Pénzcentrum • 2015. április 13. 16:52
A jelenlegi hitelkamatokhoz foghatót Magyarországon évtizedek óta nem tapasztalhattunk, így akinek régi hitele vagy adóssága van most érdemes rendeznie. Emellett az elszámolás miatt csökkennek a devizahiteles tartozások, így nekik is érdemes lehet elgondolkodni a hitel lecserélésében, különösen, ha a kölcsönt nem forintosították automatikusan. Milyen kölcsönt válasszunk az adósságrendezéshez?
A jegybanki alapkamat csökkenése és az elszámolások miatti tartozáscsökkenés miatt sok adós keres olcsóbb hitelt a jelenleginél. A lakáshitelesek számára (akár devizahitel akár forinthitel) egyértelmű a hitelkiváltás típusa, ugyanis lakás célra felhasználható kölcsönt vehetnek fel. Azonban vannak olyan adósságok, amiket érdemes lehet egy új hitelből kifizetni.
Milyen hitelt vehetünk fel?
A nem lakáscélra felhasznált kiváltáson felül is több célból vehetünk fel kölcsönt. Erre két hiteltípus a leginkább alkalmas:
- A szabad felhasználású jelzáloghitel
- Személyi kölcsön
A legnagyobb különbség a két konstrukció között az, hogy míg a személyi kölcsön mögött nincs fedezet, addig a jelzáloghitel mögött (jellemzően ingatlan) fedezet van. Emiatt egyébként ez utóbbit már jóval alacsonyabb kamatok mellett is elérhetjük.
További eltérés, hogy a személyi kölcsönre az 1 millió forint alatti, míg a jelzáloghitelre az e feletti hitelösszeg jellemző, igaz, ez alól lehetnek kivételek. A hitel tartama szintén eltérő, személyi kölcsönöknél 3 és 5 év közötti, míg jelzálog alapú társaiknál akár 10 éves futamidő a jellemző. Emellett mind a két kölcsönt szabadon, bármire felhasználhatjuk, vagyis bármilyen fajta adósságunkat, hitelünket kifizethetjük belőle.
Melyik a jobb kölcsön adósságrendezésre?
- mondta Fitos Szilárd, a Hitelnet.hu portál hitelszakértője. Sokan ugyanis a korábbi adósságaik (hitel, közüzemi stb.) összevonása mellet egyéb célra is felhasználják a hitelkeretüket, például ebből mennek el nyaralni, vagy az esküvőjüket fizetik ki a felvett hitelből.
- tette hozzá a hitelszakértő. A korábbi adósságok így nagymértékben csökkenthetőek, hiszen egy személyi kölcsön teljes hiteldíj mutatója (THM) akár 20 százalék körül is alakulhat, sőt a hitelkártyák THM-je 40 százalék körül mozog. Ezzel szemben szabad felhasználású jelzáloghitelt már 10 százalék körüli THM mellett is találunk a bankok ajánlatai között.
A személyi kölcsönök kamata magasabb, mint a szabad felhasználású jelzáloghiteleké, hiszen nagyobb a bank kockázata. A jelzáloghitelnél a tartozás visszafizetésének biztosítéka az adós jövedelme mellett a fedezetül bevont ingatlan is, míg a személyi kölcsönnél csupán az igénylő jövedelme a visszafizetés biztosítéka.
Ezt a hitelt válasszuk adósságrendezésre
Ha 1 millió forint alatti hitelre van szükségünk, akkor a személyi kölcsön lehet a jó megoldás számunkra.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Természetesen csak akkor érdemes nagyobb hitelösszeget választani, ha a törlesztőrészletek kifizetése nem okoz nehézséget, illetve a felvett összeget hasznosan tudjuk elkölteni.
Azt érdemes szem előtt tartani, hogy jelzáloghitel felvétele esetén számolnunk kell értékbecslési és közjegyzői díjakkal, illetve földhivatali költségekkel, míg a személyi kölcsön esetében ezek nem merülnek fel. Ha viszont kellő körültekintéssel választjuk ki a bankunkat, akkor ezeket a díjakat megúszhatjuk, ugyanis több hitelező elengedheti a díjak egy részét vagy egészét hitelkiváltás vagy bizonyos egyéb feltételek teljesülése esetén.
Kivárnám, amíg lejjebb megy az alapkamat
A fair bank törvény bevezetésével a hitelkamatok átláthatóságát vezették be, ennek köszönhetően a hitelkamatok java referenciához kötött. Ha pedig ez a referencia rövid futamidejű (3, 6 vagy 12 hónapos), akkor a kamatunk le fogja követni az alapkamat változását, akkor is, ha csökken, és akkor is ha növekszik.
Ha viszont a fix kamatozású kölcsönt választunk, akkor ezzel rögzíthetjük a törlesztőrészletünket, ami kiszámíthatóságot ad kamattöbbletért cserébe.