Pénzcentrum • 2016. október 25. 11:04
A devizahitelek forintosítása ellenére 144 ezer jelzáloghiteles helyzete még most is rendezetlen, őket többek között a kilakoltatás veszélye is fenyegeti. Annak ellenére kerülhetnek az utcára, hogy mostanra már számos megoldást kidolgoztak, amellyel kihúzhatnák őket a csávából. Ezek közül most a hitel futamidejének kitolását vizsgáltuk meg közelebbről, aminek köszönhetően a törlesztőrészletünk akár meg is feleződhet.
Korábbi cikkünkben a bankok adósmentési lehetőségei között az ingatlan közös értékesítésére tértünk ki, és akkor megemlítettük azt is, hogy a tartozás egyik másik kezelési lehetősége a kölcsön átstrukturálása, ami jellemzően a futamidő kitolását jelentheti. Kiszámoltuk, hogy mennyit nyerhetnek ezzel az adósok.
Már most is alacsonyabb a törlesztőrészlet
Az egykori devizahitelek forintosítása már közel másfél éve zajlott le, a kölcsönök kamatai viszont azóta is csökkentek. Ez elsősorban a hitelek referenciájaként megadott, 3 hónapos BUBOR (budapesti bankközi kamatláb) csökkenésének köszönhető, amely a 2015-ben 2,1 százalékos volt, mára viszont 0,81 százalékra csökkent. Ennek köszönhetően egy, a Magyar Nemzeti Bank (MNB) által felvázolt, egykor svájci frank alapú hitel kamata 4,28 százalékról 2,99 százalékra csökkent.
Az átlagos hátralévő futamidő egyébként 99 hónapról 82 hónapra csökkent (17 hónap telt el azóta), a tartozás pedig 5,2 millióra apadt (ha nem esett az adós késedelembe).
Tovább csökkenthető a törlesztőrészlet
Mivel 144 ezer adós nagyjából 80 százaléka ezt a havi részletet sem tudja kifizetni (van, aki nem is akar fizetni és van, akinek menthetetlen a szerződése), nekik valamilyen megoldást érdemes találni ahhoz, hogy a lakásukból ne kelljen kiköltözni. Ha a bankunk felajánlja, vagy mi kérjük meg, akkor a legtöbb esetben lehetőség van a hitel átstrukturálására, ami a leggyakrabban a futamidő meghosszabbításával jár.
A mostani átlagos (svájci frankból) forintosított hitelek átlagos hátralévő futamideje 6 év 10 hónap, a hátralévő futamidőt
- 10 évre kitolva a törlesztőrészlet 50 ezer forintra,
- 15 évre kitolva 36 ezer forintra,
- 20 évre kitolva pedig 29 ezer forintra csökken.
Ezzel a nem fizető kölcsönökből teljesítő hitelek lehetnek, a futamidő kitolásával pedig 28, 49, illetve 59 százalékkal csökkenhet a törlesztőrészlet összege. Azzal persze számolni kell, hogy ezzel a technikával a futamidő hosszabb lesz, és a teljes visszafizetendő is nőni fog, 5,2 millióról akár 6,8 millióra is.
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
Kinek érdemes ezt választani?
A hitel futamidejének kitolása elsősorban azoknak lehet jó, akik
- mindenképpen meg szeretnék tartani a lakásukat, de
- a jelenlegi törlesztőrészletük túl magas és
- a csökkentett részleteket ki tudják fizetni.
Ha a lakásunkhoz nem ragaszkodunk, akkor a közös értékesítés is jó megoldás lehet. Fontos tényező az is, hogy a hitel kamata mennyire tér el az átlagtól. Ha ugyanis 3 százalék feletti, akkor a hitelkiváltás (ezzel együtt átütemezés) jobb megoldás lehet, azonban sok adós a rossz besorolása miatt egyáltalán nem tud kölcsönhöz jutni. A hitel kiváltásának feltételei banktól is függenek, van, ahol kifejezetten ilyen célra is ajánlanak kölcsönt.
Az is megoldható, hogy a futamidő sem lesz hosszabb és a lakásunkat is megtarthatjuk, ehhez a magáncsőd rendszerébe kell belépni, amellyel legfeljebb 7 év után minden adósságunktól megszabadulhatunk. Ez különösen akkor lehet jó megoldás, ha a jelzáloghitelen kívül más adósságunk is van (pl: közüzemi, közös költség stb.). Ennek persze ára van, ugyanis a családi csődvédelemmel 5+2 szűk esztendő elé nézhetünk, a havi költésünket ugyanis egy csődbiztos felügyeli. A magáncsődnél sokszor a kisebb lakásba költözéssel kezelhetik a helyzetet (ez a méltányolható lakásmérettől függ), amelynél a futamidő kitolása akár kedvezőbb is lehet.
A Nemzeti Eszközkezelővel (NET) is szerződést köthetünk, ebben az esetben a lakásunkat megveszik, amit kedvezményes áron visszabérelhetünk, majd később akár vissza is vásárolhatunk.