Pénzcentrum • 2013. október 11. 18:00
A bankok arcának tekintett bankfiókokhoz köthető költségek a kereskedelmi banki kiadások több mint felét teszik ki. Érzékeny kérdés a bankoknak a fiókok bezárása, pedig a hálózatok a fejlett világban fenntarthatatlanul nagyok. Magyarország ráadásul a bankfiókokkal leginkább ellátott országok közé tartozik. A digitális csatornák kihasználása mellett egyes túl jól ellátott országokat leszámítva mégsem a fiókok bezárására, hanem azok átalakítására lehet szükség.
Így digitalizálódik a bankolás
A digitális bankolási csatornák mindenütt hódítanak, az adatok magukért beszélnek. Például az ING belga piacán az elektronikus csatornák használatának terjedése miatt 24 százalékkal csökkent a fióki ügyintézés költsége a banknál 2012-ben. A legnagyobb dán bank, a Danske Bank fióki pénztári forgalma 35 százalékkal csökkent éves alapon, míg a digitális tranzakciók száma 34 százalékkal nőtt. Egy korábbi interjúban Heiszmann Gábor, a CIB Bank informatikai igazgatója arról számolt be a Portfolio.hu-nak, hogy az elmúlt két évben 20 százalékkal csökkent a fióki látogatások száma, az elektronikus tranzakciók száma pedig növekszik.
A fiókhálózatok fenntartása drága
Az tehát látszik, hogy az ügyintézés az elektronikus csatornákra terelődik, ugyanakkor a fiókhálózatok mérete nem minden országban követi le ezt a folyamatot. Pedig a kereskedelmi banki tevékenységhez kötődő költségek több mint fele a fiókok fenntartásához kötődik a Deutsche Bank elemzői szerint. A fejlődő világban, ahol a banki infrastruktúra alulfejlettnek tekinthető, jellemzően nő a fiókok száma, azonban a fejlett országokban a pénzügyi válság (2007 vége) óta már elindult a fiókhálózatok visszavágásának folyamata.
Klikk a képre! |
A
fejlettek között például Dániában 36 százalékkal, Hollandiában 31,
Spanyolországban 16 százalékkal csökkent a fiókok száma 2012-re.
Ugyanakkor az amerikai 2 százalékos csökkenés alacsonynak mondható,
különösen ha azt is számításba vesszük, hogy 472 FDIC (az amerikai
betétbiztosító társaság) által biztosított bank ment csődbe 2007 óta.
További kivételnek számít Portugália (+3%), Olaszország (-2%) és
Magyarország (-2%). A fiókok általában a valódi értéküknél magasabb
értékkel szerepelnek a bankok könyveiben, ezért is fájdalmas a bankoknak
megszüntetni egy-egy fiókot.
"Túlbankoltak és alulbankoltak"
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Az egyes országok területére és lakosságára vetítve még pontosabb képet lehet alkotni arról, hogy melyik országok ügyfeleit szolgálják ki a bankok túlzottan vagy nem elégségesen. Ebből a szempontból nyilván a legfejlettebb pénzügyi kultúrájú országok egy négyzetkilométerre és főre jutó fiókszáma a legmagasabb (az ábrán sorrend látható, vagyis minél alacsonyabb a kapott érték, annál több fiók található az országban).
Klikk a képre! |
A
fenti adatokat (népességre és területre vetített fiókszám) egyetlen
mérőszámba tömörítve adódik az országok fióki ellátottságának relatív
rangsora. Magyarország ebben a rangsorban éppen az első ötödbe tartozik,
megelőzve az Egyesült Államokat, Nagy-Britanniát, Dániát, Hollandiát és
több más fejlett pénzügyi kultúrájú országot.
Klikk a képre! |
Ez
egyrészt jó hír, hiszen a magyar ügyfelek eszerint világviszonylatban
is kiváló fióki ellátottságnak örvendhetnek, másrészt rossz hír, mert a
fiókhálózatok fenntartása költséges, ezért a kevésbé gazdaságos
működésre képes bankok magasabb díjak mellett tudnak csak nyereségesen
működni.
Jönnek a fiókbezárások?
Valószínűleg nem kell attól tartani, hogy a bankok tömegesen zárják be fiókjaikat a közeljövőben, inkább egy lassú, de folyamatos csökkenésre, és a fiókok formájának és méretének megváltozására lehet számítani a Deutsche Bank szerint:
- Csökkenő terület: a fiókalapítási célra vásárolt ingatlanok körülbelül 25 százalékkal kisebbek lesznek a globális trendek alapján.
- Kevesebb készpénztranzakció:
a fióki készpénzbefizetés automatizálása révén a legtöbb fiókban az
ügyintézők nem foglalkoznak majd, ezt az ügyfelek kihelyezett ATM-eken
és kioszkokon tehetik meg.
- A fióki back-office dolgozók egy központba költöznek, ezzel 20 százalékkal csökkenhet a fiókok alkalmazottainak száma.
- A tanácsadás szerepe felértékelődik:
a fiókokban inkább a komplexebb ügyekkel foglalkoznak majd az
ügyintézők, ráadásul egyre több helyen videókonferenciás kapcsolaton
keresztül elérhető call centeres tanácsadókkal beszélhetnek majd
ügyfelek.