Pénzcentrum • 2012. január 27. 14:01
Május 31-ig mindazon adósok ingyenesen átválthatják hitelüket forint alapúra, akiknek hitele jelenleg nem felel meg az átláthatóbb jelzáloghitel árazást megteremteni kívánó, 2011. november elején elfogadott törvényjavaslatban értelmezett feltételeknek. Erősödő forintkörnyezetben egyre több devizahitelesnek érdemes megfontolni, hogy így forintosítsa tartozását. Leginkább az euróhiteleseknek érheti ez meg, hiszen már a végtörlesztési árfolyamtól sincs olyan messze a jelenlegi 293-as érték.
A törvényjavaslatban szereplő az átlátható árazást segítő feltételek: a referenciarátához való kötés vagy a hosszú, minimum 3 éves kamatperiódus. Ezeknek a feltételeknek túlnyomórészt nem felelnek meg a válság előtt nyújtott devizahitelek. A kamatperiódusok rendszerint rövidebbek és a referencia rátához való kötés nem volt jellemző a lakossági hitelezésben.
A fentieknek meg nem felelő deviza és forinthitel szerződés esetén lehetőség van május 31-ig a szerződés ingyenes módosítására vagy újrakötésre. Forinthiteleket csak forinthitelre, euróhitelt euró- és forinthitelre, frankhiteleket frank, euró- és forinthitelekre lehet cserélni költségmentesen. Az új szerződésnek már meg kell felelnie a megfogalmazott átláthatósági kritériumoknak.
Megéri forinthitelre váltani?
Az ingyenes szerződésmódosítás vagy újrakötés olcsóbbá teszi a folyamatot, mint a végtörlesztéskor több százezer forintba kerülő új forinthitel igénylés. Ez azt jelenti, hogy a fix árfolyamnál némileg magasabb árfolyamon is érdemes lehet váltani, közel azonos teljes költséggel jár a folyamat.
De ne felejtsük el, ha a forintosítás mellett döntünk, akkor azonnal realizáljuk a a teljes árfolyamveszteséget és ráadásul a kamatok felfelé módosulnak. Mindenképp kedvezőbb THM-ekre számíthatunk, mint a végtörlesztő hitelek esetében, de a forinthitelek költsége még így is magasabb, mint a devizahiteleké. Jelentősen emelkedhet a havi törlesztőrészlet a forintköltségek nagysága miatt, a forintgyengülés kockázata viszont teljesen eltűnik.
Mikor érdemes elgondolkodni az ingyenes forintosításon?
- Alapvető feltétel, hogy a hitelünk nem felel meg az idézett törvény feltételeinek.
- A jelenleginél magasabb árfolyamokra számítunk a jövőben.
- Fontos, hogy a hitelünk minél kiszámíthatóbb legyen. (A kamatkockázat továbbra is megmarad.)
JÓL JÖNNE 5 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 5 000 000 forintot igényelnél 5 éves futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót havi 106 053 forintos törlesztővel a CIB Bank nyújtja (THM 10,39%), de nem sokkal marad el ettől az MBH Bank (THM 10,61%-ot) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
A törvény eredetileg január elsején lépett volna hatályba, de ezt a kormány és a Bankszövetség megegyezése értelmében áprilisra halasztották. Egyéb módosítás nélkül tehát csak április és május vége között lesz lehetőség hasonló forintosításra!!
Azt is mindenképp érdemes mérlegelni a döntés előtt, hogy mennyire éri meg az árfolyamrögzítés lehetőségét kihagyni, hiszen azzal a tartozásunk kamatainak egy jelentős részét a bank és az állam 5 évre átvállalja. Kapcsolódó elemzéseink a cikk végén.