Pénzcentrum • 2014. március 12. 05:31
A nyugdíjcélú megtakarítás létfontosságú ahhoz, hogy időskorunkra elkerüljük a jövedelmünk nagy visszaesését. Megdöbbentő, hogy a fiatalok száma mennyivel kisebb, mint a nyugdíj előtt állóké. A különbség bizonyos életkorokat vizsgálva akár két és félszeres is lehet. Mit tehetünk azért, hogy anyagi értelemben is nyugodtan élvezhessük időskorunkat? Sorozatunk második részében, a nyugdíj-előtakarékossági számláról (NYESZ) lesz szó.
Az elkövetkező tíz évben olyan generáció éri el a nyugdíjas éveket, amelyik létszámban jelentősen meghaladja az előző és az utána következő nemzedéket. Ez nagy nyomás alá helyezi az állami nyugdíjrendszert, amely emiatt várhatóan reformra szorul. Összefoglalva: érdemes minél kevésbé függeni az állami nyugdíjrendszertől, több jó megoldás is van, ha gondoskodni szeretnénk a jövőnkről.
Az önkéntes nyugdíjpénztárról már korábban írtunk, mint kiváló nyugdíjmegtakarításról. Sorozatunk második részében a nyugdíj-megtakarítások különleges formájáról, a nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ)nyitásáról lesz szó. A számla egyediségét az adja, hogy a pénzt mi kezelhetjük. Tehetjük a pénzt értékpapírba (részvény, kötvény stb.), vagy befektetési alapba is, így a vagyonkezelés költségeitől mentesülhetünk. Ez egyébként egyedülálló, mivel a többi nyugdíjtakarékossági forma esetén a pénzünket a vagyonkezelő forgatja, míg itt lehetőségünk van a saját kezünkbe venni az irányítást. A másik különlegessége a számlának, hogy több módja is van annak, hogy hozzájussunk a pénzünkhöz, így egy alternatív megtakarítási formaként is tekinthetünk rá.
A számlanyitás szempontjából egyszerű termékkel van dolgunk, ugyanis egy NYESZ-t elindítani nagyjából annyi időnket emészti fel, mint egy bankszámlát nyitni. Ami viszont a számlanyitásnál lényeges, hogy melyik szolgáltatónál kezdjük el a megtakarítást. NYESZ-t ugyanis nem csak bankoknál, hanem akár brókercégeknél is lehet nyitni, így sokkal nagyobb skálából válogathatunk. Általánosságban az igaz, hogy míg a bankok alacsony költség mellett kevés befektetési lehetőséget adnak, addig egy brókercég esetében jóval több befektetési lehetőség elérhető, viszont valamivel magasabbak a költségek is. Szempont továbbá, hogy csak egy számla után érvényesíthetünk adókedvezményt (ezt NYESZ-R -nek nevezik), így döntésünkkel hosszú távra kötelezzük el magunkat.
Miért éppen a NYESZ-t válasszam?
A legfontosabb értéke a NYESZ-nek, hogy a
másik kettő nyugdíj-megtakarítási
formához hasonlóan 20 százalékos, azaz évi 100 ezer forint személyi jövedelemadó (SZJA) jóváírást érvényesíthetünk (ez a 2020-ig nyugdíjba vonulók esetében 130 ezer forint), ami a számlánkon kerül jóváírásra. A jóváírás jár akkor is, ha a NYESZ számlánkon található pénzt átvezetjük Tartós Befektetési Számlára (TBSZ), azonban, ha ezzel a lehetőséggel élünk, akkor az utolsó két év adójóváírását vissza kell fizetnünk, ráadásul 20 százalékkal növelten kell visszafizetnünk.
A pénzhez jutás legkézenfekvőbb módja a nyugdíjba vonulás, hiszen eleve ez a fő célja a számlanyitásnak. A nyugdíjba vonuláskor a számlán lévő megtakarítást kamatadó és egészségügyi hozzájárulás (EHO) mentesen kaphatjuk meg, ha letelt legalább tíz év a számla nyitása óta (2013 előtt nyitott számlák esetén 3 év). Ha viszont korábban vennénk fel a pénzünket, akkor rosszul járunk, mert az adójóváírás 20 százalékosan megemelt visszafizetésén és az adón (egyéb jövedelemként adózik) felül még a kamatadót és az EHO-t is meg kell fizetned.
A befektetés kiválasztásának szempontjából a nyugdíj-megtakarítások közül a NYESZ nyújtja a legnagyobb szabadságot, ám ez teher is lehet abban az esetben, ha nem tudunk kellő figyelmet fordítani a pénz kezelésére. Ekkor is van megoldás, ugyanis a számlára vásárolhatunk befektetési alapokat, amelyek körében a vagyonkezelés megoldott. Nagy előnyt jelenthet viszont azoknak, akik kifejezetten tőzsdei ügyletekbe, vagy államkötvényekbe szeretnék fektetni nyugdíjpénzüket, mivel itt a forint alapú eszközök (van ahol deviza-alszámlánk is lehet) között szabadon forgathatják a pénzüket.
A NYESZ abban az esetben a legjobb választás számunkra, ha megtakarításaink mögött lévő befektetést szeretnénk a saját kezünkben tudni, erre tökéletes lehetőséget kínál a számla.
Akkor is a NYESZ-t érdemes választani, ha nagyobb összeghez jutottunk, amit kifejezetten nyugdíjcélra szeretnénk felhasználni.
Amit mindenképp érdemes szem előtt tartani, hogy a számláról csak jelentős "büntetéssel" lehet azonnal pénzt kivonni, így emellett érdemes olyan megtakarítást is fenntartanunk, ami erre a célra megfelel.