Pénzcentrum • 2013. november 10. 11:01
Akkor jelenthet valódi segítséget a lakáshitel-tartozás részleges elengedéséről szóló parlamenti döntés, ha ezzel az érintett adósok fizetőképessége valóban helyreáll, és ha tisztázódik, hogy az ingatlan vásárláskori vagy mai árát veszik-e alapul az engedmény kiszámításakor - véli Bánfalvi László, az Otthon Centrum Hitel Center (OCHC) ügyvezető igazgatója. Ha valaki 6 éve 13 millió forintért vásárolt lakást 10 milliós hitellel, de az ingatlan ma csak 11 milliót ér, akkor ettől függően 850 ezer forint helyett lehet, hogy 2,75 millió forintot takaríthat meg. A hitelszakértő szerint helyes szemléletet tükröz az ügylettel járó szja elengedése is.
A parlament e heti döntésének értelmében a kormány garanciát vállal a lakáshitelek egy részére: azok vehetik igénybe, akiknek a bankok a tartozásukat az ingatlan értékének 95%-ig elengedi. A svájci frank alapú hiteleknél ugyanis az árfolyam emelkedése miatt gyakran több lett a tartozás, mint maga az ingatlan értéke. A hitel részleges elengedése után az adósoknak nem kell személyi jövedelemadót fizetniük.
Bánfalvi László szerint egy példával élve azért van szükség a tartozás részleges elengedésére, hiszen ha valaki 2007-ben 13 millió forintért vásárolt egy lakást, és erre felvett 10 millió forint svájci frank alapú hitelt, mára 13,2 millió forinttal tartozik a banknak (és 84 ezer forint helyett havonta 135 ezret fizet). A parlament által elfogadott konstrukcióban ez a tartozás 12,35 millió forintra, vagyis az ingatlan értékének 95 százalékára csökkenhet. "Azt azonban tisztázni kell majd a törvény végrehajtása során, hogy az ingatlan vásárláskori vagy mai értékét számolja-e a bank az elengedéskor" - hívja fel a figyelmet a hitelszakértő. "Ha ugyanis az ingatlan értéke csökkent a gyenge piaci kereslet és az avulás miatt, és ezt az értéket veszik figyelembe, a megtakarított hitelösszeg magasabb lehet." Vagyis példánknál maradva, ha a lakás ma csak 11 milliót ér, akkor a bank 2,75 milliót fog elengedni, a tartozás 10,45 millióra csökken és a havi törlesztés a fennmaradó időszakra 107 ezer forint lesz.
Azzal, hogy a kölcsöntartozás az ingatlan értéke alá kerül, lehetőség nyílna arra is, hogy a deviza alapú hiteleket átváltsák forint hitelre. Ez még nagyobb biztonságot jelentene, hiszen a jegybanki alapkamat folyamatos csökkentése révén a piaci forint hitelek kamatai mind jobban közelítenek a deviza alapú hitelek kamatai felé, nem is beszélve a kamattámogatott hitelről - véli Bánfalvi László.
Akkor működhet a hitel egy részének elengedése, ha az adós fizetőképessége is helyreáll ezzel. A bankok is olyan esetekben lesznek nyitottak e megoldásra, amikor azt látják, hogy időben törlesztő fizetőképes ügyfelet nyernek vele. Kis értékű vagy nem megfelelő állapotú ingatlan esetén, ahol az LTV (hitel és az ingatlan értékének aránya) eddig is magas volt, pedig így tudják ösztönözni a tulajdonost, hogy adja el az ingatlanját, hiszen ezzel rendezni tudja a tartozását.
Az ügyvezető szerint az, hogy nem kell személyi jövedelemadót fizetni a tartozás elengedése után, egy eddig hiányzó, de nagyon igazságos lépés első lépcsője. "Még fontosabb lenne ugyanakkor, hogy szülessen olyan jogszabály, amely szerint adómentes legyen minden adósságrendező célú hitelelengedés. Így az is, amikor az adósnak ki kell költöznie a lakásából, de a hitele megszűnik, amennyiben a bank elengedi a maradék tartozását. Szükséges lenne, hogy ez a kérdéskör végleges megoldást kapjon a jövőben.
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
A devizahiteleseket segítő parlamenti döntés egyik része, hogy mindenki igénybe veheti az árfolyamgátat, még azok is, akik három hónapnál hosszabb ideje tartoznak - eddig ez kizáró ok volt. Kormányzati statisztika szerint 100 ezer család érintett (az árfolyamgátat pedig eddig 170 ezren vették igénybe). Bánfalvi László szerint az ideiglenesen csökkentett összegű törlesztés kiterjesztése pozitív lépés, de az idő fogja csak eldönteni, hogy az érintetteknek valóban segítséget jelent-e. Ha ugyanis a hiteladós jövedelmi helyzete nem rendeződik az árfolyamgát 5 éve alatt, akkor az csak elodázza a bedőlést.