Pénzcentrum • 2018. december 13. 05:47
Elképesztő méreteket öltött a lakossági hitelezés, a személyi hitelek pedig az átlagnál is nagyobb mértékben nőnek. Nemcsak a szerződések száma, de a felvett hitelösszeg is nő. A legmagasabb felvehető hitelösszeget a jövedelmünk határozza meg, de a havi nettó fizetésünk nem csak a törlesztőrészletre hat. Amennyiben alacsonyabb a jövedelmünk - paradox módon - számolnunk kell vele, hogy a hitelösszegre rakódó kamat is magasabb lesz. Hogy miért is megalapozott lépés ez a bankoktól, alább kifejtjük, majd a kalkulátorunkban található konkrét banki ajánlatokon érzékeltetjük, számszerűen mennyivel magasabb a kamat, ha alacsonyabb a jövedelmünk.
A decemberi időszakkal együtt járó költés a hitelfelvételi igényt is növeli. Noha az egyes banki jelentések szerint az idei november-december eddig nem kiemelkedő időszak a személyi hitelezés szempontjából, éves átlagban a kihelyezés hatalmas mértékben nőtt. Az átlagos hitelösszeg is nagyobb lett, azaz nemcsak egyre több hitelt veszünk fel, de a hitelek szerződéses összege is egyre magasabb.
A személyi hitel nem igényel fedezetet, felhasználása pedig teljesen kötetlen. A kölcsön egyetlen fedezete a jövedelmünk, ezért igénylés során a jövedelemigazolás jelenti a bírálat tárgyát. Az új jövedelemarányos törlesztőrészlet szabályok maximálják, mennyi hitel vehetünk fel, de a futamidő eltolásával csökkenthetjük a havi törlesztőt.
A jövedelmünk ugyanis másképp is hat a felvehető hitelre. Amennyiben semmilyen egyéb fedezetre nincs szükség, a banknak egyedüli garanciát az jelenti, hogy stabilnak látja a havi jövedelmünket. Épp ezért nem lehetünk próbaidőn, munkahelyünk nem állhat felszámolás alatt, illetve nem szerepelhetünk a negatív adós listákon, ha személyi hitelt kívánunk felvenni. Ha mindennek meg tudunk felelni, jövedelmünk mennyisége még akkor is korlátot szabhat a hitelünknek.
>>> Találd meg a legjobb ajánlatot a Pénzcentrum kalkulátorában<<<
Gondoljunk bele, hogy a bank a hitelezés során úgy kalkulál, hogy a kihelyezett pénzt - a rárakódott kamatokkal együtt - visszakapja majd. Abban az esetben, ha a jövedelmünk alacsony, a pénzintézet nagyobb kockázatot vállal a hitelezéssel - munkahelyünk elvesztésével például alacsony összeg mellett aligha halmoztunk fel megtakarítást, amelyből később (a stabil havi bevétel kiesése esetén) fedezni tudjuk a törlesztést. Mindezért cserébe a bank kockázati prémiumot számol fel nekünk - ami magasabb kamatok formájában jelenik meg a felvett hitelekben. Paradox tehát, de minél magasabb a jövedelmünk, annál olcsóbban vehetünk fel annál több hitelt.
De mennyibe is kerül nekünk, ha kevesebb a pénzünk?
A bank egy olyan intézmény, amely pénzt ad neked kölcsön, ha be tudod bizonyítani, hogy nincs rá szükséged - szól a szállóige. A mondat bár nagyon frappáns, nem teljesen igaz. Egyrészt múltkor már bebizonyítottuk, hogy alacsony jövedelemmel is magas összeghez juthatsz, ha játszol kicsit a futamidővel. Másrészt a bank viselkedése is teljesen természetes, hiszen az egyetlen célja, amely az alacsony jövedelemre terhelt magasabb kamat mögött rejlik, annyi, hogy magasabb kockázat mellett nagyobb összeget kér a kihelyezésért. Ezen logika mellett jutunk mi is magasabb hozamokhoz, ha nem kötjük le a pénzünket a banknál, hanem befektetési jegyeket vásárolunk a bank alapkezelőjétől.
