén fontos szempont, hogy az előtörlesztésnek milyen díjai vannak, hiszen így tudunk kiszállni a meglévő hiteleinkből, ha pénzhez jutunk, vagy olcsóbb finanszírozást találunk. Az újabb szabályozás szerint az előtörlesztési díjakat a visszafizetendő összeg 1%-ában maximalizálja egy jogszabály, de előfordul olyan konstrukció is, ahol ezt elengedik, mint a Budapest Banknál.
A Budapest Bank maximum 36 hónapra kínálja Prémium Kölcsönét, így 5 éves futamidő esetén kevesebb ajánlatból válogathatunk, a banknál egy drágább termék érhető el csak hosszabb futamidőre. Az 5 éves hitelek között jelenleg az FHB Tartozásrendező Extra hitele a legkedvezőbb, közvetlenül utána következik a sorban a Raiffeisen személyi kölcsöne, 33 ezer forinttal nagyobb teljes visszafizetendő költséggel, de majd' ugyanennyivel kisebb kezdeti költséggel.
Összességében azt tanácsoljuk, hogy a meglévő drágább hitelek kiváltását mindenkinek érdemes végiggondolni. Ilyenkor a számlavezető bankunkon kívül még 1-2 másik pénzintézet személyi kölcsön ajánlatának is célszerű utánanézni. A bankok honlapjain vagy a BankRáció.hu-n találunk kalkulátort, ami az általunk keresett hitelösszeg / futamidő kombinációkra is könnyen kiszámolja számunkra a legjobb ajánlatot.