Pénzcentrum • 2010. március 25. 10:23
A Bank of America bejelentette: mintegy 3 milliárd dollár értékben ad tőkekönnyítést 45 ezer adósának. A maximum 30%-os adósság-elengedés azokat az ügyfeleket érinti, akik lakásuk értékének több mint 120 százalékáig adósodtak el a bank felé. A lépés azért is érdemel nagy figyelmet, mert az amerikai jelzáloghitelesek mintegy ötöde tartozik a Bank of America ügyfelei közé, így a lépés a kormány számára is tanulságokkal szolgálhat.
A legnagyobb eszközállománnyal rendelkező amerikai banknak mintegy másfél millió olyan lakáshitelese van, aki 60 napon túli lejárt tartozással rendelkezik - írja a Reuters. Számos, a bank számára kellemetlen bírósági eljárás következménye a könnyítés, melyet egyelőre nem a Bank of America összes, törlesztési problémával küszködő ügyfelére terjesztenek ki, csupán a bank által 2008-ban felvásárolt Countrywide legalább 60 napon túli késedelemben lévő, 120% feletti hitel/fedezet aránnyal rendelkező mintegy 45 ezer adósa élhet a lehetőséggel. Az átlagos tőkekönnyítést mintegy 60 ezer dollárra taksálják.
A tegnap bejelentett, májusban induló program az első tervszerű lépés az amerikai jelzáloghitelezők részéről azon adósok tőketartozásának enyhítésére, akik a fedezetek értékének gyors csökkenése miatt kerültek szorult helyzetbe. A programban elengedik az ügyfél tőketartozásának egy részét úgy, hogy egy ötéves kamattörlesztési türelmi időszak alatt a fedezet értékének 100%-ára csökkenhet a hitel értéke. Ily módon a tőketörlesztés maximum 30%-át engedhetik el az adósnak, de csak abban az esetben, ha folyamatosan eleget tesz fizetési kötelezettségének. Barbara Desoer, a Bank of America Home Loans elnöke szerint a döntés a jelzálog-fedezetű értékpapírok befektetőinek érdekét is szolgálja a fizetési fegyelem megkövetelése révén, és csökkenti a hitel későbbi bedőlésének valószínűségét.
A Bank of America lépése azért különleges, mert mostanáig a kormány által támogatott "Home Affordable Modification Program" keretében egyedi esetekben, döntően kamatengedményt adtak a bankok ügyfeleiknek, akár 40 évre kitolva a hitel futamidejét. A program mégsem volt sikeres, hisz a bankok többsége azzal szembesült, az adósok tetemes része így sem volt képes eleget tenni fizetési kötelezettségének. Sokan azzal számolnak, a Bank of America döntése példaértékű lesz a kormány számára is, így elindulhat egy olyan államilag támogatott program, amely a tőketörlesztésben is könnyítést ad a hiteleseknek.
Bár a program a következő években 3 milliárdos hitelleírást jelent a banknak, a pozitív hatások még számottevőbbek lehetnek, így a Bank of America részvényei nem reagáltak tegnap érzékenyen a hírre, és 2.6%-os emelkedéssel fejezték be a kereskedést.
Amerika: csúcson a bajban lévő adósok aránya
Az amerikai Jelzáloghitel Szövetség (Mortgage Bankers Association) 2009. év végi adatai szerint a legalább 30 napos késedelemmel rendelkező ügyfelek aránya a végrehajtási fázisba lépett adósokkal bezárólag elérte a 15.02%-ot, amire a tanulmány 38 éves történetében még nem volt példa. A valamivel több, mint 44.4 millió amerikai jelzáloghiteles 10.44%-a legalább egy havi elmaradással küzd. Az egyetlen pozitívum, hogy a legfeljebb 30 napos késedelemmel rendelkező adósok aránya 20 bázisponttal csökkent, vagyis az új hitelek esetében mérséklődött a késedelembe esők száma.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
A negyedik negyedévben a jelzáloghitelek 1.2%-a került végrehajtási fázisba, ami 22 bázisponttal alacsonyabb, mint egy negyedévvel korábban. December végéig az összes hitel 4.58%-a jutott oda, hogy a hitel megtérülésére az ingatlan értékesítése maradt az egyetlen megoldás. A szövetség szakértője szerint biztatóak a negyedik negyedéves számok, mivel azt mutatják, hogy megkezdődött a hitelpiac tisztulása. Az új kihelyezéseket pontosabban törlesztik az ügyfelek, amiből arra lehet következtetni, hogy a lezárult végrehajtási eljárások száma rövidesen meghaladhatja az új nemfizetők számát. Öröm az ürömben, hogy a végrehajtások időben nagyon elhúzódhatnak, így a szakértő szerint a folyamatban lévő ügyeket jó, ha három éven belül sikerül lezárni.
Egy másik amerikai tanulmány szerint a IV. negyedév végére elérte a 11.3 milliót azon jelzáloghitelesek száma, akiknek magasabb a fennálló hiteltartozása, mint a fedezetként felajánlott ingatlan értéke. Ez a lakásárak csökkenése miatt országos szinten azt jelenti, hogy átlagosan már minden negyedik hiteladós ebbe a kategóriába tartozik. Az ingatlan értékénél magasabb hiteltartozással rendelkező ügyfelek száma 620 ezerrel emelkedett az utolsó negyedévben. Tízből egy ügyfélnek legalább 25%-kal magasabb volt az aktuális tartozása, mint amennyit a lakása ér.
2.3 millió ügyfél még legalább a lakás értékének 95%-ával tartozott, ők a lakásárak további csökkenése esetén könnyen átcsúszhatnak a másik kategóriába. A negyedik negyedévben átlagosan 1.1%-kal csökkentek a lakásárak az előző negyedévhez képest, ami nem igazán bíztató az adósokra nézve. Az amerikai bankok hitelezési tevékenysége még mindig nem állt teljesen helyre, többen új módszereket dolgoznak ki a hitelállomány kezelésére és a kockázatok csökkentésére.
A lakóingatlan értékétől magasabb hiteltartozással rendelkező ügyfelek aránya Nevada államban eléri a 70%-ot, Kaliforniában minden harmadik adót érint, de az országos átlag felett van Floridában, Arizonában és Michigan államban is. Az adósságcsapdába került ügyfeleknek szinte semmi esélyük nincs a hitelkiváltásra (ehhez pótfedezet bevonása, vagy előtörlesztés lenne szükséges), de az ingatlan eladása sem megoldás, mivel a befolyó vételár nem fedezi a tartozást. Az ügyfelek közül sokan felhagynak a törlesztéssel, így nem marad más hátra, mint a végrehajtás.