De mennyi is ez a kockázati prémium? Ennek kiszámolásához nincs szükség gazdasági ismeretekre, a Pénzcentrum kalkulátorábanpéldául egy kattintással meg tudjuk nézni, hogy miképp alakulnak a kamatok, ha jövedelmünk eléri a nettó 250 ezret, valamint akkor, ha nem. Az alábbi példákon egyes bankok ajánlatain keresztül szemléltetjük, hitelfelvételkor mennyibe kerül nekünk hitelfelvétel esetén a kisebb jövedelem. Az egyes ajánlatoknál bepipáltuk a jövedelemátutalásos opciót is.
Ha kisebb összeget, 500 ezer forintot szeretnénk felvenni, látható, hogy a különbség nem jelentős - a CIB bank ajánlata esetén például 3,5 százalékpontos eltérést láthatunk. Ez azt jelenti, hogy 250 ezres havi nettó jövedelem alatt 23 337 forint a havi törlesztőnk 24 hónapos futamidő mellett, ugyanaz a konstrukció nettó 250 ezres jövedelem felett már havi 22 586 forinttal érhető el. A különbség tehát kis összeg felvételekor nem jelentős. A Cofidis, Cetelem, K&H és Budapest Bank ajánlataiban például nem számol fel kockázati felárat 500 ezer forint felvétele esetén.
Más a helyzet nagyobb összeg, 2 millió forint felvételénél. 48 hónapos futamidő mellett itt is fennáll aCIB 3,5 százalékpontoskülönbsége, de itt már a többi versenytárs is jelentős kockázati felárat számol fel 250 ezer forint nettó jövedelem alatt. A K&H például 8,29 százalékos THM-mel kínálja ugyanazt a hitelterméketa magasabb jövedelműeknek, mint amit az alacsonyabb fizetésűek 13,2 százalékos THM-mel vehetnek fel.
A Raiffeisenajánlatánála kockázati felár a THM-ek közti 3,32 százalékpontos különbséget tesz ki, a Budapest Bank ajánlatánál3,4 százalékpontot. Az Ersteajánlata esetén ez a különbség már 4 százalékpont. A havi törlesztők közti különbségek 3000 ezer forint körül alakulnak, egy alacsonyabb jövedelmű hitelvevő pedig akár 160 ezer forinttal többet is fizethet a kamatköltségekre a teljes futamidő alatt.
Természetesen a költségek nagyobb hitelösszegnél még jelentősebbek. Nézzük meg most, hogy miképp alakulnak a számok 4 millió forint felvétele esetén - hozzá kell tenni, hogy amennyiben nincs jelzáloggal terhelt ingatlanunk, ekkora összeg esetén már érdemes lehet elgondolkodnia szabad felhasználású jelzáloghitelen (ez alatt nem tűnik racionálisnak).
Itt a THM-ek közti különbségek már gyakran 5 százalékpontra rúgnak. Az Erste ajánlatával élve például 60 hónap alatt az alacsony jövedelműek 520 ezer forinttal is többet fizethetnek vissza, mint a magasabb jövedelműek, de a K&H banknális közel 5 százalékpontra rúgnak a THM-ek közti különbségek. Ami azonnal szembetűnik, az az a tény, hogy a pénzügyi vállalkozások és kisebb hitelintézetek - Cofidis, Cetelem - ajánlataikban nem tesznek olyan jelentős különbséget a jövedelemszint szerint, mint a nagyobb bankok. Minden bizonnyal ők így kívánnak versenyelőnyhöz jutni az alacsonyabb jövedelmű hitelfelvevők körében. A mérlegeléshez ugyanakkor mindenképp figyelembe kell venni, hogy a Cofidis fenti hitelterméke nem rögzített kamatozású, a kamatperiódus 12 hónap. Azaz aligha valószínű, hogy a 60 hónapos futamidő mellett kitart az alacsony kamat. A kamatok elszállásának hatását a törlesztőre a lakáshitelekre vonatkozóan itt mutattuk be részletesen.