Pénzcentrum • 2016. január 15. 05:55
Sok pár balhézik a pénz miatt, ráadásul a folyamatos feszültségnek legtöbb esetben válás is lehet a vége. A jelzáloghitelek felvétele - pláne ha CSOK-ot is igénylünk - pedig különösen nagy felelősség, ezért az anyagi kérdéseket is érdemes tisztázni a párkapcsolatokban. A Pénzcentrum most megnézte, hogy kimondottan párok esetében milyen lehetőségek vannak arra, hogy jelzáloghitelt vegyenek fel, milyen feltételeket ajánlanak a bankok, és mit érdemes átgondolni előtte.
A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) adatai szerint hazánkban egy év alatt 10 házasságra 6 válás jut, vagyis általában a házasságoknak valamivel több, mint a fele válással végződik. 2014-ben 38 780-an házasodtak össze és 19 576-en váltak el. A válások száma ebben az évben jóval kevesebb volt, mint 2006-ban, azonban kevesebben is házasodtak össze, bár arányaiban némi javulás figyelhető meg.
Így kezeljük helyesen a pénzügyeket
- mondta a Pénzcentrumnak Orbán Nóra párkapcsolati szakértő, coach, mediátor, tréner.
- Tervezzük meg közösen a havi kiadásokat, részletesen kitérve arra, ki mire, és mennyit költ;
- Még ha közös is a kassza, érdemes egy részét úgy elosztani, hogy azt mindkét fél az igényeinek megfelelően, szabadon elkölthesse;
- Tartsuk magunkat a megbeszéltekhez, ne játsszuk el a másik fél bizalmát;
- El kell kerülni a rivalizálást abban az esetben is, ha az egyik fél többet keres, mint a másik;
- Érdemes részletesen utánajárni, hogy az adott banknál van-e lehetőség közös számlavezetésre, és ez esetlegesen milyen kedvezményekkel jár.
Milyen szempontokat vegyünk még figyelembe?
A kellemetlen következmények elkerülése miatt érdemes átgondolnunk a hitelfelvétel előtt, hogy milyen összegű, és milyen futamidejű jelzáloghitelt tudunk felvenni pontosan. A nagycsaládosok többségének jó megoldás lehet az új CSOK, viszont akik nem jogosultak a kedvezményes hitelre, azoknak a piaci kamatozású lakáshitelek lehetnek a legjobb megoldások. Mostanra már 4 százalék alatti teljes hiteldíj mutatóval (THM) is találhatunk kölcsönt.
Mivel a kedvezményes kamatok biztosítását a bankok általában jövedelemjóváíráshoz kötik, ezért azt sem árt megnézni, hogy a választott banknál mennyibe kerül nekünk a folyószámla vezetése. Egyes bankok a partner biztosítójuknál kötött lakásbiztosítás esetén további kedvezményeket adhatnak, ezzel is érdemes lehet kalkulálni.
Ha a hitel felvételekor megtakarítást indítunk (jellemzően lakástakarékot vagy életbiztosítást), akkor további kamatkedvezményeket kaphatunk. Van olyan pénzintézet, ahol már meglévő megtakarítást elhelyezve is kapunk kamatkedvezményt.
Mit mondanak a bankok?
Megkérdeztünk néhány magyar bankot, hogy kimondottan párok esetében milyen lehetőségek vannak arra, hogy jelzáloghitelt vegyenek fel, és milyen feltételekkel.
A CIB Bank a Pénzcentrumot arról értesítette, hogy a jelzáloghitel feltételei között nincs különbség attól függően, hogy házas vagy egyedülálló a hiteligénylő. Fontos azonban, hogy ha a jelzáloghitelt igénylő ügyfél házas, akkor házastársának adóstársnak kell lennie a kölcsönszerződésben. A házastárs jövedelme növeli a figyelembe vett összjövedelmet, így az igénybe vehető hitel nagysága is magasabb lehet. Tapasztalataik szerint nagyjából egyforma arányban vesznek fel jelzáloghitelt házasok és egyedülállók, minimálisan magasabb a házaspárok aránya az egyedülállókhoz képest.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Az ERSTE Bankban a párok, és a házastársak számos támogatási forma közül választhatnak, ha megfelelnek a CSOK feltételeinek, vagy a kedvezményes otthonteremtő kamattámogatott hitelek feltételeinek. A terhelhetőségi számítások alapján nagyobb összegű hitelhez juthatnak, mivel kettőjük jövedelmét veszi figyelembe a bank, ezért gyakori, hogy házastársak, élettársak együtt vesznek fel hitelt. Ha pedig vagyonközösségben élnek, legtöbbször a bankok kérik mindkét szereplő bevonását az ügyletbe.
A K&H Banknál jellemzően párok, illetve házastársak az igénylők, akik kedvezőbb feltételek mellett tudnak hitelt felvenni, alapvetően azért, mert két igénylőnek magasabb a jövedelme, mint egy igénylőnek. Hitelfelvételkor nincsen külön kedvezmény a párok, házastársak számára.
Az OTP Bank kedvezményei alapvetően a bankhoz érkező jövedelem összegéhez kötöttek, ilyen értelemben a házastársak - tekintve, hogy mindkettőjük jövedelme ide érkezik - nagyobb mértékű kedvezményben részesülhetnek. A fentiek természetesen előnyt jelentenek a törlesztési képesség számításnál is.
Az UniCredit Bank arról tájékoztatott, hogy a jelzáloghiteleihez kapcsolódó kedvezmények jellemzően az aktív bankkapcsolaton, a banki szolgáltatások rendszeres igénybevételén alapulnak, melyek feltételei párban vagy két személy együttműködésében sokkal könnyebben teljesíthetők. Ide tartozik például az úgynevezett aktív kedvezmény, amely esetében a fél százalékos kamatkedvezmény feltétele, hogy az ügyfél hiteltörlesztésre szolgáló bankszámlájára legalább havi 120 000 forint jóváírás érkezzen átutalásból és UniCredit-bankkártyájával havonta legalább 15 000 forint értékben vásároljon. A párok, házastársak és az egyedülállók közel hasonló arányban vesznek fel jelzáloghitelt az UniCredit Banktól. Ettől lényeges eltérést a magasabb jövedelmű és egyúttal nagyobb összegű hitelt igénylő ügyfelek esetében tapasztalnak: körükben a párok aránya meghaladja a 60 százalékot.
A Raifeissen Bank megkeresésünkre elmondta, hogy náluk alapvetően ilyen típusú kedvezmény nincs. Párok esetében a különbség, hogy ilyen esetben két jövedelem is figyelembe vehető (amennyiben adós-adóstárs viszonyban kerül felvételre a hitel), így a folyósítható összeg nagyobb lehet. Ugyanis ha ketten együtt veszik fel a hitelt, akkor nagyobb jövedelemmel áll szemben a fizetendő havi törlesztőrészlet, tehát több az esély a folyósításra - de emellett rengeteg más szempontot is vizsgálnak a bírálatkor.