Aggasztó: hiába volt biztosítása, mégis elbukta mindenét

Az elmúlt néhány évben egyre gyakrabban csapnak le hazánkra is természeti katasztrófák, elég csak a két hete háztetőket megbontó szélviharra, a tavalyi rekordmagasságot elérő árvízre, vagy a szintén tavaly, március 15-én az országot megbénító hókatasztrófára gondolni. Az alulbiztosítás elkerülése egyre fontosabb a szélsőséges időjárási jelenségek miatt, azonban nem csak a természet elleni védelem az, amiért lényeges lakásbiztosításunk felülvizsgálata időről-időre.

Mi az az alulbiztosítás, és miért fontos védekezni ellene?

Az alulbiztosítás/alulbiztosítottság akkor fordulhat elő, ha a lakásbiztosításunk kisebb értékre szól, mint amekkora a lakás tényleges értéke. Vegyünk egy példát: van egy családi házunk, aminek a helyreállítási értéke 10 millió forint, viszont a biztosítás csak 8 millió forintra szól. Ebben az esetben, ha az ingatlan teljesen elpusztul (tegyük fel, hogy leég, vagy menthetetlenül megrongálja az árvíz) a biztosító csak 8 millió forintot fizet.

Kérdés, hogy mi van akkor, ha a ház tetőszerkezetét elviszi egy szélvihar? Ebben az esetben ugyanis a biztosító nem a helyreállítás értékét vizsgálja (tehát hiába kerül a tető javítása kétmillió forintba), hanem a teljes ingatlanra vetítve nézi az értéket. A példát alapul véve 1,6 millió forintot térít meg a biztosító, mivel az ingatlan 80 százalékig volt biztosítva, azaz az alulbiztosítottság lépett fel. Ilyen esetben a tulajdonosnak kell állnia az alulbiztosítás miatt fellépett különbözetet.

Hogyan fordulhat elő, hogy alulbiztosított lesz a lakásom?

Számos oka lehet annak, hogy az ingatlanunk alulbiztosított lesz, de fontos tudnunk azt is, hogy nem csak az ingatlan esetében, hanem az ingóságoknál is előfordulhat alulbiztosítás. Lényeges, hogy ezekben az esetekben a felülvizsgálatot minél hamarabb megtegyük, mert viszonylag kicsi díjnövekedés mellett nagy kockázatot tudunk lefedni vele, és elkerülhetjük, hogy nagyobb összeget kelljen hirtelen, "zsebből" kifizetni.

Az alulbiztosítások gyakori oka a lakásfelújítás, korszerűsítés, vagy bővítés miatt megnövekedett érték. Ha a családi házhoz hozzáépítünk egy szerszámoskamrát, már az is megnöveli az értékét. Arról nem is beszélve, ha mondjuk a konyhát újítjuk fel, vásárolunk teljesen új, beépíthető szekrényeket, és háztartási gépeket, amelyek akár milliós többletet jelentenek az ingóságok oldalán.

Az ingóságok közé sorolt lényeges dolgok továbbá az új televíziók, műszaki cikkek. Kiemelten kell kezelni a számítógépeket és az adathordozókat, amelyekre több komplex lakásbiztosítás adat-visszanyerési biztosítást nyújt. Ennek elég magas költségei vannak, ezért, ha a családi fotókat biztonságban szeretnénk tudni, érdemes az ingóságok biztosítási összegét magas értékben meghatározni. Lényeges, hogy ennél a biztosításnál külön érdeklődjünk, mivel gyakran az alap biztosítás nem tartalmazza ezt a lehetőséget.

Probléma lehet a biztosító által évente felkínált értékkövetés (indexálás) visszautasítása is. Igaz ugyan, hogy a lakásárak az elmúlt öt évben csökkenő tendenciát mutattak, vagy stagnáltak, azonban a biztosítás esetében nem a piaci értéket kell figyelembe venni, hanem azt, hogy mekkora az az összeg, amelyből kár esetén a jelenlegi állapot visszaállítható. Mivel az építőanyagok és a bérek nem csökkentek (sőt inkább növekedés volt tapasztalható) az elmúlt öt évben, ezért az indexálás elhagyása miatt rengeteg olyan ingatlan esetében égető szükség lenne a biztosítási szerződés felülvizsgálatára.