Pénzcentrum • 2012. augusztus 12. 08:02
Ha előtörlesztésen gondolkodtunk, akkor itt az idő. Az árfolyamok 10 havi csúcsokat döntögetnek, és az IMF tárgyalások folytatásáig nem várható változás az elemzők szerint. Miért ne vágnánk bele most az előtörlesztésbe? Mit kell mérlegelnünk döntésünk előtt, biztos, hogy jó ötlet?
A tíz hónapos csúcson lévő árfolyamok jó lehetőséget adhatnak azoknak, akik tudtak valamennyit spórolni az elmúlt időszakban. S, az öt évre szóló árfolyamrögzítés helyett vagy mellett saját megtakarításukat is szeretnék a devizahitelüktől való megszabadulásra fordítani. Ugyan elmaradnak a jelenlegi árfolyamok a végtörlesztéskor alkalmazott fix árfolyamoktól, amikor is 250 EUR/HUF és 180 CHF/HUF árfolyamok mellett és költségek nélkül szabadulhattak meg a devizahitelüktől a szerencsések.
Aki most szánja rá magát, hogy megtakarításaiból vagy családi kölcsönből rendezi tartozását annak valószínűleg költségekkel kell szembenéznie. A 2009. évi CLXII. tövény szabályozza a bankok által maximálisan kiróható díjak mértékét. Mely szerint több esetben is jogosan számíthatnak fel a hitelintézetek költségeiknek megfelelő díjat az előtörlesztőktől. Ennek mértéke azonban nem lehet magasabb az előtörlesztett összeg 2,5 százaléknál, nem rögzített kamatozású vagy kamatperióduson belül előtörlesztett hitelek esetén 1,5 százalék. Teljesen ingyenes, amennyiben a hiteltartozás mértéke nem haladja meg az 1 millió forintot, valamint ha a 12 hónapon belüli tőketörlesztés nem haladja meg a 200 ezer forintot.
Nem ingyenes előtörlesztés esetén viszont úgy is számolhatunk, hogy a jelenlegi árfolyamszinteknél 1,5-2,5 százalékkal magasabb szinteken tudunk csak megszabadulni tartozásunktól. Ekkor még mérlegelnünk kell, hogy ez esetben elveszítjük a megtakarításaink után kapott hozamot, ami jelenleg meghaladhatja ugyanazon összeg hitelkamatát (devizahitelek esetén).
Mikor éri meg előtörleszteni?
- Ha az árfolyamok nagymértékű és tartós emelkedésétől tartasz.
- Ha megtakarításaid után járó hozam alulmarad a hitel kamataival szemben és nem számítasz jelentős forint erősödésre.
- Amennyiben egyéb forrásból alacsonyabb költségekkel (kamat) tudsz pénzhez jutni pl: családi kölcsön és a forint jelentős erősödésére nem számítasz.
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
Az árfolyamrögzítés miatt kevésbé éri meg előtörleszteni.
Az új árfolyamrögzítés lehetőséget teremt a devizaadósoknak a fix árfolyamon való törlesztésre. Mivel a rendelkezés szerint a fix árfolyamok feletti tartozás kamattörlesztését az állam és a bank közösen átvállalja ezért csökkenhet az adós teljes visszafizetési terhe. Mindenképp érdemes tehát az előtörlesztés előtt az árfolyamrögzítés lehetőségén is elgondolkodni, az ebből eredő megtakarítást akár a hitel későbbi végtörlesztésére is fordítható lakáskasszában elhelyezni. Erről korábbi cikkeinkben is írtunk.