Pénzcentrum • 2011. április 8. 05:22
Nagy kockázatot jelent a bankok számára a megnövekedett késedelmes fizetések száma. 2010-ben a jelzálog fedezetű hitelek késedelmes állományának növekedése 42 százalék volt, mindez a teljes hitelállomány változatlansága mellett.
A Pénzügyi Szervetek Állami Felügyeletének frissen kiadott elemzésében olvashatunk a hátrányos gyakorlatról, miszerit a bankok többsége nem értesíti megfelelő időben az adóstársakat, kezest és a zálogkötelezettet. Az értesítés elmaradásával már ezek a hitelek nehezen megmenthetők, sor kerül a szerződések egyoldalú felmondására.
" A Felügyelet a hozzá érkező fogyasztói beadványok által tapasztalja és helytelennek tartja a pénzügyi intézmények azon gyakorlatát, miszerint az adós lejárt tartozásáról nem értesítik a kezest/adóstársat, illetve a zálogkötelezettet, így ők már általában csak a szerződés felmondásáról szereznek tudomást, amikor már többnyire tehetetlenek az ügyben, hiszen a tartozás összege lényegesen megemelkedik a szerződésszerű teljesítés elmaradása miatt. Az adós kizárólagos felszólításával, illetve a kezes (zálogkötelezett) értesítésének elmaradásával a pénzügyi intézmény szerződéses kötelezettséget nem sért. " - PSZÁF.
A felügyelet fogyasztóvédelmileg aggályosnak nevezte az értesítések elmaradását. Hiszen ezekkel az értesítésekkel elkerülhető lehetne a szerződések felmondása. Sok esetben a megfelelő értesítéssel nem keletkeznének olyan késedelmi díjak, amelyekkel együtt már biztosan fizetésképtelenné válnak az ügyfelek és a szerződés felmondásra kerül.
Késedelmi felszólítások elküldésében ugyan nem jeleskednek a bankok, de azért több mindent megtesznek a bedőlni készülő hitelesek megsegítésére. Hiszen ez nekik is érdekük, - a fedezetként bevont ingatlanok nehezen értékesíthetők - így ők csakis így kaphatják vissza befektetésüket. Az adósmentés két leggyakoribb eszköze volt 2010-ben a hitelek átstrukturálása és a hitelkiváltás.
A hitelek átstrukturálása
A problémás hosszúlejáratú, nagy összegű ügyletek kezelésének leggyakoribb eszköze a tavalyi évben a hitelek átstrukturálása volt. A futamidő meghosszabbítása révén, türelmi időszak(ok) beiktatásával igyekeztek a szektor szereplői a késedelmesen teljesített ügyletek számát csökkenteni. 2010 utolsó negyedévében a korábbi várakozásokhoz képest tovább nőtt ezeknek az átstrukturált hiteleknek az aránya: a lakáscélú jelzáloghitelek estében 5 %-ról 6,1 %-ra, míg a szabad felhasználású hiteleknél 10,5 %-ról 12,5 %-ra. Előrejelzések szerint 2011 végére a jelzáloghitel-állomány 10 %-a is átstrukturált hitellé válhat - olvasható a PSZÁF tanulmányában.
Az átstrukturált hitelek késedelmi statisztikái alapján megállapítható, hogy az átütemezés nem jelent teljes értékű megoldást, hiszen az átstrukturálás után 30 napon túli késedelembe esők aránya közel 30 %. A 90 napon túli késedelemben lévő átstrukturált hitelek aránya 18 % volt az év végén. A hitelezők gyakorlata az mutatja, hogy a lejáró türelmi idő újrahosszabbításával igyekeznek a problémát kezelni, álapítja meg a PSZÁF jelentése.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Hitelkiváltás
A törlesztési problémák miatt kialakult fizetési hátralékok megoldására szolgálnak a hitelkiváltás lehetősége. A problémássá vált hitelt egy kifejezetten erre a célra kifejlesztett hiteltermékkel váltják ki, ami kedvezőbb törlesztési feltételeket enged meg az ügyfeleknek. A PSZÁF szerint "a hitelek tényleges kiváltását az esetek döntő többségében nehezíti a jelentős mértékű többletköltség. A megemelkedett árfolyamok miatt felduzzadt adósságból következően ez a devizahitelek esetében fokozottan érvényesül. Az átváltás költségeinek csökkentése érdekében az erre a célra kialakított termékek induló költségeinek csökkentésére a finanszírozók különféle akciókkal próbálják elérhetőbbé tenni ezt a lehetőséget".
Mind a két megoldás az átütemezés és a hitelkiváltás is a törlesztési időszakok meghosszabbítását eredményezi. A hosszabb törlesztési időért cserébe az ügyfelek kisebb havi törlesztőrészletre számíthatnak.